校園e銀行的創新思路探析

張謙

關鍵詞：商業銀行;e銀行;互聯網金融

1商業銀行困境

1.1傳統銀行的運營思維

在銀行的傳統經營模式中，開設網點是很重要的一環。在較早時期，國有大型銀行沒有完成商業化改革之前，銀行在網點布設上并沒有進行充分的成本效益分析，而是一味采取“網點戰術”和“人海戰術”進行競爭，盲目鋪設網點，導致網點經營效率相對較低。從社會責任角度看，大型銀行的網點布局也不能過分強調盈利性。作為國有銀行以及中國銀行業的主體，大型銀行的經營管理不僅是要追求利潤最大化，還應承擔其應有的社會責任，如保證金融服務的普惠性。因此，在一些資源枯竭的空心地帶，國有銀行也有義務開設網點。在網點營銷方面，傳統銀行網點的主要精力仍集中在以業務受理和交易操作為主的被動服務模式上，而針對客戶的主動營銷服務則相對較少。

1.2互聯網金融對銀行業的挑戰

網點布設的低效率眭以及等待顧客上門的經營方式，這在金融服務集中在銀行業的過去問題并不突出。而當云計算、網上支付等互聯網技術逐漸成熟后，面對互聯網金融企業的強勢出擊，銀行業準備尚顯不足。

相對于傳統銀行，互聯網金融如支付寶等為客戶提供了更好的消費體驗。首先是便捷化：開戶、支付、理財等操作的流程可通過網絡自助完成，省去了去銀行網點辦理的時間和精力。同時，互聯網金融推出的理財產品，信息披露更加完善、門檻更低。支付寶憑借其極高的用戶粘性使人們感受到了理財的魅力。以余額寶等貨幣市場基金為例，每天都能看到自己的收益，這對于大多數客戶而言實現了情感上的優越體驗。

移動支付的便捷、足不出戶的金融體驗使互聯網金融以極快的速度改變著人們的生活習慣，傳統銀行也因此受到沖擊，逐漸從門庭若市演變成門可羅雀。2013年為互聯網金融元年，以這一年為標志，互聯網公司順利成為時代的主角，而傳統銀行的經營則每況愈下。

巨大的壓力下，老牌銀行紛紛意識到互聯網時代的到來，并迫使自己投入到時代的革新中去。然而，銀行業傳統、穩定的經營方式成了制約它的地方——業務辦理所需要的時間、空間的要求在支付寶等快捷服務的對比下相形見絀，大量客戶的沉寂和資金的流失使銀行業的改革迫在眉睫。原本作為實力象征的網點數量和員工規模，如今也成為制約其發展的巨大的負擔。緊跟互聯網思維，各大銀行紛紛推出自己的互聯網金融產品，但在互聯網公司的先發優勢下，其成績并不理想。

2校園e銀行的突破

在銀行業普遍縮減線下網點、減少成本的背景下，校園e銀行的誕生卻似乎與這些行為格格不入——在學校開設網點，聘請學生工作人員。這是一類新型網點，銀行與學校通力合作，打造校園內一站式金融服務社區。

2016年起，各大傳統銀行開始在全國范圍內的高校尋找校園e銀行試點，中國銀行與西安交通大學、西北農林科技大學等相繼成立校園e銀行，中國建設銀行與廣州商學院、康大學院、廣東機電職業技術學院等高校也相繼開辦試點。

2017年下半年，上海工程技術大學與中國建設銀行開展合作，共同推出“工程大聯名卡”。這張儲蓄卡因為其工程大特色的卡面而受到了廣大師生們的喜愛。不僅是2017年入學的學生幾乎人手一張，它還吸引了很多其它年級的、甚至是已經畢業的學生們的目光。伴隨而來的是龐大的客戶群體以及復雜的客戶需求，于是，上海首家校園e銀行應運而生。2017年11月6日，由中國建設銀行上海市分行、上海工程技術大學共同推進的上海首家校園e銀行順利在工程大的校園落成。不同于傳統銀行網點，校園e銀行在各方面實現了創新與突破。

2.1產品類型特色化

校園e銀行目前推出的產品和服務包括“工程大聯名儲蓄卡”、“工程大聯名信用卡”等，并且長期性地推出建行“龍支付”（手機端支付方式）在校園生活中的優惠活動，如校園卡充值立減、餐廳優惠買單等等。校園e銀行推出的產品和服務都非常具有工程大特色，能走進學生們的日常生活中。

2.2服務方式轉變

不同于“等客戶上門”，校園e銀行的思路是“送服務上門”。大部分的專業性業務都集中在周二辦理，中國建設銀行上海第五支行的專業人員會來到e銀行為學生們辦理如開卡、修改密碼、開通手機銀行和短信服務等。其他時間則由學生行長和柜員于e銀行當班，可幫助和指引同學們完成信用卡辦理、存取款等服務。

2.3管理模式學生化

為了方便日常的經營和管理，校園e銀行的管理團隊完全由在校學生組成，包括五位學生行長和約二十位學生行員。學生工作者們根據自己的空余時間排班，完成工作日期間全天候的服務保障。這一機制也有助于建行在學生團體中發掘人才，同時給予學生更多的就業機會。

3結語

通過在校園內創建服務網點的形式，銀行成功地打人客戶的內部，為源源不斷的客戶獲取創造了可能。校園e銀行能夠實現與學校的綁定，通過逐個突破的思路，每一站獲得一個學校的長期穩定的客戶。這一站點的運營成本很小，場地由學校提供，銀行主要承擔設備成本;用人成本上，聘請學生的成本較低，專業服務則通過原有網點外派的形式，也實現了有效控制。筆者十分肯定校園e銀行的創新思路，其在與互聯網公司的角逐中也表現出不俗的競爭力。