上海大學生“校園貸”風險識別及應對策略研究

余輝輝 曹寧

摘 要：近年來，上海大學生遭受“校園貸”的案件呈逐年增長趨勢，本文通過問卷調查理清上海大學生當前遭受“校園貸”存在問題及發展現狀，識別并完善“校園貸”的對策建議，保障當代大學生的合法利益。

關鍵詞：大學生校園貸;風險識別;應對策略

1.現狀

隨著互聯網金融的蓬勃發展，網絡呈現傳播速度快、范圍廣的高隱蔽性，高滲透特點， “校園貸”因便利性，救急性等因素在上海高校大學生中迅速發展，他們熟知的校園貸有螞蟻花唄，京東白條等類似的正規平臺借款，但也衍生出惡意從中獲取不正當利益謀財的“校園貸”網絡軟件平臺借款等。近年來，因校園貸而受到財產損失或精神影響大學生不計其數，由于網絡的兩面性，面對毫無防范、社會化程度低的大學生，給犯罪分子留下漏洞。

本文采用問卷調查的研究方法，對上海大學生當前存在突出問題及發展現狀經行分析，并提出完善“校園貸”的對策建議。此次發放問卷320份，收回有效問卷240份，有效問卷率為75%。主要調查上海臨港5所高校大學生為調查對象。此次調查從大學生年級、安全意識了解程度，校園貸類型了解程度，是否使用過校園貸，使用校園貸原因，應對“校園貸”應對策略方式，主要運用SPSS 19.0軟件對問卷調查數據進行處理，對這些數據進行處理，以便為防范校園貸風險提供對策建議。

2大學生出現校園貸的原因

2.1 大學生的非理性消費

在面對豐富的物質生活，大學生欲望較強，沒有收入來源，僅靠家庭資金的幫助不能支撐生活大量花銷，存在攀比，虛榮，僥幸的心理，為高昂的手機、奢侈的化妝品等需求超出自己能力范圍內高消費行為，寧可透支信用卡，使用平臺借貸軟件等，到無力償還再次借款到遍布張貼的廣告傳單，不正規校園貸打著零利息誘惑的語句騙取學生走進設計好的圈套，沒有經濟收入來源的大學生，為了還債，拆了東墻補西墻惡性循環里無法自拔。

2.2 缺乏自我保護意識

一方面，大學生缺乏社會經驗，大多數的時間在校園和家庭兩種環境中生活，一直處在相對封閉環境導致與社會接觸的機會較少，，對家庭、老師和同學依賴性較強，還沒有能力能夠完全獨立自主的面對復雜的社會交往，易于相信他人，缺乏對社會的警戒和防范，在不辨真偽的情況下偏聽輕信，易受外界誘惑。另一方面，法律意識相對淡薄，非法學專業的大部分學生對法律意識不夠重視，把大部分時間重心放在學習專業知識，不注意法律常識學習。通常在遭受校園貸詐騙的情況下，缺乏運用法律知識維護自身權益，選擇保持沉默、不求助、不報案，礙于自尊的個人心理，他們更傾向于向同伴求助，到不得已才告訴家長，更不會選擇主動聯系警察。如果我國大學生學習并掌握運用法律保護自己，能夠識別校園貸的風險，那問題便迎刃而解。

2.3 相關法律法規制度不健全

互聯網的誕生，催生校園貸詐騙分子開發出新的行騙途徑，而其中最重要的原因就是相關法律法規制度的不健全。 由于我國法律法規懲治力度小、量刑輕以及對校園貸詐騙沒有按照普通詐騙罪的量刑標準來定罪的方式，更是讓不法分子萌生投機取巧的想法進而采取行動。目前，在校園貸方面我國并沒有形成特定法律法規，缺少對不正規校園貸相關的法律法規闡述。 網絡平臺“校園貸”的高隱蔽性，使受害人與詐騙分子沒有直接的正面接觸， 導致校園貸詐騙調查取證的難度增加，致使詐騙分子不能受到應有法律的懲罰。

3 完善“校園貸”應對策略

3.1 樹立大學生理性的消費觀

校園貸使用門檻低、手續簡單、放款速度快的特點，面對急需錢的大學生極具誘惑力選擇，只需大學生出示個人身份證、學生證、等信息能夠證實身份，便能立刻取得一筆不小的貸款額，大學生們往往不注意貸款背后的高額利息，以至于他們陷入借貸惡性循環，成為詐騙分子刀俎下的“魚肉”，任人宰割。因此，大學生要樹立理性的消費觀，量力而行，合理計劃日常花銷，控制欲望，拒絕僥幸、攀比，虛榮的心理，樹立理性價值觀。理性看待“校園貸”的本質，絕不走上網絡貸款的道路。

3.2 提高個人保護意識能力

大學生缺乏社會經驗，對陌生事物缺乏警惕性，校園可以利用公安警察的專業法律知識，請周邊公安專家以講座形式完善“校園貸“教育宣講活動，分享給在校大學生了解最實時、最典型的校園貸招數，讓大學生對校園貸有清晰的認識提高大學生自我保護意識。增強相關思想政治教育課程的教育作用，教導學生用理性思維方式對待身邊事，面對校園貸，加大自我保護意識，維護自身財產安全。

3.3 制訂相關法律法規

應加快推進相關“校園貸”的法律條文和制度文件，進行專業立項修訂行動，進步打擊違法平臺提供的校園貸。應深化治理力度，積極執行校園內存在有違法行為現象各種小額貸款平臺的治理，使其在規范有序的環境下運營。政府及銀行相關部門應為大學生提供專項貸款，降低貸款利率和貸款額度，讓高校大學生既能解決暫時突發情況又有能力償還。詐騙者利用大學生對貸款合同不認真查閱心理、救急心理誘惑學生過度消費借款，故意含糊或隱瞞合同內容，對于這些現象，應嚴厲打擊違法校園貸行為，遏制此類校園貸的發生。

綜合上述，上?！靶@貸”是目前頻繁發生和風險較高的案件，唯有樹立理性消費，提高個人保護意識能力，健全相關法律法規。大學生應牢記“五不一打”：不輕信陌生人，不隨便在網上泄露個人信息，不貪圖小便宜，不輕易在不正規平臺借貸，被騙后第一時間打110。時刻保持防范意識，加強提高安全防范意識，上海高校大學生將遭受網絡詐騙數量逐步減少，必將成為大學時代最美好的記。

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