西部欠發達地區小城市銀行業金融機構發展存在的困難阻礙及對策研究

吳瓊

摘 要：當前西部地區經濟發展仍相對落后，近年來，在經濟下行、兵團體制全面改革的背景下，小城市銀行業金融機構發展遭遇瓶頸，在宏觀環境、市場競爭、信用環境、銀行自身等四個方面存在困難和阻礙。為切實破解發展瓶頸，銀行業機構應切實加強信貸管理，提高金融服務水平，建立合理的激勵機制，建立機構信息互通長效機制。

關鍵詞：西部欠發達地區 兵團體制改革 銀行發展

一、基本情況

A市位于天山麓準噶爾盆地西南緣，是當地“金三角”區域中心城市。作為較為典型的西部小城市，由于特殊的地理位置和自然條件，該市具有土地資源豐富、交通和承載優勢明和以工業為主導產業等特點。

一是土地資源豐富。A市行政區耕地面積約1.37萬公頃，盛產小麥、玉米、優質棉花、瓜果等。二是交通和承載優勢明顯。A市是B省重要的綜合交通樞紐和通信電力樞紐城市。三是以工業為產業主導。該市化工、冶金、電力、裝備制造、紡織和光伏等為主導產業。目前，A市轄區設立8家銀行業金融機構，共70個營業網點，從業人員1056名。截至2019年6月末，A市轄區銀行業金融機構各項存款余額為409.76億元，各項貸款余額為239.08億元。

二、發展中存在的困難阻礙

（一）宏觀環境限制銀行發展

一是經濟環境相對落后。截至2017年12月末，B省GDP在全國31個省自治區直轄市排名26位，僅占全國GDP的1.3%，金融機構存款、貸款余額分別占全國存款、貸款余額的1.28%和1.39%，而A市GDP僅占B省GDP的1.13%，金融機構存款、貸款余額分別占B省存款余額的2.09%和1.46%，與B省整體經濟發展水平相比仍有明顯差距。

二是市場趨于飽和。A市經濟體量較小，轄內銀行金融產品和業務類型較為單一，主要以傳統信貸業務為主，信貸客戶主要為農戶和小微型工業企業，由于農戶和企業數量有限，且該市支柱型產業產能較為落后，戰略型新興產業發展不足，未能產生新的經濟增長點，有效信貸資金需求不足。

三是兵團體制改革及債務轉化影響存貸款格局。兵團深化改革，要求賬戶資金歸集到一家銀行導致其他銀行的單位存款一定幅度減少。部分兵團存量債務轉化至兵團各國資公司和部分企業名下，貸款期限轉為中長期貸款，利率執行基準利率下浮10%，導致息差縮減，對轄內中小金融機構的流動性和盈利性產生了一定影響。

四是銀保合作功能發揮尚顯不足。B省銀行業和保險業合作產品中，大部分為貸款客戶人身意外險，在西部省份整體金融環境尚不完善的情況下，銀保合作密度和深度相對落后，雙方風險分散、共擔等功能尚未充分發揮。

（二）良好的信用環境尚未形成

一是社會信用體系建設尚不完善，社會信任成本高昂，經濟活動效率低。國家層面雖然已經出臺了相關法律法規，但工作標準、執行規則程序、聯合激勵和懲戒機制有待進一步完善。失信投訴、訴訟的程序復雜，收效緩慢，失信聯合懲戒執行力度有待加強。

二是農戶信用意識淡薄。西部地區金融知識普及和農村居民受教育程度較低，轄內農戶貸款普遍采用信用聯保方式，形成散落于各團場的復雜交錯的擔保圈，一旦某一借款聯保戶發生提供虛假土地承包合同騙取貸款、違約使用貸款、逾期不還等行為，由道德風險演變成的信用風險將沿擔保圈迅速傳導滲透至轄內金融系統，從而引發區域性金融風險。

三是銀企信息不對稱。由于“貸款三查”所需信息分散于工商、稅務、司法等部門中，銀行無法全面掌握貸款企業相關信息，同時銀行間信用信息共享存在不及時、不到位問題。若企業提供虛假信息，會導致銀行過度授信，也可能出現為防止企業逃廢債務，不敢放貸的情況，形成“銀行怕貸”“企業怕投”“三角債”的惡性循環。

（三）市場競爭壓力加大

一是業務和產品同質化嚴重。一方面西部小城市國有銀行均為分支機構，業務類型和產品種類受上級行限制，不能結合當地區域特色、經濟環境、市場變化及改革形勢等方面開發有針對性的金融產品。另一方面本地中小銀行起步較晚，部分高管層人員來自原國有銀行員工，在客戶選擇、準入條件、審批流程、借款利率等方面與地方國有銀行分支機構大同小異，面對多機構同質產品的競爭，客戶基礎薄弱的中小銀行競爭壓力日益增大。

二是其他城市銀行業務滲透導致市場競爭加劇。一方面因A市交通便利，本地部分有融資需求的企業直接選擇去省會城市尋求業務靈活的股份制商業銀行開展合作。另一方面存在其他跨區金融機構爭奪貸款業務，給某些客戶造成“可乘之機”，利用貸款資金拆東墻補西墻;同時也加大了小城市銀行業間的競爭壓力。

（四）銀行自身管理仍需完善

一是大型銀行產品服務缺乏創新。轄內國有商業銀行均為分支機構，過分依賴上級行資源和支持，在業務發展過程中缺乏戰略思維，對市場變化缺乏敏感性，發展能力尚有所欠缺。政策性銀行的信貸門檻較高，業務手續繁瑣;農業發展銀行的貸款對象多為被動的政策性糧棉油收購和儲備企業，或為農業產業化龍頭企業，部分發展前景向好，但規模較小、未形成特色產業鏈的企業只能被拒之門外。

二是中小銀行人才缺口較大。西部地區小城市經濟環境和生活條件落后，本地中小銀行難以吸引高素質的金融專業人才，人員結構老化較為嚴重，人員流動性較大，加之近年招錄的新員工大多存在經驗不足、專業知識嚴重欠缺、風險識別和應對能力較弱、培養成本較高等問題，無法滿足中小銀行人才需求，人才隊伍建設水平亟待提高。

三是信用風險管控壓力較大。發展受限、競爭激烈等現狀導致轄內銀行風險管理和內控合規讓位于經營發展，管理人員缺乏風險防控意識，信貸業務人員無法迅速采取有效措施應對經濟環境下行和各種突發因素，導致信貸資產質量持續下滑，不良貸款清收效果不明顯。截至2019年6月末，轄內銀行不良貸款余額2.8億元，清收不良貸款1470.85萬元，僅占不良貸款余額的5.25%。

四是薪酬績效考核不合理。銀行薪酬績效與內部控制不協調，信貸業務重激勵、輕約束，為確保完成考核任務，對基層機構和人員層層加碼，極易導致基層機構人員通過簡化業務流程、放寬審查標準、甚至協助部分客戶變通方式拓展業務，以便獲得更多的浮動績效，導致內控制度不能真正落實，內控管理失靈。轄內某銀行2019年初牛羊育肥不良貸款大量爆發，主要原因是受利益驅動，違反授權、授信規定，超地域權限發展業務，頂額、超額授信，貸款“三查”嚴重不盡職，向無還款能力的借款人發放貸款，由此引發諸多違規問題和風險隱患。

三、對策建議

（一）加大創新產品和服務力度，提高金融服務水平。一是銀行業金融機構可結合實際情況，推出適合小城市現狀的貸款產品，根據客戶特點和風險級別，實行差別對待。二是針對農戶、個體工商戶、中小微企業等開發不同的金融產品和金融服務，加強增信能力，量身訂制個性化特色信貸產品，推出多元化的信貸產品，創新抵押擔保模式。三是完善手機銀行、網上銀行等互聯網服務系統，打破時間和空間的限制。四是銀行間在特定的業務狀況下，可根據實際情況展開合作，實現資源合理配置，提高小城市的金融服務水平。

（二）建立合理的激勵機制，做好人才引進與培養。一是要建立穩健、健全的薪酬激勵機制，為基層員工提供充分的職業發展規劃，調動員工的工作積極性，培養員工對企業的歸屬感。二是薪酬激勵不能過于偏重業務發展，應強化事前、事中考核約束，提高內控合規能力，形成良好的合規文化，穩健發展業務。三是應通過培訓提高員工的金融專業知識、管理知識、職業道德和相關法律法規，提高現有人員的整體素質。四是加快人才引進步伐，積極構建本土化用人機制，培育一批熟悉當地情況、具有相關專業知識的人員充實其人才隊伍，引進一批高素質、具有豐富經驗的銀行工作人員，快速提升員工的整體素質，確保小城市銀行實現穩健發展。

（三）建立機構間信息互通長效機制。各機構間應建立溝通交流平臺，對借款人授信金額、用信情況、往期還款情況等進行合理披露，避免再次出現對借款人過渡授信、多頭授信以及借款人多機構間以貸還貸的現象發生。對已經存在上述情況的借款人，機構間應根據借款人實際經營情況和還款能力進行風險認定，合理確定后續信貸支持力度。

（四）加強社會信用體系建設，營造誠信社會環境。一是建議相關部門完善信用建設相關法律法規，加快制定出臺標準化、規范化的信用信息收集、管理、應用工作標準。二是建議加大對信用擔保行業的支持力度，完善企業增信機制。三是建議加大守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制的執行力度，簡化失信投訴、訴訟程序，提高辦事效率。四是建議加強征信平臺建設，加強信息共享與流通，利用大數據系統，加快征信系統與網絡資源對接，廣泛收集工商、稅務、司法、銀行系統中的企業信用信息，納入征信范圍。五是加強教育引導，規范個人和企業信用行為，加大對農戶征信知識的宣傳普及力度，針對小企業信息不透明問題，建議相關部門統一小企業財務制度，通過規范財務和信息公開，完善信用記錄。六是銀行要加強對信用風險的防范化解，創新產品形式，通過“銀保”“銀擔”“銀稅”等形式，讓政府、擔保公司、保險公司共同加入到風險評價機制中，多方聯動，合作共贏。