學生校園消費信貸問題分析與發展研究

王賢慶 黃毅

摘 要：自2013年興起學生校園消費信貸，由于市場建立初期秩序不完善，管理缺位導致部分學生校園消費信貸服務在實施過程中存在實際利率過高等問題，同時在2016年爆出“裸貸”等惡性事件，之后銀監會等相關部委印發的相關文件導致學生校園網絡消費信貸發展陷入低谷。大量平臺退出學生校園消費信貸市場，但仍有部分平臺仍將原有校園貸進行包裝繼續開展業務，同時受市場吸引大量小型民間借貸公司進入校園，造成校園安全隱患。政府要通過加強市場秩序的制定，完善服務職能等方式推動市場有序發展。

關鍵詞：民間借貸 隱形衍生品 疏堵結合 適量寬松

一、學生校園消費信貸現狀

在2009年銀監會頒布《關于進一步規范信用卡業務的通知》后各大銀行逐漸停止了校園信用卡業務，學生消費需求受到抑制，隨著我國消費環境的不斷改善，學生消費需求迅速增長，2013年針對學生群體的網貸平臺興起，成為學生消費需求爆發的疏導口，消費需求得到了釋放，而這種爆發是在大部分學生處于生活主要由家庭供給，尚無自我收入的基礎上，消費需求的釋放導致學生校園信貸市場混亂，在2016年不斷爆出“裸貸”等事件，校園貸成為社會輿論的焦點。

二、學生校園消費信貸存在問題

（一）市場新興導致市場混亂

自2013年第一家學生校園消費信貸平臺出現，到2015年已有108家平臺相繼出現，大量平臺的出現使得市場處于買方市場，各平臺為搶占市場紛紛為學生提供高授信額度，降低申請門檻及降低利息等。而本次針對學生了解網絡信貸途徑的問題的調查的數據顯示有51.8%的學生關于網絡信貸的了解來自廣告、傳單，而廣告傳單所傳達的多為企業想傳達出去的信息，其信息有偏頗，導致在校學生無法做出有效判斷。

（二）信貸公司的底層失控問題

部分網絡消費信貸公司在建立初期也建立了完備的風控管理體系，但同時在底層推廣層面為適應快速搶占市場的戰略，以高額的推廣費招收非專業人士開展推廣活動，以趣分期為例，推廣人員說服新用戶注冊便可得到50元/人的推廣費。以此方式進行的推廣在初期快速搶占了大量市場，但由此引發的慣性是在推廣后期大量推廣人員為賺取更多推廣費憑借其自身優勢與借款人聯合造假，通過平臺漏洞為不具有借款資格的人群提供借款，而此類人群往往最容易出現壞賬問題，由此導致了高壞賬率，平臺為彌補自身所承受的風險不得不提高利率以保證自身利益不受損失，在這種情況下，信譽度較高的學生便會放棄貸款，離開這一市場，而市場上的個體均是存在較大風險的借款人。由此不斷循環，導致“劣幣驅逐良幣“現象越來越明顯，市場出現風險幾率大大增加。

三、學生校園消費信貸出現的新問題

（一）校園網貸發展引發的民間借貸進入校園

校園貸逐步轉向本地化，由于校園貸的迅速發展，同時部分民間借貸跟隨進入校園。在銀監會印發相應通知后，相關平臺校園網貸業務停止開展，而由于借貸者的消費慣性在網貸停止業務開展后為能夠繼續保證消費更容易向民間借貸進行借款，部分民間借貸將業務通過QQ等社交平臺在校園網貸被禁之后繼續活躍在校園中，在校園角落中貼發傳單進行宣傳，由于將平臺轉向線上，導致監管上更為困難。

此類民間借貸多為本地小額借貸公司，其中更有部分為高利貸組織，而校園貸中的暴力征收等惡性事件的發生多與此類有關。在針對各種惡性事件發生后學生是否會繼續使用校園網絡信貸的問題中，仍有52.9%的學生選擇使用繼續使用校園貸來進行消費，而在網絡消費信貸平臺停止業務，此類學生更容易由黑中介介紹轉向民間借貸，造成較大安全隱患。加強線下黑中介打擊力度，明確高校管理責任，加強校園管理工作，清除宣傳廣告，加強宣傳教育，培養學生正確消費觀與安全觀。

（二）培訓貸、回租貸等隱形衍生品的出現

銀監會出臺相應政策之后各大網絡消費信貸平臺紛紛放棄面向學生的校園貸，而仍有部分平臺未能按政策撤出校園，反而以更為隱蔽的方式進行校園貸業務。全國學生資助管理中心在2018年6月發文指出有部分網絡借貸平臺將原有“現金貸”業務換馬甲包裝成為“培訓貸”、“回租貸”等的衍生品繼續向學生群體進行放貸收取高額利息，嚴重威脅學生權益，造成安全隱患。

四、學生校園消費信貸的管理與發展研究

（一）繼續完善政府主導下的征信體系，完善管理服務職能

為校園貸市場的進一步有序發展繼續完善政府管理服務職能，加強秩序制定與服務供給。加強各平臺之間的信用系統的對接，百行征信的成立正式完善政府主導下的征信體系的一大舉措，繼續建立完善的信息傳遞橋梁，吸納更多平臺進入進行信息共享。通過征信系統的信息共享降低平臺信息搜集成本，推動平臺主動加強風控機制，同時政府完善校園貸市場秩序的制定。

（二）適當放寬信用卡限制為引入商業銀行提供便利

2004年開始的學生信用卡業務因2009年銀監會印發的《關于進一步規范信用卡業務的通知》導致學生信用卡市場陷入低谷，其第六條規定的向年滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，需落實第二還款來源，且發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。而大部分學生的第二還款來源一般為其父母，但由于學生作為特殊的半獨立人群，大部分學生往往與其父母存在空間和心理上的距離，同時大部分家長在此類事件上往往與學生存在不同意見導致部分學生轉而通過網絡消費借貸平臺進行借貸消費。本次調查也顯示出大部分在校學生作為半獨立人群在進行消費時自己獨自處理。

參考文獻：

[1] 楊京橙， 鮑夏悅. “校園貸”亂象的原因分析與監管建議[J]. 經營與管理， 2017， （6）： 153-157

[2] 中國銀行業監督管理委員會. 中國銀監會關于進一步規范信用卡業務的通知[Z].2009.

[3] 中國人民銀行. 2017年支付體系運行總體情況[R]. 北京：中國人民銀行， 2017. 2-2

[4] 中國銀監會， 教育部， 人力資源社會保障部. 關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知[Z]. 2017-6-28.