互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風險防范策略

黃剛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展形成了巨大沖擊，同時表現(xiàn)出了傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的新的風險特點。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風險類型進行了分析，在此基礎上重點探討了互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風險防范策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風險;防范策略

金融風險防范始終是金融行業(yè)發(fā)展中的核心內(nèi)容，特別是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其面臨更多類型以及更加復雜的風險，直接影響著整個金融體系以及經(jīng)濟體系的健康穩(wěn)定發(fā)展，因此系統(tǒng)性金融風險的防范工作至關重要。習近平總書記在多個不同的場合均明確強調(diào)我國金融市場在發(fā)展過程中要堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，可見國家政府對于金融風險防范的重視程度。在當今社會，金融行業(yè)發(fā)展逐漸呈現(xiàn)多元化特征，信息化的快速發(fā)展以及交易成本降低和交易效率提高所帶來的杠桿效應在無形之中加大了對金融風險的防范難度。因此本文對于互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風險的防范進行探討，對于促進我國金融市場的健康穩(wěn)定運行具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術以及網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生并且得到了蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展理念，突破了金融活動開展時間和空間的限制，為人們參與金融活動帶來了巨大的便利。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，在發(fā)展過程中存在各種問題，如果不對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行引導和約束，將可能產(chǎn)生金融風險，對我國的金融行業(yè)以及經(jīng)濟發(fā)展均會產(chǎn)生嚴重的不良影響。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所不具備的特點，具體包括四個方面。一是沒有中間媒介，交易方式靈活。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，交易雙方完全通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺完成所有的談判以及交易，一方面有效降低了因開設實體經(jīng)營網(wǎng)點所需要的投資成本以及運營成本;另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融客戶借助智能手機等移動終端設備便可以進行投資操作，不需要傳統(tǒng)媒介的支持。二是投資效率高，相比傳統(tǒng)的金融投資項目，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要到實體經(jīng)營網(wǎng)點，借助移動終端設備便可以高效完成整個投資過程中，并且整個投資過程不受時間以及空間的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個流程全部由計算機系統(tǒng)進行控制，流程更加規(guī)范簡化，客戶在幾分鐘或者十幾分鐘內(nèi)便可以完成整個交易活動，這是傳統(tǒng)金融項目所不能達到的。三是覆蓋面廣，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)覆蓋了人們的網(wǎng)購、充值以及水電費繳納等人們工作和生活的各個方面，為人們的工作和生活帶來了巨大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術以及網(wǎng)絡信息技術對傳統(tǒng)金融無法涉及到的盲區(qū)基本實現(xiàn)了全覆蓋，同時金融活動體驗更加人性化，有助于資源得到進一步優(yōu)化配置[1]。四是發(fā)展風險大，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在我國得到了快速發(fā)展，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間相對較短，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)建設明顯滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理還存在很多缺陷和不足，同時我國當前的信用體系建設并不完善，這些因素綜合增加了我國互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險類型分析

（一）信用風險

在業(yè)務開展中傳統(tǒng)金融機構主要采用線下資質(zhì)審查的方式對客戶進行信用調(diào)查，并且要求申請人進行抵押擔保。如果申請貸款的中小企業(yè)或者個人無法提供有效的擔保，那么便難以從商業(yè)銀行等金融機構獲得貸款。傳統(tǒng)金融機構通過這種方式有效控制了信貸風險。互聯(lián)網(wǎng)金融交易雖然采取了一系列風險防控措施，包括綁定手機號、進行身份驗證、視頻面談以及利用大數(shù)據(jù)分析技術對申請人進行信用評估等，但是由于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有全部納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構難以有效獲取個人的征信信息，造成互聯(lián)網(wǎng)金融機構在對申請人進行征信評估時容易出現(xiàn)較大的誤差，導致信用風險的產(chǎn)生。

（二）資金風險

為了能夠有效應對資金流動性風險，傳統(tǒng)金融機構往往會按規(guī)定比例留足存款保證金以及風險準備金，并且形成了較為系統(tǒng)完善的存款保險制度以及風險資產(chǎn)撥備制度等。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構缺乏足夠的存款保證金以及風險準備金，并且在關于資金流動性風險缺乏有效的應對機制，導致互聯(lián)網(wǎng)金融機構容易出現(xiàn)被擠兌的風險。雖然一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了保障資金安全設立了第三方資金托管機構，但是由于托管機構對于資金的監(jiān)管力度不夠，導致投資者的資金依然不安全。

（三）技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術和網(wǎng)絡信息技術發(fā)展起來的，技術的安全是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺穩(wěn)定運營的保障。但是互聯(lián)網(wǎng)技術具有兩面性，如果網(wǎng)絡系統(tǒng)出現(xiàn)缺陷或者網(wǎng)絡運行不穩(wěn)定，都將對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運行產(chǎn)生嚴重的不良影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一個龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，如果數(shù)據(jù)庫被攻克，發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或者數(shù)據(jù)遺失將會對投資者的利益產(chǎn)生嚴重的損害。2018年《互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站漏洞分析報告》數(shù)據(jù)顯示，我國北京、深圳、浙江等省市的1529家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)站中高危和中危評級網(wǎng)絡占比分別為12.4%和52.5%，共存在漏洞7210個，其中高危和中危漏洞占比分別為6.2%和47.1%。可見我國互聯(lián)網(wǎng)金融的技術安全風險不容樂觀。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范策略

（一）優(yōu)化宏觀經(jīng)濟政策

通常來說金融風險的發(fā)生于宏觀經(jīng)濟政策之間存在密切的關聯(lián)，如果宏觀經(jīng)濟政策不合理將會為金融風險的產(chǎn)生埋下隱患。因此國家相關部門在對宏觀經(jīng)濟政策進行制定的過程中應該著重強調(diào)保障資本市場上資金的流動性，從而有效保障資本市場的資金始終處于良性的流動過程中。同時在宏觀經(jīng)濟政策制定過程中還應該避免經(jīng)濟發(fā)展陷入過度寬松以及過度收緊的兩極分化狀態(tài)，應該保障國內(nèi)經(jīng)濟在適度的范圍穩(wěn)定健康發(fā)展。在對宏觀經(jīng)濟政策進行優(yōu)化完善的過程中，應該充分了解當前市場的發(fā)展特點以及發(fā)展方向，確保經(jīng)濟政策與市場經(jīng)濟的發(fā)展相匹配。

（二）完善金融相關法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)建設明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)無法可依的局面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，其涉及到較多領域，這為互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的制定提出了巨大的挑戰(zhàn)。目前我國相關部門已經(jīng)充分認識到在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中相關法律法規(guī)建設的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)正在不斷的進行補充和完善。本文認為在我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設過程中應該充分學習國際上先進的互聯(lián)網(wǎng)金融制度規(guī)定，并結(jié)合我國的具體國情進行有選擇性借鑒。我國各相關部門也應該不斷提高法制觀念，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)制定過程中能夠積極參與，發(fā)揮協(xié)同作用[2]。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)完善的基礎上還應該不斷加強執(zhí)法力度，嚴治互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

（三）強化金融市場紀律

近些年在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的同時由于我國市場發(fā)展尚不完善，出現(xiàn)了一些不良的市場現(xiàn)象，在很大程度上影響了我國的經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。因此在新形勢下，為了有效預防系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生需要對市場紀律進行強化，嚴格控制金融市場的準入條件，堅決杜絕那些僵尸企業(yè)、套牌企業(yè)以及不正規(guī)的私募企業(yè)進入資本市場，為我國資本市場的發(fā)展帶來嚴重的不良影響[3]。同時在我國資本市場上還存在一些企業(yè)，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模以及相對雄厚的技術實力，但是這些企業(yè)的產(chǎn)品以及遠遠落后于市場的發(fā)展需求，因此這部分企業(yè)在發(fā)展過程中可能會面臨嚴重的危機。對于這些企業(yè)要采取有效的措施積極進行整頓和改造，促進這些企業(yè)跟上市場發(fā)展的步伐，完成市場化轉(zhuǎn)型升級。但是在對這部分企業(yè)進行整頓改造的過程中應該避免政府部門的直接干預，盡量發(fā)揮市場的作用。

（四）加強金融行業(yè)監(jiān)督

金融監(jiān)管在金融市場運行中對于保障金融市場的健康有序運行，有效防控金融風險具有至關重要的意義。因此在金融風險防控中應該充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。但是當前我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)滯后于金融市場的發(fā)展，需要對金融監(jiān)管框架進行改革。在對金融監(jiān)管框架改革過程中首先應該保障大方向的正確性，確保改革方向沒有問題，在此基礎上在進行細節(jié)方面的改革。其次對金融監(jiān)管框架改革中需要對領導的相關職能進行移交，減少政府的干預，充分發(fā)揮市場的作用，讓投資者做主。同時在金融監(jiān)管框架改革中應該有效保障監(jiān)管部門與被監(jiān)管部門之間沒有任何的利益關系，確保監(jiān)管過程中的公平公正。

四、結(jié)束語

基于上述分析，在互聯(lián)網(wǎng)背景下我國金融行業(yè)表現(xiàn)出了新的風險特征，如果不采取有效的風險防范措施，將會為我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來潛在的風險隱患。因此我國應該通過優(yōu)化宏觀經(jīng)濟政策、完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)、強化市場紀律以及加強金融行業(yè)監(jiān)督等措施來有效防范金融風險的發(fā)生。

參考文獻：

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