普惠金融風險防控助推工商資本下鄉對策分析

賈薇

摘要：本文從普惠金融風險防控機制建立的角度研究如何推動城市工商資本下鄉的問題，通過論證普惠金融與城市工商資本下鄉之間的作用效應，構建集信息體系、服務中介、制度創新、造血輸入、人力結構優化等多方面為一體的金融防控創新體系，形成以防控促推進的普惠金融發展對策，旨在促進鄉村振興，實現普惠金融對農村經濟發展的推動作用。

關鍵詞：普惠金融;金融風險防控;工商資本下鄉

城市工商資本下鄉離不開金融的支持，特別是普惠金融的支持。發展農村普惠金融可以更好更快地聚集更多的金融資源配置到鄉村經濟環境，能使融資困難的有利項目和經營主體得到充分的資金支持，有效推動城市工商資本下鄉的實施。雖然普惠金融工作運行總體平穩、風險可控，但結構性矛盾、部分重點領域和相關環節的風險防控壓力仍然較大，只有完善風險防控機制才能保障和激勵普惠金融為城市工商資本下鄉賦能。完善的普惠金融風險防控體系應當從以下幾個角度進行設計：

（一）健全普惠金融信息體系

信息體系以信用信息公開和共享為基礎，依托征信服務解決信息不對稱問題，健全普惠金融信息體系，降低交易成本，提升金融資源配置的范圍和效率，防范金融風險，為工商資本下鄉提供有利基礎。其中應當包括全覆蓋的公共征信體系、服務于金融機構的征信評估體系以及便于行政部門監管的信用管理體系，形成多層次、全覆蓋、強監管的普惠金融信息體系。

（二）構建專業化金融服務中介

發揮農村產權交易中心作用，建立省市縣三級農村產權要素交易平臺，對農村產權登記信息進行監管和利用。健全土地經營權、宅基地使用權、林權等各類產權要素的確權頒證、價值評估、抵押登記、交易流轉和風險處置機制，全面帶動農村現有資源發揮市場流通作用。培育發展資產評估、資信評級、融資咨詢、保險經紀等中介服務組織，逐步構建專業化的中介服務體系，為工商資本下鄉提供一站式專業服務，全面打破鄉村經濟發展外部屏障。

（三）完善風險分擔補償機制

通過政府、銀行及保險公司三方合作的方式，對投資鄉村經濟發展的企業、組織及個人進行信貸投放。財政部門按有關規定給予保費補貼、超額風險補償，協助銀行業金融機構按程序向省級相關部門申請貸款本金損失補償。設立政府性擔保基金或風險補償資金，推廣多種合作型擔保業務模式，全面建立城市工商資本金融安全保障制度。企業融資風險在政府、銀行業金融機構和融資擔保機構之間合理分擔，將在很大程度上促進城市工商資本下鄉的發展。

（四）建立普惠金融聯席會議制度

由金融主管部門牽頭，人民銀行和商業銀行作為成員，組建普惠金融聯席會議制度，定期召開聯系會議，并建立小微企業貸款評價指數，選取商業銀行的小微企業貸款余額、新增額、貸款發放流程的時間、利率水平及不良貸款余額等五項指標，作為評價商業銀行的考核指數，并定期進行排名，排名靠前的政府可以進行財政存款支持，落后的應當問責。同時建立政府小微企業貸款損失基金，用于補償商業銀行因政策性或不可抗力損失的貸款，形成兜底機制，充分保障企業的底線安全。

（五）金融造血能力輸入

金融風險的管理不是單純的嚴防死守，還應當注重引導，小微企業由于規模較小，同時在薪酬福利以及職業發展方面會弱于大型企業，導致專業性人才缺失，經營管理不規范現象普遍，這些都加大了企業的經營風險，從而增加了金融風險的可能性。政府部門應與金融機構合作，提供生產、銷售相關的輔導、咨詢、技術支持，開展績效管理、經濟政策、新技術應用、創業教育等方面的長期、專業、實用的培訓，并確立嚴格考評體系，嘗試將學習提升參與狀態及效果納入風險評定標準，從根本上培植企業抵抗金融風險、經濟效益持久發展、運營管理科學、高效的能力。

普惠金融服務對象需要的是全流程、全產品、全生命周期的金融服務，而不是僅限于融資。盤活小微企業經濟發展、提升農民、青少年創業者、貧困人口創業水平、培養殘疾人經濟參與能力，形成普惠對象的造血能力，才能真正使普惠金融發揮原本的作用，也使資金鏈能健康有序運行，實現銀行可持續發展和服務普惠對象的雙重作用。

（六）危機模擬和危機復蘇機制

利用積累的市場信息數據模擬跨行業、跨部門、存在外部沖擊的危機情景，對可能發生的風險危機進行提前梳理，包括數據收集、動態分析、跨部門聯動、應急預案、危機恢復，績效評估等多方面，以檢驗金融體系穩定性。每年至少模擬一次，根據危機模擬情況，完善相關機制和規章，形成普惠金融風險防控工作的長效合作模式。通過建立危機復蘇機制為普惠金融風險發生后的重建工作提供有力保障，增強抵御風險的金融活力。

（七）補充性特色風控機制

目前的風險防控工作主要著眼于小微企業貸款問題，針對青少年創業群體、下崗職業人員、貧困人口、殘障人士等特殊經營主體的風險類型設計不足，而這些風險具有各自的特殊性，也存在著更多的金融風險點，若采用同質化的管理機制將很難化解金融風險，應當有針對性的設計差異化的特色風控機制，才能使風險控制體系全面、立體，充分發揮普惠金融工具在推進工商資本下鄉過程的普惠性作用。

（八）人力資源結構優化

促進普惠金融從業人員素質及數量的全面提升，突顯人員招聘本土化、周邊化趨勢，進行專業化培養，確保業務人員熟悉整個操作流程，補充行業技術及市場層面的專家作為人才后盾。對信貸人員和信貸業務進行分級處理，依照業務人員的技術水平、風險發生情況、地緣特點等方面設定業務權限，保證普惠金融工作的高質量進行。

鄉村經濟發展離不開城市工商資本的支持，有利推動和保障工商資本與農村資源結合需要普惠金融的深層次參與，只有建立全面、完善的金融風險防控機制才能有效促進普惠金融發揮服務鄉村經濟發展的長效作用。

參考文獻：

[1] 王曙光，王丹莉.鄉村振興戰略的金融支持[J]，中國金融，2018.4

[2] 張玉華.對金融助力實施鄉村振興戰略的思考[J]，現代金融，2018.4

基金項目：

用于課題 《深化普惠金融風險防控推進工商資本下鄉對策分析》，濰社科學術委發【2019】-83。

（作者單位：山東科技職業學院）