農業保險與農村信貸合作模式分析

楊娜

本文論述了農業保險與農村信貸合作模式，通過研讀國內外相關案例，提出優化農業保險和農村信貸合作模式的建議，希望能對農業保險與農村信貸協同機制的健康發展起到一些幫助。

一、概念簡析

（一）農業保險概念的定義

農業保險源于農業生產活動的不確定性，因此是一種風險管理系統。2013年3月，我國《農業保險條例》規定： 農業保險為保險組織所應負責的一部分，依據農業保險合同，農民可以獲得種植、林業、畜牧業和漁業生產方面的保險。在農業保險范圍內，農民可以從自然災害、事故、流行病、疾病和其他保險事故造成的物理損害中獲得賠償，而保險公司則需負責賠償。如果被保險人因投保的險種中遭受損失，可以從保險金中獲得賠償，從而將一個農民的重負擔轉化為輕負擔。

（二）農村信貸的概念界定

信貸是指持有人與貨幣消費者之間按照借入、退還和償還本金與利息的原則進行的借貸活動。狹義的信貸涉及籌集信貸資金，而廣泛的信貸反映出貨物生產者與所有權之間的經濟關系，是一種特殊形式的價值交換。農村信貸是指各種金融機構和其他信貸提供者在農業各個方面投入的各種融資基金，考慮到農業是一個廣泛的概念，包括農業生產和提供與之相關的工業和農業的部門，因此上述農業金融機構包括正規金融機構和非正規私人金融機構，以及其他信貸提供者。

（三）農村信貸與農業信貸的異同

農村信貸和農業信貸屬于同一類型的銀行信貸，但是也存在一些差異。首先，從貸款的起點和終點來看，前者的起點和終點都是農村地區的銀行，而后者是銀行與農業生產者之間的循環。其次，從兩個部門的基礎來看，前者按區域特征劃分，而后者則是按國民經濟類別劃分。另外，從兩者的目的和用途來看，前者沒有特別的范圍限制，而后者只能向農業生產者提供農業生產。

（四）農村保險與農村信貸合作的一般理論

許多信貸理論表明，基于一般的信用性質，即使是很多不同的信貸系統產生的諸多信貸行為，也受一些基本原則的約束，這大大降低了農村信貸系統的自由度，最終實現系統之間的新宏觀狀態。目前，我國的農業保險與國內外農村信貸協同保險模式存在差異，具體表現在：保險經驗模式在保險選擇以及保險保障方面存在差異，這使得農業保險和農村信貸展現出了更多的不同。在創新農村金融產品和服務方式的過程中，加強農村信貸與農業保險之間的聯系具有明顯的作用，這是將農業保險的范圍視為信貸的一個因素，進而尋求擴大范圍的方法。近年來，隨著農業小額信貸保障服務領域不斷擴大，雖然部分信貸機構開發了擔保保險和創新型農村抵押（質量）擔保方式，但是筆者認為，也可以探索直接向農民提供小額貸款的保險公司模式。

二、農業保險與農村信貸合作啟示

（一）國內外經驗

以國外的經驗為例，降雨對印度的農業生產影響最大，印度在面對農業災害時首先選擇保險和信貸的互聯。蔬菜大棚技術對農民實現增收非常重要，但印度許多耕地的地理位置與自然條件不太好，這使得農民只有通過改良傳統的種植技術才能夠增加收入。在理解這一案例后，我國安徽省的草莓種植借鑒了其中的經驗。首先，通過為草莓種植戶投放綜合保險和信用互聯，在農民合作社的組織和監督下，預防自然風險。其次，為了實現農業保險和農村信貸的合作，在進行信貸互聯時，必須符合當地的社會經濟、自然環境、客戶特征及實際需求，并根據客戶的需求提供相應的服務，才能夠獲得更加良好的實際效果。

（二）強制保險和自愿保險的結合

在之前的情況中，印度的強制貸款使受益人在面對風險時，可以從農業保險中獲得保護，從而強制農民購買保險;菲律賓的貸款機構規定，農民購買農業保險時，貸款機構可以從相應的收入中扣除保險費。在借鑒這些案例后，我國新疆的信用機構在進行信用篩選過程中，開始鼓勵更多的農村企業和農民參與信用保險。從國內和國際實踐中，可以看到許多農民在開始購買農業保險時，也將農業保險與農村信貸結合起來，農業保險的效果放大并且也獲得了農業貸款的支持。在這一過程中，如果農業生產相對穩定，農民可以減輕保費負擔，那么更多農民將自愿接受信用保險。

（三）雙方的合作離不開資金支持

首先，在協調農業保險與農村信貸的發展中，地方政府對財政的補貼具有重要的現實意義。在我國，許多地方政府采取經濟手段，面向草莓種植戶推廣“草莓信貸組合保險”，保險金額每畝4000元，保費率6%，50%的省市和地方政府給予補貼，30%的縣給予補貼，綜合下來農民只需要支付20%的費用，即每畝地支付48元的保費，就可以獲得每畝4000元的草莓種植保險。其次，許多農業種植戶的保險利率為8%，低于農民的一般農業貸款利率。這是因為農村信貸機構分擔了部分保費。然后，考慮到農業是一個弱小的自然產業，面臨自然災害和頻繁的病蟲害會造成經濟出現損失，而農業保險是管理農業風險的有效途徑。并且由于農民收入低，因此需要政府不斷干預，政府通過財政補貼干預農業保險，支持農業保險的持續發展。在此基礎上，農業補貼與財政補貼和農村信貸的結合將降低農民的種植資金成本，并激勵他們參與協同保障機制。與此同時，農業保險的信貸中存在部分轉移信貸風險，使得農業種植的貸款規模不斷擴大，在一定程度上財務杠桿的作用也得到了擴大。

三、優化農業保險與農村信貸合作模式的建議

（一）構建有效的銀行合作模式

農業保險企業和農村信貸機構之間的合作是優化保險信貸組合的基礎。政府財政保費補貼提高了對大型農作物保險的比例，逐步取消對大型糧食生產的縣級保費補貼，這是中國農業保險發展的重要進展。目前，農村大多數保險企業和農村信貸機構都有合作社和代理商，在這一過程中，保險企業通過金融機構來為農業村莊提供信用保險組合產品，以提高農業保險產品之間的相關性。以銀行為基礎的合作模式下，保險企業從中獲得保險產品和相應的技術支持，能做大經濟利益，并促進自身的發展。

（二）促進農業信用保險的發展

目前的信用保險主要用來保障借款人在面對意外天災時的損失，農民在保險期間如果因受傷或者死亡而影響償還能力，農村金融機構的貸款也可以得到及時償還，促進保險與信貸之間的協同作用，從而實現了農民、信貸機構和保險的共贏。雖然小額信貸保險主要是為農民提供信貸，但信貸和農業保險小額信貸的組合保險產品仍顯不足，且信用保險種類很少，存在嚴重的同質化現象。此外，由于我國主要的農業信用保險組織整體收入較低，保險金損失率高，因此需要政府加強政策支持，積極推動信貸保險的發展，并將金融保險與金融機構信貸相結合，發展農業信用保險，避免農業生產經營中不必要的風險，使農業保險與農村信貸實現協調發展。

（三）合理支付政府補助

政府直接補貼就是把錢直接發給農民，讓農民直接受益，這有助于提高借款人對小額信貸保險的積極性，減輕借款人的實際負擔。保險賠償率和稅收減免，可以在一定情況下提高信用保險實體的收入水平，使其推出更多的農村保險產品，促進農村小額信貸保險的多元化發展。在這一前提下，農業保險企業和信用信息機構在產品設計銷售的過程中，應當更有效實現信息共享和資源整合，促進農村信貸體系的發展與完善。

（作者單位：黃河科技學院）

參考文獻：

[1]李玲玲，胡琰如.農業保險與農業信貸的協同效應分析[J].現代經濟信息，2010（5）.