互聯網金融信貸風險管理分析

趙娜

摘 要：21世紀以來，計算機技術和互聯網技術得到了快速發展，特別是近幾年來，隨著計算機網絡技術在人們日常生活中的迅速普及和應用，我國的國民經濟發展和社會公眾生活方式都受到了較大影響，特別是在經濟領域，互聯網在其中的應用催生了互聯網金融。互聯網金融與傳統的金融方式相比，其技術上的優勢固然能夠給國民經濟的發展帶來一定的助力，但是與此同時因互聯網金融作為新型技術與傳統模式的交叉融合，在發展中不可避免存在一定的漏洞和缺陷，這給互聯網金融的長遠發展提出了嚴峻的挑戰。在金融行業發展進程中，信貸風險問題是始終存在的，而且在互聯網金融的背景下，信貸風險管理工作會更加困難，這對我國互聯網金融的發展是十分不利的。因此，本文就對互聯網金融背景下的信貸風險及管理工作進行分析，探究互聯網金融信貸風險管理的有效措施。

關鍵詞：互聯網金融;信貸風險;管理措施

互聯網金融這一名詞是近幾年來隨著我國互聯網技術在經濟領域中的不斷應用和融合而誕生的，互聯網金融自發展以來給人們的生活帶來了很大的便利，正在逐漸改變著社會公眾的生活方式和消費方式，對社會發展也產生了重要影響。不可否認的是，互聯網金融的發展確實促進了我國經濟市場的活躍，但是與此同時，伴隨著互聯網金融而發展起來的各種信貸業務卻存在著很多的漏洞，信貸風險問題愈發突出，而相關部門想要對互聯網金融的信貸風險進行管理也更加困難，這是目前我國互聯網金融發展迫切需要解決的重要問題。

一、互聯網金融背景下信貸風險管理存在的問題

1、社會公眾及市場主體對互聯網金融信貸風險的認識不到位

互聯網金融是近幾年來隨著我國互聯網技術在經濟領域中的普及應用而誕生的新概念，通過互聯網平臺，雙方可以遠程進行業務往來和經濟運作，這種模式給人們的經濟活動提供了便利，但是與此同時，因為互聯網技術本身存在安全漏洞以及互聯網金融的運作模式還不成熟，該過程中勢必會存在風險。然而目前我國社會大眾對于互聯網金融信貸風險的認識還不到位，只了解到了其便利性，卻沒有認識到在該過程中可能受到的風險，用戶的風險防范意識不足，這在一定程度上會增加信貸風險發生的概率[1]。

2、行業內部缺乏完善的互聯網金融信貸風險評價體系

想要對互聯網金融信貸風險進行有效管理，就必須要建立起一個完善的互聯網金融信貸風險評價體系，要對互聯網金融信貸風險問題進行觀察、分析和評估，這樣才能夠對其進行有效的規避。但是目前國內市場主體在參與互聯網金融時，并沒有建立起互聯網金融信貸風險評價體系，在進行貸款及融資活動之前，并沒有對其中的風險進行預測，沒有對其中資金的用途以及自身的償還能力等進行科學分析，也沒有對借貸行為和資金的來源進行科學判斷，這些都很容易導致信貸風險的發生。

3、政府主體監督管理模式相對落后

由于互聯網金融在我國的發展時間還比較短，所以針對互聯網金融信貸風險管理工作，相關部門暫未同步建立起切實可行、科學有效的監督管理模式，很多部門仍然沿用著傳統的信貸風險管理模式，沒有結合互聯網金融的特點以及互聯網金融信貸風險的特點來進行管理，管理模式僵化，與當代金融行業及企業的發展不相適應，難以有效規避信貸風險。

4、相應管理制度仍需進一步建立健全

完善的管理制度是互聯網金融信貸風險管理工作開展的必要保障，可是我國在相關制度方面還存在著很大的漏洞，由于互聯網平臺的開放性，相關部門難以對其進行全面的監管，所以一些信用不高的金融企業也會進入到金融市場，增加了客戶信貸的風險;其次，很多企業沒有建立風險資金池，沒有采取必要的防護措施，這樣只要出現信貸風險，就會給企業造成巨大的打擊;最后，很多企業也沒有建立健全的監管制度，沒有對信貸評價和網絡安全等匹配相應高強度的監管，這也增加了信貸風險的概率[2]。

5、專業化、復合型人才不足問題較為凸顯

互聯網金融與傳統的金融發展模式是存在著很大差異的，而互聯網金融信貸風險與傳統金融信貸風險之間又有著很大差別。因此想要對互聯網金融信貸風險進行有效管理，就必須要有足夠專業的人才、足夠強大的人才隊伍數量。但目前我國互聯網金融市場的現狀是：一方面，互聯網金融領域的專業人才數量不足，另一方面，很多從業人員只具備金融信貸的基本工作能力，但對互聯網金融信貸風險的了解不足，工作人員缺乏互聯網金融的意識，無法對互聯網金融信貸風險進行有效的分析和防范。

二、互聯網金融信貸風險管理措施

1、樹立互聯網金融信貸風險管理意識

要想推動我國互聯網金融信貸風險管理工作健康平穩有效開展，首先要求金融企業和相關部門均要樹立起互聯網金融信貸風險管理意識，認識到風險的客觀性以及互聯網金融信貸風險的特殊性，明確互聯網金融信貸風險管理的新思路，在此基礎上開展風險管理。金融企業必須要樹立起財務管理的意識，將管理工作和會計工作結合在一起，分析企業在發展過程中可能存在的各種風險，尤其是從財務管理的角度出發來分析互聯網金融信貸風險，推進風險管理工作的開展。另外，金融企業還需要增強網絡安全意識，互聯網金融在發展的過程中，互聯網系統安全漏洞問題是始終存在，金融企業必須要做好企業內部互聯網系統的防護，強化金融科技管理體系建設與專業化管理團隊建設，防范黑客入侵、病毒、木馬等安全問題，防止內部資料外泄[3]。

2、構建互聯網金融信貸風險評價體系

金融企業在參與互聯網金融信貸活動時，需要構建起互聯網金融信貸風險評價體系，對參與過程中可能面臨的信貸風險，要有正確的認識和科學的判斷，從而采取防范措施。首先企業要做好事前的風險評價，也就是在收到借貸申請之后，需要對借款人的資金用途、財務情況和償還能力等信息進行深入廣泛的收集和分析，判斷借款人是否有能力償還資金，然后對資金的用途和借貸行為的合法性也要進行正確的判斷，確保借貸人信息的真實有效，最終針對借貸人的實際情況制定個性化的風險評價方案。其次，在借貸全過程中要做好風險動態評價，需要對借款人的相關財務資料進行實時、持續的審查。最后，在借貸行為完成之后，要進行風險后評價，主要是針對客戶的業務情況，判斷是否進行延期付款或可能存在逾期還款風險[4]。

3、優化互聯網金融信貸風險管理模式

科學的管理模式能夠促進互聯網金融信貸風險管理工作的高效開展，所以金融企業需要根據互聯網金融和互聯網金融風險的特點，提出更加科學的互聯網金融信貸風險管理模式，該管理模式必須要具有自主性和獨立性，根據客戶的網絡分支特點進行分散化風險管理，以此來降低風險[5]。另外，金融企業還需要根據當今社會的信貸需求，對信貸服務模式進行創新，為客戶提供個性化服務，盡量滿足客戶的各種信貸需求，根據客戶的信用條件確定信貸額度，以減少信貸風險發生的概率。

4、完善互聯網金融信貸風險管理制度

金融企業需要建立起完善的互聯網金融信貸風險管理制度，如，為應對互聯網信貸活動本身就存在的不確定性和風險性，金融企業需要在參與之前，更加綜合、全面地考慮可能會引起信貸風險的各種要素，建立對客戶差異化、個性化、全面化的等級劃分制度，制定信貸服務計劃，提高風險管理質量。另外，金融企業為了提高對金融信貸風險的防范能力，還需要建立起風險資金池，保障資本充足率，以應對可能的預期壞賬[6]。

5、培養高素質人才

互聯網金融信貸風險管理工作的開展，必須要有專業的人員來進行，金融企業需從各大高校引進高素質的互聯網金融領域專業人才，對其進行崗前專業輪訓，幫助其了解互聯網金融信貸的相關特點以及工作要求，使其兼備金融專業知識、互聯網專業知識儲備，并在此基礎上具備互聯網金融信貸風險管理和防范的能力，助推企業提高整體風險分析和判斷能力。

結束語：

在我國互聯網技術發展以后，互聯網技術與金融領域和經濟領域的融合催生了互聯網金融的出現，這給我國經濟社會的發展注入了新的活力，但是互聯網金融本身在發展的過程中存在一些既有的風險;而且由于互聯網技術的特殊性，相關部門難以對其進行全面有效的監管，導致互聯網金融在發展的過程中存在很多漏洞。在互聯網金融問題中，信貸風險是其中比較突出的一個問題，其一旦發生之后，就難以進行管理和控制，目前我國并沒有建立與互聯網金融信貸風險管理相關的制度、體系和模式，社會大眾對于互聯網金融信貸風險管理的認知還不到位，這些都會阻礙該項工作的開展。因此，想要有效解決互聯網金融信貸風險問題，相關部門及市場參與主體須就上述問題開展有針對性的研究、防范和解決工作，為互聯網金融信貸風險管理工作營造良好的環境，推動互聯網金融行業健康可持續發展，成為國民經濟發展的有力助推。

參考文獻：

[1]鄧野.互聯網金融信貸風險管理[J].金融經濟，2019（18）：56-57.

[2]尚俊敏.新形勢下銀行信貸風險管理問題研究[J].現代商業，2019（18）：88-89.

[3]蘆運莉.互聯網個人消費信貸風險及其防范[J].合作經濟與科技，2019（07）：58-59.

[4]方偉芳.網絡金融發展背景下銀行信貸風險控制分析[J].現代經濟信息，2019（04）：325.

[5]艾思遠.淺析互聯網金融中信貸風險防控的對策[J].納稅，2018（05）：227.

[6]楊新宇.互聯網金融的風險監管和防控[J].現代國企研究，2018（02）：135-136.