中小企業貸款難原因剖析與對策建議

摘 要：中小企業融資難一直是普遍性話題，既有企業自身經營管理、產品市場、資產不足等內在原因，也有銀行信貸門檻較高、監管政策趨嚴、配套政策不足等外在原因。如何解決中小企業融資難、幫助企業獲得銀行貸款資金緩解現金流不足顯得尤為重要。本文分析了企業融資難的具體原因，并提出了企業健全自身、政府搭建平臺、銀行融資評估、監管政策優化、配套政策支持等建議，為中小企業獲得銀行融資提供了重要參考和遵循。

關鍵詞：中小企業;銀行融資;風險防控

一、中小企業經濟社會貢獻度分析

作為拉動我國經濟社會發展的重要力量和主要驅動力，中小企業是我國經濟社會發展最重要的基礎之一、是國民經濟和社會發展的生力軍。目前，我國中小企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業、90%以上的企業數量，是建設現代化經濟體系、推動經濟實現高質量發展的重要基礎，是擴大就業、改善民生的重要支撐，是企業家精神的重要發源地。

中小企業具有生產經營靈活、對政策出臺敏感度高、跟蹤市場形勢緊密、節約成本意識強烈、追求經濟利益意識明顯等突出特點，促使企業在跟蹤市場形勢、生產適銷對路的產品上能夠策略靈活、方向靈活。因此做好中小企業工作對穩就業、穩金融、穩投資、穩外資、穩外貿、穩預期，增強經濟長期競爭力都具有重要意義。但受制于企業規模、經營管理、行業環境等制約因素，融資難的現象仍然較為嚴重。

二、中小企業融資難原因分析

中小企業融資難既有企業自身的原因，如規模較小、家族式經營、財物不透明、企業制度不完善等情況，也有銀行經營要求、監管政策趨嚴等客觀原因。

一是中小企業自身條件難以達到銀行融資門檻。企業不符合貸款條件因素在企業貸款被拒絕的各因素中所占比重50%以上。中小企業各項管理機制相對不健全，內控制度和財物制度不夠健全，財物報表真實性和合法性可信度不足;企業家族化現象明顯，缺乏清晰的信息披露機制、信息不夠透明;初創期企業生產經營隨意性較強、管理較為粗放，產品供不應求時超量生產、產品供過于求時急速減產，缺乏系統性、前瞻性規劃;銀行通過征信、企查查等渠道發現征信、訴訟、行政處罰等存在信用污點;企業缺乏抵押物。

二是銀行對風險認識的把握嚴格。中小企業初始資本小、可抵押資產少，發展初期用于投資研發新產品、拓展市場費用占比大，導致企業盈利水平低，也導致企業現金流不穩定、資金鏈脆弱、市場風險較大;一旦資金鏈斷裂，企業生產經營會受到沉重打擊，影響銀行信貸資產安全。銀行講求信息透明、風險審慎，中小企業的信息不夠透明、信息不對稱、道德風險等促使銀行對企業全方位了解成本較高，融資審慎。

三是監管部門對銀行的管控約束。銀行是經營風險的機構，其業務經營相應有監管部門約束監督，支持的企業和項目也要經受監管部門的監督。一旦貸款出現不良，經辦人員可能面臨追責問責、銀行可能面臨罰款等處罰，風險防控促使銀行更為理性、謹慎、審慎。銀行普遍強化了對信貸人員風險約束、信貸資產質量要求等，在風險防控要求下，信貸人員普遍偏向大企業、大項目，進而影響中小企業融資。

四是中小企業貸款成本偏高和不良貸款多、違約率較高現象并存。小企業貸款單筆額度小、筆數多、人員維護成本高;中小企業辦理資產抵押手續時，需經過土地、工商、房產等部門審查，手續繁瑣、時間長、風險大;大企業貸款額度往往是小企業幾十上百倍，但管理成本、人力成本較低。成本與收益的客觀差異是銀行對中小企業關注度不高的原因。因金融機構和企業信息不對稱，中小企業存在虛報經營、多頭貸款等情況，因經濟下行、內控管理不善、產品市場滯銷等導致貸款違約率較高，銀行更傾向于大型企業貸款。

三、對策建議

如何解決中小企業融資難，既需要企業增強自身實力的內因，也需要外因，建立“企業健全自身、政府引導支持、銀行融資評估、監管政策優化”組合拳尤為重要。

一是企業需要增強自身實力。建立相對透明的機制，財物制度相對規范，提供銀行報表能真實反映企業經營現狀，降低銀行的盡職調查成本;企業經營、項目手續等齊全合規，沒有政策障礙;企業及法人在人行征信系統、司法訴訟、行政等方面信用良好;產品市場有較好的前景和穩定的客戶群體，抗風險能力強;獲得當地擔保公司、銀行認可度較高。

二是政府引導并搭建平臺。政府或金融辦等部門搭建銀行和企業之間的橋梁，政府組織政、金、企對接會，必要時給銀行推薦介紹企業;政府可以建立一定比例風險補償金或準備金幫助企業融資;政府為科技型、帶動就業成效顯著的中小企業授予榮譽;政府繼續加大對擔保機構的支持力度，政府主導成立國有擔保公司，完善風險分擔、風險補償機制、健全再擔保體系為企業融資提供擔保。

三是銀行在中小企業貸款融資方面傾斜。利用政府搭建的橋梁機會，銀行積極發現符合融資條件的企業和項目，儲備客戶資源;在信用評級、報表選用、授信評審等環節建立與中小企業特點相適應的融資體系標準;銀行內部成立專門業務部門對接中小企業融資，配備專業、高效人員力量為中小企業貸款提供服務;為成長潛力好、科技含量高、有存量貸款的企業如增加貸款額度、續貸簡化手續等便利。

四是監管部門進一步完善中小企業融資政策。激發銀行對中小企業融資的意愿，充分發揮中小銀行對中小企業的支持優勢;制定差異化信貸管理政策，寄予中小企業貸款不良一定容忍度，避免一戶企業貸款不良進而全盤否定情況;增加對銀行的社會責任、社會效益的考核和監管。

五是相關配套政策的積極實施。在稅收、工商、銀行融資、行政審批等方面予以政策支持;簡化行政審批手續、優化辦事流程、減少辦事環節，簡化質押登記手續，降低企業經營成本;為產品運輸、開拓市場等提供通行便利;政府作為代言人宣傳當地企業產品，促進當地民眾對中小企業的認可度和認知度;涉及企業非惡意信用記錄時，政府部門幫助企業修復信用、提升社會形象。

解決中小企業貸款難需要企業、政府、銀行等多方面努力并付諸實際行動，通過一體化舉措形成合力對助力企業融資有很好的推動作用。

作者簡介：王洪渠（1980-12-），男，河南安陽人，碩士研究生。