商業性學生貸款的國際經驗

陳華祺

高等教育學生貸款主要分為學生貸款、國家助學貸款和一般性商業性貸款。我國國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校自主資助體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的措施。我國國開行助學貸款室友政府主導、財政貼息、銀行、教育行政部門與高校共同操作幫助學生解決學費生活費困難問題。

國際上上越來越多的國家發現公共資源已不足以資助其高等教育。在這些國家，高等教育費用在政府和大學生之間進行分攤正在成為常態。但是，如果沒有足夠的學生支持機制來為那些學業合格但有資金需求的學生提供支持，成本分攤就無法公平地實施。于是學生貸款成為了每個國家在教育上的重要需求。

為大學生提供經濟支持的方式一般有兩種，一是通過有針對性的獎學金計劃，二是大學生貸款計劃，為那些希望以借款來資助接受高等教育的大學生提供資金。因此，許多國家都推出了學生貸款計劃。這些學生貸款計劃雖然各式各樣，種類繁多，但其基本原則仍然是相同的：大學生在學期間可以借用貸款，用于支付高等教育的直接費用（如學費、購買包括電腦在內的教育用品等），在某些情況下還包括基本生活費用，直到他們完成學業。然后，經過一段寬限期直到找到工作后，畢業生開始每月從其收入中償還貸款。

歐洲：幾乎所有的歐洲國家都至少有一個高等教育貸款計劃，只有三個國家沒有：捷克共和國、愛爾蘭和羅馬尼亞。然而貸款計劃再接換人數量方面有較多差異，比如在奧地利、保加利亞、法國和荷蘭給予學生的是私人貸款，波蘭給予的是專業和職業發展貸款，芬蘭、匈牙利、荷蘭和瑞典提供的是公共貸款，這些類別的區分通常與該國學生使用的費用數量和貸款計劃總體持續時間有關。（Barr，2011）各國學生貸款的貸款額度于國內生活水平和生活成本高度相關。在新興成員國和候選國中，貸款額度在每月300歐元，而在歐盟成員國和歐洲經濟區成員國，每月額度最高可達到1100歐元。在歐洲，或有持續收入抵押貸款類型相比傳統抵押貸款較少，眾多歐洲國家中只有8個國家有或有收入抵押貸款計劃，包括比利時、匈牙利、冰島、列支敦士登、盧森堡、馬耳他、荷蘭、瑞典和英國，而傳統貸款在24個國家/地區中展開。而英國是唯一一個擁有兩種學生貸款計劃的國家，政府在其中扮演了財務的角色。在歐洲，學生貸款計劃得到了國家的大量補貼，政府通常會提供寬限期，補貼貸款寬限的成本以及利率補貼。在貸款的回收比率中，Shen和Ziderman（2008）評估了全球70個學生貸款系統的運作，強調了學生的財務可持續性，他們確定了三個關鍵點：隱藏補貼的規模;預期的違約損失;管理成本。

美國有兩類貸款計劃：

1）聯邦貸款計劃分為斯塔福得助學貸款計劃、帕金斯貸款計劃以及學生家長貸款計劃和學生補充貸款計劃。美國聯邦直接貸款是根據1994年國會通過的《學生貸款改革法》而實施的，設計獨特、還款方式根據學生特點進行針對性設計。

斯塔福得貸款計劃是美國最大最重要的學生資助項目，該計劃由商業銀行操作，利率非常低，在校期間由政府貼息，還款期限為10年，最長可延至30年，畢業后6個月開始還款。該項貸款分為有補貼貸款和無補貼貸款。有補貼貸款只有本科生才有資格獲得，他們需要證明其經濟需求，這取決于家庭收入、學費成本和貸款用途;無補貼貸款可供本科生研究生使用，無需證明即可獲得。在美國，24歲以下的學生被認為是有依賴性的學生，因此他們父母的收入是他們經濟需求的重要決定因素。具體依賴家庭的狀況和年級決定了大學生可獲得的貸款總額，“依賴性學生”可以在本科期間貸款高達31000美元，而“獨立性學生”可以借兩倍的數額，大學第一學年借款額度最少，逐年遞增。斯坦福貸款計劃的利率可變，本科生上限為8.25%，研究生上限為9.5%

帕金斯貸款計劃由政府出資，學校為貸款機構，利率為5%，但在校期間由政府貼息，還款期限為10年，分期償還，每月還款額不少于50美元，畢業后9個月開始還款。帕金斯貸款額度取決于學生的需求水平和參與學校的資金，本科生每年借款上限為5500美金，研究生每年借款上限為8000美元。該項貸款計劃最具吸引力之處在于不收取任何費用。

學生家長貸款計劃是面向良好銀行信貸記錄的大學生家長，該貸款計劃由政府擔保，利率低于普通商業銀行貸款利率;學生補充貸款計劃是面向經濟獨立于父母的學生，年最高貸款額未教育成本減貸款人所獲經濟資助的數額，利率為市場最優惠利率。補充貸款計劃中，父母和學生可以獲得的貸款額度為學費總額減去給予學生的其他經濟援助，利率可變，要求離校6個月后開始還款，家長貸款計劃的借款家長也可以要求延期。

對于我國，對于大學生或有收入貸款，固定的每月還款不適用于大學生，應創新為減少大學生畢業后前幾年的還款負擔，在或有收入貸款計劃中，還款取決于個人的當前收入，并采取工資扣除的形式，類似于個人所得稅和五險一金的繳款。英國、澳大利亞以及新西蘭都是此類模式。此外還應有兩個特別設計：一是還款水平根據大學貸款畢業生總收入而變化，二是允許提前還款。