南陽村鎮銀行發展現狀及優化對策分析

王聰燕 郭軍帆 王陽

摘 要：隨著我國中部崛起戰略的施行，河南省的戰略地位越來越突出。南陽作為河南省的農業大市，其所面臨的“三農”問題更加嚴重。雖然村鎮銀行在一定程度上彌補了農村金融資源短缺的局面，但也出現一些問題。以南陽村鎮銀行為研究對象，對其現狀及存在的問題進行深入分析，為南陽村鎮銀行的可持續發展提出了優化對策。

關鍵詞：農村金融；南陽村鎮銀行；“三農”問題

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.31.045

1 南陽村鎮銀行的發展現狀

2010年12月，按照黨中央、國務院關于加強大型水利工程水源地與受水地合作的有關政策精神，南陽、北京、天津三市合作，以首鋼控股為代表的三地6家優質企業共同出資5億元設立了南陽村鎮銀行。它是首家總行設在地級市的村鎮銀行，也是國內資本實力最雄厚的村鎮銀行。

1.1 南陽村鎮銀行的人才隊伍建設

根據南陽村鎮銀行2016-2018年報，截至2018年末，南陽村鎮銀行的在崗職工合計分別為395人、383人、376人；具有大專及大專以上學歷人數分別為393人、337人、333人，占比分別為99.49%、88%、88.56%。從年齡結構觀察，工作人員較年輕，平均年齡30歲。由此可見，南陽村鎮銀行的在崗職工人數呈下降趨勢，職工的整體素質也呈下降趨勢。

1.2 南陽村鎮銀行主要經營的業務

1.2.1 存貸款業務

結合南陽村鎮銀行2017-2018年年報分析，得出以下結論：

首先，從存款來源上看，2018年，南陽村鎮銀行信貸資金來源有自有資金，工業企業、個體工商戶和居民的存款，并且信貸資金是其主要來源。其中，又有大量資金來源于地方政府的支持性存款和關系戶存款。

其次，從貸款的客戶結構上看，截至2018年末，對公客戶貸款增速和對私客戶貸款增速分別為-8.55%、53.81%。對私客戶貸款占比較年初提升了12.78個百分點，且其貸款增速也高于對公客戶貸款增速62.36個百分點。符合南陽村鎮銀行轉型支小的調控思路。

再次，根據2018年數據顯示，在貸款投向的前三大行業中，個人貸款及透支（不含個人經營性貸款）占比最高，達37%，超過“除農林牧漁，與年初相比，該占比上升了18.24個百分點，增速高達123.35%。總體來看，南陽村鎮銀行體現了堅持服務“三農”和小微企業的市場定位，但它對“三農”的支持力度方面存在明顯欠缺。

1.2.2 中間業務

在其中間業務中，支付結算類業務是其主要收入來源，且并未開展擔保及承諾類業務、票據發行承兌業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務等，其銀行卡業務開展率較低，客戶辦理跨行轉賬、匯兌業務只能通過轉借第三方機構處理。

1.3 南陽村鎮銀行經營業績

截至2018年末，資產總額比年初增加82010萬元，增長11.23%；比年初增加85320萬元，增長12.85%；所有者權益比年初減少3310萬元，降幅5%；實現各項營業收入26506萬元，營業利潤-4381萬元，利潤總額-4375萬元，凈利潤-3309萬元。根據上述數據，結合其2017-2018年業績，其呈下降趨勢。

2 南陽村鎮銀行發展存在的問題

2.1 缺乏社會認可度

南陽村鎮銀行注冊資本5億元，與一般商業銀行的10億元相比，它的資本規模遠遠落后，并且成立時間較短，這導致它的社會公信力和公眾影響力不足，缺乏社會認可度。

2.2 吸儲能力有限

目前南陽村鎮銀行約有40個營業網點。由于受到資本的限制，并未實現完全遍布農村的網點覆蓋。網點不足和結算系統的落后，發展中面臨的競爭對手多，在一定程度上影響了贏得客戶和搶占市場的能力。

2.3 人力資源匱乏

通過近三年的數據變化來看，其在崗職工人數呈現下降趨勢，員工隊伍的不穩定顯而易見。在崗職工大多為專科和本科學歷，很多員工并非經濟、金融、會計等專業畢業生，普遍缺乏銀行從業經驗。

2.4 產品種類單一

首先，南陽村鎮銀行提供的主要貸款產品為農村小額貸款、中小企業貸款、個人經營貸款及個人消費貸款等。上述四種貸款產品在種類、擔保方式上過于單一，無法滿足南陽市村民多樣化的金融需求。

其次，南陽村鎮銀行的小額信貸業務和農村信用社的小額信貸業務相比，雖然南陽村鎮銀行在技術上具有一定的優勢，在貸款管理上也比較細致，但是在市場定位、管理模式、貸款流程以及擔保方式等方面并不具備絕對的業務優勢。因此，產品種類單一和產品同質化也是制約其發展的重要原因。

2.5 經營風險較大

南陽村鎮銀行主要面臨兩類風險：一是信用風險。南陽村鎮銀行主要服務于“三農”，由于農業對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，且農業保險體系不完善，農業生產的弱質性增加了違約風險出現的可能。此外，大多數農民的信用意識和法律意識淡薄，加之南陽村鎮銀行對風險的管控缺乏有效的手段以致其信用風險較高。二是操作風險，由于南陽村鎮銀行的經營收入、職工薪酬相對較低，不利于引進高層次業務、技術和管理人員。職工素質良莠不齊，導致其難以控制內部風險，防范操作風險。

2.6 結算渠道單一

由于成立時間短，南陽村鎮銀行未加入人民銀行的支付結算平臺，客戶辦理跨行轉賬、匯兌業務只能通過轉借第三方機構處理，導致結算渠道不暢。另外，南陽村鎮銀行還未正式接入人民銀行征信系統，這會增加信用風險。再者，在南陽村鎮銀行的結算業務中，僅有代發工資業務、匯兌業務、支票業務等，且銀行卡的開展率也較低，并未開展票據發行、承兌類業務，缺少非現金支付工具，這主要受制于村鎮銀行自身條件，一般沒有發行票據的權利，失去了這樣的融資渠道。

3 南陽村鎮銀行發展的優化對策

3.1 加強宣傳提高自身知名度

南陽村鎮銀行應明確自身的服務對象，針對性舉行公益活動展示其支農惠農的服務宗旨，塑造形象。另外，可以合理利用貸款客戶的資源，借助第三方來橫向輻射村鎮銀行的知名度。同時加強與已有貸款客戶的溝通，通過他們做宣傳，帶動自身客戶的增加。

3.2 擴寬資金來源渠道

尋求與其他大型金融機構的合作，通過從大型金融機構中“買入”資金，緩解自身貸款資金的不足；合作過程中由大型金融機構主要負責對企業大額貸款，而南陽村鎮銀行主要負責對鄉鎮地區小微企業的小額貸款，以此來實現雙方的互利共贏。

3.3 完善人才培養機制

首先，聘請行業專家，定期對在崗員工進行培訓指導，或選派優秀員工到其他金融機構觀摩學習提升業務能力；其次，適當通過獵頭公司等第三方挖取人才，并且用良好的待遇來留住人才；同時應塑造一個公開透明的人才選拔機制和晉升通道。

3.4 促進服務方式創新

要求南陽村鎮銀行的從業人員具備專業的基礎知識和耐心和語言表達能力，用通俗易懂的語言使農民群眾真正了解金融產品。其次與當地農民打工密集區的銀行合作，將會對使用村鎮銀行的外出打工農民工提供很大的便利。

3.5 創新符合農村金融特點的信貸產品

首先，增加便農惠農的信貸品種。根據農戶的具體生產周期來靈活地設置還貸期限；開發針對農村旅館或餐飲經營的信貸品種，滿足農戶創業需求，發揮小額信貸解決農戶燃眉之急的作用。其次，創新涉農信貸的抵押擔保方式。利用農戶和當地企業的這種“關系”，由關聯企業來為農戶提供擔保，既豐富信貸產品，也降低貸款收回風險。

3.6 強化對金融產品的風險管控

首先，建立地區征信體系。通過大數據和互聯網整合線上和線下信息，充分利用當地地理優勢，進行實地考核查訪等方式建立特有的農民信用檔案，減少信息不對稱。

其次，加強監督，減少操作風險。除宣傳工作外，還需制定嚴格管理制度，加強內部監管。一方面，銀行內部應嚴格堅持制度化，加強對員工行為的監督工作；另一方面實行審貸分離，對于還款有困難的企業和個人，應積極協助進行債務重組，盡量減少貸款風險。

參考文獻

[1]胡子慧.“互聯網+”下中國村鎮銀行金融信息平臺的創新研究[J].赤峰學院學報（漢文哲學社會科學版），2019，40（02）：4042.

[2]劉芝榕.我國村鎮銀行發展存在的問題研究[J].金融經濟，2018，（12）：7677.

[3]熊法祥.河南村鎮銀行發展對策研究[D].鄭州：河南農業大學，2017.

[4]周旺.我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].中外企業家，2016，（29）：3233.

[5]姚佩倫.我國農村金融服務發展問題研究[D].鄭州：河南科技大學，2018.

[6]陶秀秀，張賀.村鎮銀行市場定位與經營發展問題研究——以××村鎮銀行為例[J].科技經濟導刊，2018，26（27）：194+196.