區塊鏈技術在我國商業銀行中的應用研究

王曄

摘要：進入信息時代，信息技術領域百花齊放，其中區塊鏈技術發展尤為迅猛，且各行各業對于區塊鏈技術都予以了十足的重視，金融行業更是如此。作為金融機構中重要的組成部分，商業銀行也不甘落后，積極投身于區塊鏈技術的研究中。基于此，本文簡析了區塊鏈技術的基本概念與技術特點，探究了區塊鏈技術為商業銀行未來發展帶來的機遇與挑戰，同時也為商業銀行應用區塊鏈技術給出了應用策略，以期為相關行業的從業者提供參考。

關鍵詞：區塊鏈技術;商業銀行;應用研究

自2016年以來，區塊鏈技術的發展就呈現出一往無前的態勢。當前，我國的國有銀行都開始了對區塊鏈技術的深度研究，而且目前在區塊鏈技術上，部分研究已經取得了一定的成果，申請了相關的專利，銀行內部部分項目也已經開始應用區塊鏈技術，應用具體包括數字票據、供應鏈金融、貿易金融、精準扶貧等多個場景。

一、區塊鏈概念及特點

所謂區塊鏈技術就是一個具有公開性質的分布式賬簿系統。在區塊鏈技術中的每一個區塊鏈平臺上，存在著許多的參與者，而每一個參與者就是一個節點。節點，也就是參與者做出的任何一個舉動、任何一個行為都會受到區塊鏈平臺上其他參與者的監督，而其他參與者對該參與者的行為可以進行詳實的記錄并獲得相應的經濟回報。事實上，區塊鏈就是一個數據庫，只是不同于過往人們所了解的數據庫，區塊鏈將會對區塊鏈平臺上所有參與者的信息進行收集與記錄，再以全部參與者的信息形成一個數據庫，平臺上的所有參與者都具有共同的信息。

區塊鏈技術自身有三個典型特點。第一，區塊鏈技術中除了中間樞紐，所有的節點都擁有平等的義務與權利，區塊鏈平臺上的各個節點都可以實現點對點的交互，而這種交互不僅僅節省了參與者搜索、收集信息的時間，還減輕了因為中間代理機構或中間代理人的存在而產生的風險。第二，區塊鏈平臺上的信息具有公開性，信息透明度高。在區塊鏈的平臺上，數據信息將對區塊鏈平臺上的所有人予以公開。同時，區塊鏈的高透明度也表現為，任何人都能夠進入區塊鏈平臺進行數據的查詢與應用。第三，區塊鏈中一切行為都是可以追溯的，也不容易被篡改。區塊鏈技術應用的是哈希算法，當一個區塊中的信息發生變更，這個區塊對應的哈希值也將有所改變，而與此同時，區塊鏈平臺上的節點將對該區塊的哈希值進行比對，也就能夠及時發展哈希值的變更，即發現區塊中數據信息的改變。在區塊鏈技術中，每個區塊依照時序產生，而時間本身就具有不可變更，不可逆反的性質，這一點也將幫助抑制不法分子的犯罪動機。

二、區塊鏈技術給商業銀行帶來的機遇與挑戰

（一）區塊鏈技術給銀行帶來的機遇

目前，對于區塊鏈技術的研究還未止步，區塊鏈技術本身也不夠成熟，因此銀行在應用區塊鏈技術的時候，更多的還是將區塊鏈技術應用于經營業務中。而依據區塊鏈技術的典型特征，區塊鏈技術將在商業銀行的組織架構領域發揮更大的效用。當前企業的組織架構通常都經歷著由直線制向矩陣結構變化的過程，由企業組織架構的演變過程，也不難看出，當前企業都在朝著扁平化的組織架構發展。而區塊鏈技術本身具有的信息高透明性與去中心化特點，正是助力企業向扁平化發展的有利幫手，能夠幫助企業加快朝扁平化結構發展的進程。同時區塊鏈技術能夠幫助企業內部進行更為優質的溝通，幫助企業內員工進行點對點的交流，讓內部信息能夠在上下級之間進行無障礙的快速傳遞，以此規避因上下級信息不對稱而產生的錯誤管理決策。

（二）區塊鏈技術給商業銀行帶來的挑戰

在未來，當商業銀行全面應用區塊鏈技術時，商業銀行自身部分功能將會被弱化。首先，商業銀行的信用中介功能將有可能被弱化，因為區塊鏈技術本身具有去中心化的特點。當區塊鏈技術被全面應用時，將會創造出一個信息完全共享的平臺，社會上的每一個個體都將擁有進入、退出該平臺的權利，那么社會中的組織或個人也將可以以組織或個體身份直接開展融資活動，而不需要商業銀行在其中發揮信用中介功能。其次，商業銀行的支付中介功能也將被弱化。區塊鏈技術本身按時序產生，具有不可逆、不可改、可追溯的特點，一旦產生債務或是債權關系，區塊鏈平臺上的參與者就會記錄這一關系，而如果債務關系中的任何一方不守信用，也都將為此付出巨大的代價。最后商業銀行的信用創造功能也將被弱化。商業銀行的信用創造功能正是基于商業銀行的信用中介、支付中介職能而產生，所以一旦這二者被弱化，商業銀行的信用創造功能也將直接被弱化。

應用區塊鏈技術也可能會給商業銀行的主要收益來源帶來不小的沖擊。當前，存貸利差收益即商業銀行的主要收益來源之一。而如果區塊鏈技術成熟，商業銀行的這項收益將會直接受到影響，甚至于徹底失去。正如前面提到，區塊鏈技術的去中心化特點將會讓社會上的組織或個人能夠直接進行融資活動，而商業銀行自然也就沒有了用武之地，這項收益來源也就隨之消弭，商業銀行也就需要尋找一個新的收益來源來支撐銀行運營。當前，人們對于區塊鏈技術的關注程度逐漸加大，區塊鏈技術也在逐漸走向成熟，而這項技術的成熟也將會直接改變當下商業銀行的業務格局與整體戰略，這對于商業銀行來說正是一個巨大的挑戰。

三、區塊鏈技術在商業銀行中的發展應用策略

（一）商業銀行和科技公司合作或收購科技公司

發展可應用于商業銀行中的區塊鏈技術，商業銀行可以直接向相關的科技公司尋求合作。在體量較大的科技公司中有著許多行業頂尖的優秀人才，同時科技企業內部也會擁有一些現成的研究成果供商業銀行直接進行應用。商業銀行作為金融機構中關鍵的組成部分，熟知銀行運作情況。商業銀行與科技公司進行合作，將會是強強聯合，優勢互補。目前各大銀行在開展對區塊鏈技術的研究工作時都采用的是這一模式。對于部分民營銀行來說，這一模式也有著一定的借鑒作用。當然商業銀行也可以通過收購金融科技企業，直接與科技企業組成聯合體，那么商業銀行內部將會直接有專業人才專門研究區塊鏈技術。

（二）商業銀行可以擴展區塊鏈技術在多個業務領域的應用

目前，區塊鏈技術已經應用于多個領域，具體包括資產證券化、保險、供應鏈金融、跨境支付等等。在未來，區塊鏈技術成熟之后，商業銀行也可以將區塊鏈技術應用于商業銀行的核心業務中。在商業銀行業務中應用區塊鏈技術，將能夠幫助商業銀行實現信息的公開透明化，有效降低客戶的風險。同時，應用成熟的區塊鏈技術，也將幫助商業銀行順利開展反洗錢工作，幫助商業銀行快速、準確掌握資產的流向與目標客戶信息。

四、結語

在社會經濟的發展過程中，商業銀行是極其關鍵的一部分，商業銀行的進步與發展不僅僅有利于商業銀行自身長期、穩定的發展，同時也為現代經濟運行效率的提升提供了助力。因此，商業銀行在發展過程中必須對先進的信息技術保持密切的關注，同時積極運用先進技術，幫助提升銀行自身的運營效率。當前，區塊鏈技術雖然正在高速發展的進程中，但是該技術本身還并未成熟，因此商業銀行還不能立刻在銀行業務中全面應用區塊鏈技術。但是，這并不意味著商業銀行就可以放松對區塊鏈技術的關注，相反，商業銀行應當與科技公司進行合作，深度參與到區塊鏈技術的研究中，以便日后區塊鏈技術成熟時，商業銀行能夠在第一時間應用成熟技術，提升商業銀行運營與管理的整體效率。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）