普惠金融助推農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的策略研究

白志紅

[內容提要] 黨的十八大以來山西省金融行業(yè)大力發(fā)展普惠金融，并將金融改革覆蓋到扶貧領域，在為貧困群眾帶來諸多便利的同時，更促進了山西省貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展及資源的合理配置。但是，在實際推行的過程中仍存在諸多問題。本文對山西省農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀及存在的問題進行了分析，將金融與扶貧有效結合，充分利用普惠金融這一有力抓手來解決山西省在金融精準扶貧中的難點問題，為山西省實施脫貧攻堅，達成全面脫貧任務提供依據(jù)和參考。

[關鍵詞] 惠普金融 金融扶貧 山西

山西作為欠發(fā)達的內陸省份，轄內貧困縣域較多且占比較大，高于全國貧困占比;呈現(xiàn)出貧困人口多，貧困發(fā)生率高，貧困地區(qū)呈現(xiàn)連片特困特征。主要集中在交通不便、農(nóng)作物成熟較晚，農(nóng)產(chǎn)品出售不方便的山區(qū)，屬于脫貧攻堅的“硬骨頭”。近年來，山西省雖然在借助金融扶貧的方式上取得一定成效，但是金融扶貧借助普惠金融的模式還不完善，制約了脫貧攻堅的實現(xiàn)進程。現(xiàn)階段，亟需充分調動金融機構積極參與，以推進其各項工作的創(chuàng)新。

一、山西省普惠金融扶貧的現(xiàn)狀

（一）小額信貸逐步推廣、脫貧成效初顯

山西省扎實推進金融富民扶貧小額信貸工作，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶金融服務，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，探索提出扶貧小額信貸多種模式，不但構筑了扶貧信貸最后一道“防火線”，而且打通了信貸扶貧“最后一公里”，有效提高了貧困地區(qū)金融服務，小額信貸脫貧成效初顯。2018年8月，右玉縣、吉縣、中陽縣3個國家扶貧開發(fā)工作重點縣退出貧困縣序列;2018年9月7日，山西省人民政府批準陽曲縣、平魯區(qū)、山陰縣、柳林縣、昔陽縣、沁源縣、沁水縣、陵川縣、鄉(xiāng)寧縣、安澤縣、夏縣、聞喜縣12個省定貧困縣退出貧困縣序列。

（二）建立“五位一體”精準扶貧模式、普惠金融逐步推廣

山西省在建立了以政府、金融機構與貧困戶緊密連接的小額信貸模式的基礎上提出了“五位一體”的工作模式，即政府、銀行、保險企業(yè)、貧困戶與實施主體。此模式的實施主體主要是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社與農(nóng)戶等。“五位一體”模式的目標是借助金融機構的無利息、無抵押、無擔保的扶貧貸款幫助貧困人口實現(xiàn)脫貧。具體內容為建檔立卡的貧困戶幫其獲得的小額扶貧貸款，通過入股合作社或者新型經(jīng)營主體的方式獲得分紅，進而實現(xiàn)資金的集中利用，提高貧困戶的收入，以達到脫貧的目的。2015年3月底，山西省首批“五位一體”扶貧小額貸款在代縣落地，共為26戶貧困戶發(fā)放了130萬元的扶貧小額信貸;截至2018年末，全省金融精準扶貧貸款余額為1993.6億元，惠及全省貧困地區(qū)人口361.1萬人次。

二、目前山西省農(nóng)村普惠金融扶貧面臨的問題

（一）普惠金融產(chǎn)品較少，創(chuàng)新力度不夠

1.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。山西地方銀行在提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品方面開發(fā)特色服務較少，能夠幫助農(nóng)村信貸的產(chǎn)品種類嚴重不足;國有大型銀行因為風險控制、抵質押物品不達標等因素，所以產(chǎn)品創(chuàng)新雖有余，但貧困人群貸款批準較少。另外，現(xiàn)在貧困地區(qū)的金融機構中，極度缺乏優(yōu)秀的管理人員以及富有創(chuàng)新意識的人才，優(yōu)秀人才在農(nóng)村崗位有成績后都會謀求進入城區(qū)工作，導致金融機構在管理方面嚴重的落后和貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調。當前，雖然也開發(fā)出了新型的普惠金融服務，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要大量的資金支持，個人資金需求和能夠提供的資金并不匹配，信貸產(chǎn)品不能夠滿足農(nóng)民的需要，使得推出的業(yè)務對農(nóng)民沒有幫助。

2.農(nóng)村保險產(chǎn)品缺乏。一是山西的農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積遠遠不足，許多貧困地區(qū)無法被覆蓋到。隨著時代的進步和農(nóng)村經(jīng)濟水平提高，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物種類也越來越豐富。但是，農(nóng)業(yè)受到的風險較大，自然災害、市場變動等都威脅著農(nóng)民的利益，此時就需要保險產(chǎn)品保障生產(chǎn)。然而，當前保險產(chǎn)品的類別較少，只能為常規(guī)農(nóng)作物提供保險。二是山西的農(nóng)業(yè)保險種類不足，長久沒有推出新型保險。三是由于沒有有效的管理機制，諸多存在的風險會進一步為農(nóng)業(yè)管理施加了壓力。同時，山西的貧困地區(qū)不僅只有農(nóng)業(yè)保險的需求，因病致貧、因病返貧等情況屢見不鮮，除了國家統(tǒng)一的農(nóng)村醫(yī)療保險、大病互助機制等，山西的保險公司還應針對本省貧困地區(qū)開發(fā)一些帶有扶貧普惠性質的醫(yī)療保險。

（二）農(nóng)村金融基礎設施建設相對滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

山西省的金融服務在深度貧困地區(qū)的體現(xiàn)極其不足，而金融機構參與精準扶貧首先能夠做的就是提高深度貧困地區(qū)的金融可獲得性，只有金融機構完善金融基礎設施建設，才能夠提高貧困地區(qū)的金融知識接觸面，進而用金融服務來促進其經(jīng)濟的發(fā)展。在普惠金融的前提下，普惠政策需要宣傳到農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)，還需要金融機構的服務網(wǎng)點來深入到貧困地區(qū)中去，但是在某些貧困地區(qū)長期只保留一個白助銀行，以防止出現(xiàn)金融空白，人民群眾根本無法了解普惠金融政策。

當前，山西省農(nóng)村金融基礎設施還存在很多的問題，如專業(yè)服務網(wǎng)點不足、設備陳舊老化嚴重、各金融機構管理機制不一、一些取款機補充鈔票不及時、損壞機具維修滯后，為當?shù)氐霓r(nóng)民生活帶來了不利的影響。一些農(nóng)村旅游景點或農(nóng)家樂附近的銀行設備落后甚至無法提供金融服務，不能夠滿足游客們的需求，嚴重影響了游客的心情也會對農(nóng)民脫貧有著不利影響。

（三）農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品可獲性不高

山西所有的金融機構在審核貸款人的材料時有許多信息無法了解，如信用、貸款人的身體健康狀況等。并且農(nóng)戶如果需要貸款但又缺少抵押物就不能夠達到金融機構放款的標準，同時農(nóng)戶自身經(jīng)營管理能力不足，技術水平較低也造成了金融機構不能夠順利的給予農(nóng)戶貸款，需要多次考證。以上因素致使農(nóng)戶申請貸款后需要較長的審核時間，同時風險較大金融機構和銀行很有可能拒絕貸款。另外，能夠得到的貸款額度較低。通常情況下農(nóng)戶能夠獲得最高的額度不超過5萬元，對于大多數(shù)的農(nóng)戶來講只是杯水車薪。甚至一些貧困人群在想方設法貸款后不是去進行生產(chǎn)脫貧，而是貸款給孩子結婚，造成了金融機構資金損失，因此金融機構對貧困地區(qū)的小額扶貧貸款審批更加嚴格，進而形成惡性循環(huán)。

三、普惠金融推動山西省金融脫貧的對策建議

（一）豐富和創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，讓普惠入戶

1.豐富各類金融產(chǎn)品。相關金融機構在風險可控的前提下，開發(fā)有地方特色的普惠金融產(chǎn)品。如根據(jù)貧困地區(qū)當前的發(fā)展特點，加大調查和分析力度，根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)階段存在的問題和農(nóng)作物市場環(huán)境，對于不同客戶按照不同的需求提供不同的普惠金融服務，也可以引入大數(shù)據(jù)云計算來進行扶貧畫像，對貧困人群進行細分。針對性的開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)的“羊貸”“豬貸”“牛貸”或者種植業(yè)的“果貸”“菜貸”“農(nóng)機貸”“大棚貸”等普惠金融服務產(chǎn)品。農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展是不斷變化的，因此需要按照實際情況定期的優(yōu)化創(chuàng)新服務品種，同時提供新型的擔保方式，根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的經(jīng)濟情況和可承擔預期合理的提供擔保。

2.創(chuàng)新銀行抵押物。山西省轄屬的不同銀行或者金融機構，需要結合貧困地區(qū)當?shù)亟?jīng)濟的具體情況勇于創(chuàng)新，有計劃有安排的擴大農(nóng)村貸款的范圍，同時提高物品擔保的種類，如土地經(jīng)營權、宅基地等多方面的抵押方式，也可以在政府擔保的情況下為農(nóng)戶辦理信用貸款。為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供更多的普惠金融資金渠道，以此來解決貧困地區(qū)的脫貧難題。但是，基層政府機構也要注意貧困戶貸款的資金流向及用途，以減少政府擔保風險及普惠資金損失。

3.豐富政策性扶貧保險品種。扶貧類農(nóng)業(yè)保險的推廣過程中能夠大幅度的降低銀行信貸出現(xiàn)資金問題，同時能夠有效的保障貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟。推廣扶貧類農(nóng)業(yè)保險，一是要勇于創(chuàng)新并推出新保險品種。貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟不是一成不變的，各種新式的農(nóng)作物被推出，保險公司應當收集種植信息及時的更新保險種類和范圍，同時要豐富保險的品種。二是加強政府和保險公司的合作，頒布一系列對農(nóng)業(yè)發(fā)展進步的政策，降低農(nóng)民經(jīng)營的風險性。推廣農(nóng)業(yè)保險不僅可以為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供保障，也為金融機構的貸款資金提供了保障。

（二）加強農(nóng)村金融基礎設施建設，提高服務水平

1.加強農(nóng)村地區(qū)銀行服務網(wǎng)點建設。雖然2018年人民銀行要求全國金融機構建設農(nóng)村現(xiàn)金服務點覆蓋到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，山西省金融機構已經(jīng)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級行政單位，部分金融機構甚至覆蓋到村級行政單位，但是普惠金融的政策宣傳還是要各個金融機構主動宣傳，在貧困地區(qū)建設人工網(wǎng)點是最好的宣傳及服務方法。一是金融監(jiān)管部門要合理的放低貧困地區(qū)網(wǎng)點開設的門欄，鼓勵金融機構的參與和加入。二是金融機構要根據(jù)貧困地區(qū)當?shù)氐膶嶋H情況，結合相關的法律法規(guī)政策，來推進網(wǎng)點的建設，完善相關的服務。三是政府和有關部門要頒布有關扶持的政策，有計劃有方向的減免稅費、提供土地、鼓勵金融機構進行網(wǎng)點建設。

2.加強農(nóng)村地區(qū)自助設備等金融基礎設施建設。根據(jù)當前農(nóng)村經(jīng)濟體系中薄弱環(huán)節(jié)，金融機構應當開展不同的金融服務，且個人應當存在差異化特點。隨著社會的變革提供新型的金融服務，創(chuàng)辦具有鮮明特色的服務，同時推廣信息查詢、個人辦理等優(yōu)質便利的服務。金融機構應根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的情況推廣針對性的服務，促進服務能夠大面積的滿足客戶的需要。加大農(nóng)村地區(qū)小面額人民幣兌換設備、人臉識別等白助機具的布放力度，針對貧困地區(qū)的假幣問題應配備公共驗鈔機等設備并專人維護等問題都應納入銀行監(jiān)管機構的指導意見中。地方政府也應平衡金融機構布放設備支出和人民群眾的需求，對白助機具布放地點，用房用地提供一定的便利。

（三）政府部門加大扶持政策

不能僅靠山西轄屬的金融機構自主研發(fā)的普惠金融產(chǎn)品，山西省政府部門應出臺更多有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策，逐步提升針對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的可獲得性。一是借助于財政稅收有效緩解貧困地區(qū)經(jīng)濟狀況，在一些企業(yè)成立時提供幫助，減少一定比例的稅收。對基礎設施提供免稅服務，出臺“三農(nóng)政策”，積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品。二是對效益好有一定影響力的企業(yè)給予一定的獎勵，對一些扶貧效果好的普惠金融產(chǎn)品研發(fā)機構也要給予一定的獎勵。這樣才有可能使金融機構“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”“合作社+貧困戶”等一些扶貧小額貸款投放模式取得良好的效果，也有助于金融機構更有積極性的開發(fā)新的扶貧普惠金融模式。

綜上，普惠金融理念的提出為農(nóng)村扶貧問題的解決帶來了希望，通過山西省政府、相關政策、基礎設施、金融產(chǎn)品開發(fā)等多方面、多渠道為貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供便利條件，能有效縮小山西省城鄉(xiāng)差距較大、自然資源開采結束直接致貧等不合理情況。在各項扶持政策落實的過程中，也要充分考慮到貧困地區(qū)的實際情況，有計劃、循序的開展可持續(xù)的扶持工作，切不可操之過急。解決山西省農(nóng)村貧困問題是一個長久的過程，需要更多的人一起努力。