商業銀行信用卡風險管理及防范

趙丹

摘要：現階段，當今時代正處在信息大爆炸的發展時期，使得我國信用卡市場的發展規模不斷的擴大，逐漸的滲透到經濟生活的各個領域，同時其發揮的影響力也越來越強。在本文，筆者根據多年的從業經驗，針對我國商業銀行的信用卡業務管理存在的問題進行了分析，然后再提出關于信用卡風險防范的對策，希望能為有關部門和相關從業人員提供借鑒意義。

關鍵詞：商業銀行;信用卡;風險防范

隨著我國經濟的不斷發展和進步，商業銀行的信用卡業務量也隨之不斷增加，在前幾年，商業銀行在信用卡業務上取得了突破性的進展，但是其存在的風險也在逐漸的暴露出來。如果對此不加以重視，會在未來造成嚴重的、不可挽回的經濟損失。

1 關于商業銀行信用卡管理存在的問題分析

根據筆者的研究和分析，筆者認為，目前商業銀行的信用卡業務管理方面存在的問題主要有三個方面，在下文筆者會分別進行論述。

1.1 信用額度虛高

在2008年以前，商業銀行的信用卡業務量相對較少，信用卡的總量還不超過1億張，總的應償還的信貸額度大概在800億元左右。但是到了2018年，商業銀行的信用卡業務呈現出爆炸式增長的趨勢，信用卡的發卡量將近十億張之多，現在總額度甚至可以達到5000億元左右。這些數字的對比是非常驚人的，同時也說明了很大的問題，也就是商業銀行的信用卡額度呈現出虛高的趨勢。當然，不可否認的是，提高信用卡的現在額度，也可以增加商業銀行的經濟收益，但是，這些驚人的數字也能夠反映出我國商業銀行的信用卡業務背后潛藏著很大的風險。而且特別是最近兩年，有一些商業銀行對于信用卡的發放量過于看重，一味的追求背后的經濟利益，對風險不夠重視。

1.2 不良貸款率相對較高

在2008年左右，我國的商業銀行信用卡業務的不良貸款率相對較低，但是最近幾年，信用卡的不良概率呈現出相對較高的趨勢，毫不夸張的說，自2008年以來信用卡不良貸款的概率呈幾倍增長。如果商業銀行對此不加以采取積極的應對對策，那么很有可能不會對商業銀行造成巨大的打擊，也不利于商業銀行進行后續的業務工作。從商業銀行的經營來看，信用卡是其中主要的業務，銀行對此業務的開展非常支持，但是如果這種不良貸款率繼續呈現出上升趨勢，那么就會給商業銀行的后續工作的開展帶來負面影響。

1.3 信用卡欠款客戶的變化

在過去，商業銀行的信用卡的持有者大部分是企業或者單位的中層高層管理人員，這一類的信用卡客戶的經濟收入相對較高，同時也相對穩定，這類客戶追求提前消費的同時，還款能力也相對較強。但是隨著目前信用卡發卡量的增加，以及社會提前消費的風氣，這類還款能力相對較強的客戶也逐漸發展成了商業銀行的不良客戶，他們的提前透支消費已經超過了自己的還款能力，出現了大量的逾期還款，甚至還有很多客戶由于多次逾期而被公示。

2 關于做好風險防范的對策分析

根據筆者前文的論述，可以了解到，目前我國的商業銀行信用卡業務管理上還存在很多的問題，如果對這些問題采取忽視的態度，長此以往，一定會帶來不可挽回的損失。

2.1 放貸管理工作

商業銀行一定要糾正對于信用卡業務的錯誤認知，一定要清楚的明白，雖然某種程度上信用卡業務量的增加能夠帶來很多的經濟利益，但是同時也帶來了巨大的潛在風險。所以說為了更好地規避信用卡業務的風險，商業銀行必須要對此重視起來，做好信用卡業務的放貸管理工作。根據銀行的具體經營情況和未來發展目標，商業銀行可以有針對性的做好每個季度、每年度的信用卡業務的放貸管理規劃工作，盡可能的將信用卡的發卡量控制在合理的范圍內，與此同時，對于客戶的信用額度也應該控制在合理的范圍當中。另外在發卡的時候，銀行的工作人員對于客戶要做好相關的背景審核，對客戶的信用情況進行調查和了解，盡可能的選擇收入穩定還款能力強的客戶來發放信用卡。

2.2 建立相對完善的信用卡風險規避制度

如果商業銀行想要降低不良貸款率，除了要做好前文提及的放在管理工作以外，還需要不斷加強商業銀行內部的制度建設，借鑒相關的先進經驗，再結合商業銀行的發展情況，建立起一個相對完善的信用卡業務風險規避制度，讓信用卡業務管理工作朝著更好的方向發展，不斷的降低潛在的風險，將風險扼殺在搖籃里。另外，商業銀行也要掌握市場的發展情況，把握好大環境，根據市場環境來做出信用卡業務管理的相關決策，避免放貸業務的盲目性。

2.3 做好客戶管理工作

針對前面筆者提及的盡管客戶發生變化的問題，商業銀行必須要做好相關的客戶管理工作。第一，可以建立起一個相對完善的客戶管理體系，通過該體系是銀行能夠對信用卡客戶的相關還款能力有一個全面的了解，比如說工資收入、個人信用等等，掌握好客戶的消費動向，讓不良貸款率得到降低。第二，商業銀行也需要加強催收管理制度的完善工作，針對信用卡的欠款客戶商業銀行要做好催收工作，以確保相關資金的定期回收，對于一些長期拖欠信用卡的不良客戶，商業銀行要將其加入黑名單，并顯示其信用評價，并做好還款的督促和回收等一系列工作。

綜上所述，目前的商業銀行信用卡業務的發展速度越來越快了，給商業銀行帶來了很多的利潤，但是在膨脹的背后有一些問題也不得不重視，要加強信用卡業務的風險管理工作，通過合理合法方式方法來不斷的降低信用卡業務存在的風險，以促進商業銀行的穩定、長足發展，為我國市場經濟的穩定做出貢獻。最后，筆者也堅信，未來在商業銀行的努力下，信用卡業務的風險會降低到可控范圍內，商業銀行也會朝著更好的方向發展進步。

（作者單位：青島科技大學）