小微企業信用體系建設的趨勢與政策導向分析

劉敏志

[摘 要]小微企業融資問題一直是金融難題，其最主要的原因就是信譽問題，小微企業只有做好信用體系建設，國家再給予相關政策支持，積極進行構建小微企業的信用體系，才能提高融資率。在建設信用體系中，政府要整合資源，相關部門要積極配合實現對小微企業的信用評級，以評級實現信用的提高，進而促進銀行對評級高的優質小微企業給予貸款支持。

[關鍵詞]小微企業;信用體系;大數據

[中圖分類號]F276.3

中央經濟工作會議提出，要解決好民營小微企業融資難的問題。民營小微企業融資難融資貴最根本的問題就是投融資雙方信用信息不對稱。因此必須進一步加快小微企業信用體系建設，提升小微企業信用信息服務，以此來提升民營小微企業融資獲取能力。

1 小微企業信用體系建設的構建趨勢

1.1 與區域經濟一體化相適應的小微企業信用體系建設布局

當前世界經濟發展的兩大趨勢是經濟全球化和區域一體化，而后者發展尤為迅猛。近幾年，中央先后提出了“西部大開發”“振興東北”“中部崛起”等一系列發展戰略;從地方上來看，各地的區域同城化、經濟對接化的發展規劃空前活躍。區域經濟的逐步滲透融合，使區域內各類經濟資源配置得以進一步優化，呈現出空間形態一體化、市場一體化、產業一體化、貿易一體化、重要基礎設施一體化、信息一體化、制度一體化、管理一體化、金融一體化、生態一體化等。與此相適應的，區域內小微企業的業務流轉空間變得更廣闊，小微企業信用體系建設布局也呈現出包容、互補、開放和創新這四個特點。小微企業的投融資、信用擔保、資信評級、信用信息共享等建設布局將隨著區域經濟的融合而融合，一個明顯趨勢就是：由行政推動與市場自發相結合。通過行政的力量的推動進一步打破地區和部門保護主義，使信用信息能合理地流動和共享;而市場機制則使得小微企業的信用傳導機制更加快捷、信用產品創新不斷涌現，從而形成龐大的信用體系建設布局。

1.2 與經濟發展變革相適應的小微企業信用體系支持框架

1.2.1 信用相關產業相互滲透，小微企業信用資源投入加大

小微企業信用體系建設涉及多種產業門類，從信用的傳導來講，涉及信用評價、信用增級、信用補償、信用流轉、信用獎懲等方面，而這些業務作為傳統的擔保公司、資信公司、征信公司、商業銀行、資產管理公司等專門從事某一類業務的機構為了進一步拓展業務空間將逐步向相關領域滲透，最終形成一個多層次、多角度的小微企業信用體系覆蓋。

1.2.2 互聯網信息技術發達，大數據信息充分應用

互聯網技術的發展，特別是大數據、云計算的發展，使得經濟主體的信用信息越來越公開化，這就給借助數據技術對信用信息的收集、整理、存儲、分析、挖掘、利用等工作提供了發展的空間。對于大數據在信用體系建設方面的應用，很多互聯網機構已經走在了前面。如螞蟻金服，利用小微企業在阿里旗下電商平臺和結算平臺上的各項指標信息進行計算分析，最終作為貸款的評價標準。對小微企業而言，重視數據，而不是依賴擔保或者抵押，不僅降低了融資的門檻，也使信用的價值得以呈現。

1.2.3 信用傳導創新多樣化，直接融資趨于上升

以往小微企業的外源融資主要是銀行類金融機構，隨著“金融互聯網+”的涌現，特別是網商銀行、微眾銀行等沒有實體網點，專門在網上辦理業務的銀行出現，使融資傳導機制發生變化。傳統的金融產品統治金融市場的局面將發生改變，符合小微企業自身需求及小微企業發展的金融資金傳導新業態將會逐步涌現，隨之而來的則是與新型信用傳導機制相適應的全新的小微企業信用評價模式。傳統銀行貸款等間接融資作為當前小微信用投入的比例將呈現走低趨勢，但在未來一定時期內仍將發揮主渠道作用。

1.3 與規范市場經濟秩序相適應的小微企業信用體系解決方案

1.3.1 政府信息公開加快推進，信息共享機制逐步構建

隨著黨的十八屆四中全會以來，依法治國的理念將會逐步深化，政府信息公開將逐漸深入，實現條塊之間數據的互通互聯也會逐步的實現。短期內，在一些經濟活躍地區，要統一建設地方性信用數據平臺，實現信用評價的統一標準，推進地區化信用服務合作機制的建設加快落實。

1.3.2 信用管理技術和服務改進，失信監督機制進一步得到深化

信用市場逐步開放，信用服務機構（尤其是征信機構）為了適應市場競爭，對信用管理技術和服務將會逐漸進行改進和升級，進而實現業務的轉型。這種轉變主要體現在三個方面：

一是由信用數據收集者向分析者轉變。通過對海量數據的分析，及時掌握信用情況，發布綜合性信用風險分析報告。

二是由信用數據被索取者向推送者轉變。通過對公眾的瀏覽偏好、服務申請、在線評論傾向等多項活動的分析，向公眾推送個性化的信用數據。

三是由信用數據的事后轉播者向動態直播者和事前預報者轉變。通過動態掌握的信用數據，實時發布信用信息，通過對信用數據的變化規律做出信用預警，避免或減少失信行為帶來的損失。

1.3.3 信用產品的不斷創新，信用風險補償機制進一步完善

一是針對小微企業融資信用增級機制逐步健全，動產、無形資產等各類新型權利質押（抵押）品逐步得到推廣完善，信用擔保、信用保證保險等信用增級產品也逐步趨于專業化。二是向小微企業信用輸出機構的債權轉讓類金融產品將逐步得到開放，使得風險得以轉讓和分散。

2 小微企業信用體系建設政策導向

2.1 加快小微企業信用法律體系建設

小微企業信用法律體系不是孤立的，它是社會信用法律體系的重要一環。針對小微企業，一是要推動建立小微企業信用信息公開制度建設，通過立法使小微企業信用信息征集、查詢、應用、互聯互通、信用信息安全和主體權益保護等有法可依。二是要推進行業、部門和地方性的信用法規和制度建設，通過制定具有地區、行業特點的小微企業信用法規、制度，來推動小微企業信用信息資源的有序開發和利用。三是建立小微企業信用信息分類管理制度，按照信用信息的屬性，依法推進信用信息在采集、共享、使用、公開等環節的分類管理，明確哪些是小微企業的商業秘密而不宜公開，哪些是經小微企業主授權后可以公開，哪些是依法必須公開。

2.2 加強小微企業信用文化引領

文化建設屬于道德層面，德治與法治是相互依存、相互促進、相互激勵的。通過弘揚誠信文化，提高道德規范的建設，倡導誠信道德，使中華民族的美德得到弘揚，大力倡導積極向善、誠實守信等傳統文化，讓這些具有中國內涵的文化融入到現代市場經濟中，注重契約精神。對于小微企業信用體系建設將彌補法治過于剛性的不足。通過開展教育活動，對道德領域出現問題的企業進行專項的教育治理，有針對性地對小微企業中存在誠信缺失的企業開展專項的誠信教育及治療，杜絕以權謀私的問題，對欺詐、造假等行為嚴厲打擊，對見利忘義、損人利己等行為通過廣播、媒體、視頻等形式進行曝光，樹立起正確的誠信標桿，對模范企業進行表彰樹立行業典范，讓小微企業有學習的榜樣和目標，實現對誠信的自我追求。

2.3 加快推進小微企業信用行業標準建設

一是制定適合小微企業的信用采集標準，對分類管理也要統一標準，統一信用指標目錄和建設規范，積極推進機構信用代碼在社會經濟社會活動中廣泛應用。二是盡快推動金融業統一征信平臺建設，繼續推動銀行、證券、保險、外匯等金融管理部門之間信用信息系統的鏈接，推進金融監管部門信用信息的交換與共享。三是依托國家各項重大信息化工程，積極推進各部門數據標準化和應用標準化。

2.4 加快推進行業間信用信息的交換與共享

加快推動政府對信息公開的力度，推進信息交流實現信息共享，逐步形成對全部的信用主體和信息類別及全國區域的信息網絡覆蓋，充分發揮出市場激勵機制的作用，對已公開的政務信息征信機構要加強信息整合，對非政務信息的整合也要進行，要建立起不同體系的征信服務產品，更好地面向社會，能夠滿足社會多樣的多層次的需求。

2.5 加快信用專業人才培養

提高信用專業人才的培養力度，建設科學合理的信用管理學科，讓信用管理學科列為發展的重要學科，在今后的國家經濟體制改革中也要占有一定地位，使信用管理學科成為新興的重點學科。有條件的高校可以單獨開設信用管理學科，開設相關的教學課程，而對研究生的培養可以開設信用管理這個研究方向，可以更全面的開展信用理論和信用管理，信用技術和信用標準以及信用政策方面的研究。要加強職業培訓建立專門的考評制度，推廣信用管理職業資格培訓，培養信用管理專業化隊伍。促進和加強信用從業人員、信用管理人員的交流與培訓，為社會信用體系建設提供人力資源支撐。

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