新保險時代保險代理公司財務管理新思維探究

婁學博

[摘 要]隨著保險行業的快速發展，我國保險行業也迎來了智能時代，在我國經濟穩步增長的推動下，保險行業進入了快速發展時期。保險代理公司代理保險公司的產品，兩者處于競爭合作的關系，近幾年我國保險代理公司為提高盈利能力，也紛紛利用科學技術提高自身的核心競爭力。保險代理公司與科學技術的融合，不僅可形成高質量的盈利增長，同時也可轉變保險市場的競爭格局，保險代理公司如何利用財務管理新思維實現利潤的穩步增長，這也成為保險代理公司亟須解決的問題。

[關鍵詞]保險代理公司;財務管理;財務共享;新保險時代

[中圖分類號]F842.3

1 引 言

保險代理公司是依據《公司法》和《保險法》而設立的從事于保險代理業務，保險代理公司的組織機構較為健全，是按照保監會相關規定設定的，并且其專業技術人員較多，保險代理公司從本質角度而言是專業的代理機構，其也是未來保險代理市場的發展動向，可全面推動保險業務的發展。保險代理公司自成立以來，其發展規模逐步擴大，并形成迅猛的增長態勢。

截至2018年，我國保險代理公司發展較好的公司是泛華保險服務集團，其為客戶提供多元化的財險和壽險等。2018年我國保險代理公司的收入可達到18201億元，和2017年相比增加了2.1%。雖然保險代理公司的營業規模增長較快，但是我國保險代理公司依舊存在較多問題，例如其內控能力有限、從業人員操作不規范、風險識別能力較弱等，這些問題的爆發都阻礙了我國保險代理公司的穩步發展，從全球范圍看，我國保險行業依舊處于較弱的競爭地位，因此，我國保險代理公司務必積極引入新技術，扭轉競爭格局，建立并完善保險代理公司財務管理新思維。

2 新保險時代的特征

保險公司是產品的“開發商”，同時兼并保險產品的咨詢與理賠等，保險代理公司是“產品經銷商”，其負責銷售不同保險公司產品，并從中賺取利潤。兩者既是合作又是競爭關系。

新保險時代是指，保險公司以客戶為核心的業務模式，并輔以數據推動客戶經營、線上和線下融合的發展特點，以及相關技術對保險行業的沖擊變革，這些統稱為新保險時代，新保險時代的科學技術可分為人工智能、AI技術、大數據技術和互聯網金融等。結合新保險時代概念，我國新保險時代特點如下。

2.1 消費升級下投保需求激增

保險產品是我國金融市場的核心部分，也和我國居民生活息息相關。隨著國民經濟的穩步提升，我國居民對保險產品的需求與日俱增，據我國銀保監會調查數據顯示，2018年我國保險行業的新增保單數量為290.72億件，和2017年相比增加了67.12%，拉動經濟增長7.8個百分點。此外，我國居民對保險產品的喜好程度也提高至67%，更多的消費者開始利用保險產品提升自我保障功能，進而實現資金的科學化投資。

互聯網保險作為新生力量，也逐漸從營銷弱勢轉變為產品營銷的主力軍，在我國消費升級的模式下，我國保險產品的投保需求不斷增加。但是我國保險產品發展不均衡的現象依舊存在，從保險產品的社會供應角度分析，我國近七成的保險產品依舊依附于傳統營銷方式，簡單式的創新發展導致保險市場的低效發展，這也加大了保險行業的成本，也無法為消費者提供精準的保險服務，消費者面臨繁瑣復雜的保險產品，無法篩選出適合自身的保險產品，導致客戶體驗感較差。從保險產品的業務規模角度分析，我國保險產品的發展業務種類較為單一。

從我國保險產品的創新角度分析，截至2018年為止，我國保險產品發展深度為5.19%，保險密度為每人2709元，無論是保險深度或者保險密度，這些數據都和國際市場存在較大的發展差距。從保險產品的運營角度分析，我國保險產品的創新業務主要集中在銷售渠道，如何創新保險流程以及實現技術融合，這方面尚未實現高效發展。

2.2 新保險時代更加注重和科技的融合

新保險時代更加注重科學技術的應用，如何提高保險產品全要素生產率至關重要。對于保險行業而言，新保險時代，保險代理公司需以創新為發展理念，逐步扭轉資金大規模投入的增長現象，進而轉向技術投入的發展理念，從保險產品的結構角度分析，新保險時代的發展模式逐步由“資本+費用”的發展模式轉變為“技術+資本”的發展模式，保險行業傳統的發展模式備受爭議。

在新保險時代，隨著成本不斷被壓縮，科學技術逐步應用到保險行業，也轉變了保險行業的發展模式，保險行業要素將重新被構建。例如，人工智能、AI技術的應用，凸顯了科學創新的力量，保險行業以大數據技術為核心，對保險產品進行重新定位，評估保險產品風險，科學技術的廣泛應用必將扭轉保險市場的發展動態，社會資本必將發揮更大的價值，推動保險技術的轉型升級。

2.3 保險金融功能不斷擴大

第一，保險的金融功能依舊是以消費者為核心，如何培養客戶的忠誠度依舊是保險行業需審視的問題，在新保險時代，如何將互聯網用戶轉變為保險客戶，保險代理公司可利用保險創新、保險流程再造、保險產品優化等多種方式，為消費者提供高質量服務。

第二，隨著我國金融市場不斷改革升級，我國保險行業的資本運營渠道也不斷擴張，我國于2015年落實新保險時代“國十條”，該文件中明確指出，我國需促進并落實資金市場和保險市場的融合發展，這也促進了我國保險產品金融衍生功能的發展。

3 新保險時代保險代理公司強化財務管理的措施

3.1 建立內控合規機制，完善以用戶為中心的財務管理價值觀

在新保險時代，消費者不再要求保險的功能，更多思考消費者利用保險能滿足什么需求，這就要求保險代理公司需建立以消費者為核心的財務管理價值觀念，精準地識別用戶，尊重消費者的權益，保證投保人投保，獲得更高的“續期”價值，這是因為續期率的增加，可獲得更高的代理費，進而取得繼續率獎金。

將保險代理公司的權益和消費者的權益緊密相連，通過擬定價值對話制度滿足客戶需求，與客戶形成良性互動，進而搶占保險市場份額，應對保險時代的新挑戰。新保險時代，保險代理公司需建立風險意識，例如承保環節、核保環節、繳費環節、理賠環節等，做好財務管理與支持工作，促進風險管理理念得到全體員工的認識，多渠道多模式培養風控人員，樹立企業風險管理理念。

第三，保險代理公司可完善現金流，倡導電子支付系統，便于提高財務管理的工作效率，更加快捷便利的掌握保險的資金流向。

第四，保險代理公司需及時更新數據，遵循法律法規制度，對于法律監管嚴格的省市地區，保險代理公司需加大投入力度，避免政策風險和市場風險。

3.3.3 保險代理公司建立事業合伙人制度的銷售隊伍，完善培訓機制

保險代理公司需建立和保險公司的合作關系，優化內部職能部門，逐步建立戰略合作伙伴關系。保險代理公司需建立事業合作人制度，以此穩定其銷售團隊。保險代理公司可適當擴大銷售隊伍，完善員工的培訓機制，重點培訓其如何做好營銷工作，如何做好保險產品的解釋工作，加強財務預算制度，以業績提點給予變動費用支持，保證隊伍盈虧平衡的前提下，給公司帶來利潤。保險代理公司在建立合伙人的制度上，需做好其全面預算管理工作，主要包括收入預算、管理費用預算、財務數據預算、運營資金預算等。

4 結 論

截至2018年，我國保險代理公司數量可達到400家及以上，保險保費收入為38016億元，保險代理公司總資產可達到183309億元，具備912.34 萬代理人，保險行業總體的回報率為5.12%，這些成就都說明我國保險行業的穩定發展趨勢。盡管如此，我國保險代理公司還需不斷加強財務管理，從建立用戶為中心的財務管理價值觀、建立財務共享體系、加大信息技術投入力度、提高審計力度等方面作為切入點，實現新保險時代的穩步成長。

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