區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用

陳凱志

摘 要：中國目前存在的征信模式大致可分為三種：以中央銀行征信系統(tǒng)為中心的中心化模式、以當(dāng)前各互聯(lián)網(wǎng)公司信用評分為代表的征信模式、第三方征信機構(gòu)模式。隨著金融服務(wù)需求的日益增長，傳統(tǒng)征信模式的弊端逐漸顯露出來。區(qū)塊鏈作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，受到了廣泛關(guān)注。介紹我國存在的幾種征信模式，闡述區(qū)塊鏈的原理、技術(shù)要點及其在征信領(lǐng)域的可行性，指出區(qū)塊鏈技術(shù)在私鑰丟失、用戶被遺忘特權(quán)、系統(tǒng)安全、信息存儲等方面的局限性。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)有很多優(yōu)勢，但要實現(xiàn)其在征信領(lǐng)域的應(yīng)用場景還有很長的路要走，仍需要積極探索和研究，力爭使區(qū)塊鏈技術(shù)的效用最大化地發(fā)揮出來。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);征信業(yè);信用

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）21-0153-01

引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的時代背景下，信用越來越凸顯其重要性。我國目前的征信模式可分為三種：第一種是以中央銀行征信系統(tǒng)為中心的征信模式，其數(shù)據(jù)主要來自于銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)，權(quán)威性高但存在數(shù)據(jù)不全面、更新不及時等缺陷。第二種是以各互聯(lián)網(wǎng)公司信用評分為代表的征信模式，其數(shù)據(jù)主要來自于用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺交流、交易等行為所產(chǎn)生的記錄，具有數(shù)據(jù)雜亂、信用評估不全面等缺陷。第三種是第三方征信機構(gòu)模式，其數(shù)據(jù)主要來自于第三方外部采集，并且使用特殊的信用模型對所收集到的信息進行加工、整理。此種模式雖有效緩解了以上兩種模式數(shù)據(jù)不全面、數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確性低等問題，但其信息的完整性、及時性不足，且容易引發(fā)用戶故意刷信用分的道德風(fēng)險問題。可以看出，以上幾種征信模式存在嚴(yán)重的信息不對稱、數(shù)據(jù)采集不全面、不能直接讀取原生數(shù)據(jù)、信用評價精確性低等弊端。

在現(xiàn)有交易活動過程中，由于交易雙方缺乏信任，往往需要第三方中介機構(gòu)的參與。但第三方中介機構(gòu)往往存在諸多中間環(huán)節(jié)，而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，可以有效規(guī)避這些煩瑣、冗余的中間過程。區(qū)塊鏈可以看成是由一個一個的分散區(qū)塊，鏈接起來的分布式系統(tǒng)。每個區(qū)塊之間都可以直接進行信息共享實現(xiàn)去中心化，利用非對稱加密技術(shù)保證用戶隱私，利用時間戳實現(xiàn)信息回溯，利用不可篡改保證數(shù)據(jù)真實。在互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶的信用信息不止儲存在金融機構(gòu)，還出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺及交易媒介，而區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，可以有效地打破各個信息主體之間不互通的現(xiàn)狀，同時用戶信息的安全性也有了一定的保障。

一、區(qū)塊鏈的原理和技術(shù)要點

1.區(qū)塊鏈原理。拜占庭將軍問題—即人們在與不熟悉的客戶進行交易時，如何不被對方欺騙。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)要點。一是去中心化。區(qū)塊鏈中有大量的節(jié)點，每一節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)都是相同的，這些節(jié)點沒有一個處在中心位置，系統(tǒng)中的所有節(jié)點都參與數(shù)據(jù)的記錄和驗證。二是不可篡改。每一區(qū)塊都包含前一個區(qū)塊的哈希值，所有區(qū)塊依次相連，形成一條主鏈，然后分布式存儲在區(qū)塊鏈節(jié)點，一旦數(shù)據(jù)被添加到區(qū)塊鏈上，就會永久地存儲起來，無法被篡改和刪除。三是透明性及匿名性。數(shù)據(jù)保存在區(qū)塊鏈的所有終端設(shè)備中，每個終端設(shè)備都能查看到全部的交易信息。而且在交易過程中，區(qū)塊鏈以公鑰地址而不是交易者的個人信息來進行運轉(zhuǎn)，從而實現(xiàn)透明性下的匿名性。四是共識機制。“共識”機制是指區(qū)塊鏈理論形成的新的信用機制，即沒有第三方中介機構(gòu)的背書，只需相信共同的算法就能建立起信任。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域應(yīng)用的可行性分析。首先，在現(xiàn)實生活中，信任問題主要是通過第三方中介服務(wù)機構(gòu)提供信任背書來解決的，區(qū)塊鏈技術(shù)利用去中心化的數(shù)據(jù)庫架構(gòu)完成數(shù)據(jù)交互信任背書，構(gòu)建算法信任，摒棄了傳統(tǒng)模式的中心化信任。其次，數(shù)據(jù)不再由第三方機構(gòu)進行二次加工，可以直接得到原生數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)真實、可靠、準(zhǔn)確性高。再次，信用數(shù)據(jù)不再存儲在各個信息采集機構(gòu)，打破傳統(tǒng)征信模式的信息不對稱及信息不互通現(xiàn)象。最后，中央銀行、各金融機構(gòu)、各互聯(lián)網(wǎng)平臺、監(jiān)管部門等信用信息采集機構(gòu)，可以通過達成共識，實現(xiàn)不同的應(yīng)用場景。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域應(yīng)用的局限性

1.區(qū)塊鏈技術(shù)私鑰加密公鑰解密的天然特性，使得用戶信息得到強效保護，但同時也存在一定的安全隱患。私鑰保存在用戶手中，沒有第三方參與，一旦用戶泄露或丟失私鑰，將會導(dǎo)致其不能對原有的信用數(shù)據(jù)進行讀取與操作，即使用戶重新加入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，用戶也無法對之前的信息進行回溯，因此會對用戶未來的信用管理造成影響。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，將會保留用戶的所有信息，即使是按照法律允許刪除的信息也不能刪除，用戶的“被遺忘”權(quán)利不能很好地被實施。

3.區(qū)塊鏈的所有操作過程都與網(wǎng)絡(luò)息息相關(guān)，所以未來網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是區(qū)塊鏈進一步發(fā)展過程中應(yīng)解決的首要問題。每個交易者的所有信息都可在區(qū)塊鏈上查詢到，一旦受到黑客攻擊或網(wǎng)絡(luò)漏洞，將給整個交易市場和所有參與者帶來極大危害。

4.若所有用戶都加入到區(qū)塊鏈中，數(shù)據(jù)的容量將會變得非常巨大。隨著時間的推移，人們將會產(chǎn)生越來越多的信息。而且區(qū)塊鏈采用廣播的方式對每一條鏈發(fā)布信息，交易信息發(fā)布給全部節(jié)點又需要耗費一定的時間，網(wǎng)絡(luò)使用量大的時候容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)堵塞。

5.目前區(qū)塊鏈存在多種共識機制，怎樣說服整個行業(yè)接受一個共識機制，使用同一個平臺，讓鏈上參與方能最大化其價值以帶來真正的效應(yīng)，是未來區(qū)塊鏈技術(shù)研究的主要問題。

6.作為用戶自身來說，如何說服居民進入?yún)^(qū)塊鏈，強制進入還是自愿進入，以何種方式運作區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，怎樣保障用戶信息安全，數(shù)據(jù)采集的維度等等問題，都是未來區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)應(yīng)著重解決的問題。

結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)的天然特性可以很好的解決現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)的一些痛點，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。例如，鏈上所有參與人均可實時、無差別地獲取市場中所有交易信息和資產(chǎn)記錄，有效解決了信息不對稱問題，而且智能合約簡化了支付結(jié)算流程并提高效率。同時，各參與方之間基于透明的信息和全新的信任機制無須再耗費人力、物力、財力等。但區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟、征信領(lǐng)域的應(yīng)用場景尚不完善，也缺乏相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。所以，我國應(yīng)積極推進區(qū)塊鏈技術(shù)的研究建設(shè)，積極推進相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，積極探索并改進其信用信息等方面的潛在問題，積極建立規(guī)范統(tǒng)一的行為規(guī)則，大規(guī)模推進其與征信領(lǐng)域的應(yīng)用場景結(jié)合，早日實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的效用最大化。

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