城市商業銀行發展綠色信貸的實踐

方周 王穎 夏一瑋

摘 要：發展綠色信貸是商業銀行貫徹綠色理念的重要方式之一，也是銀行業乃至整個社會經濟實現可持續發展的重要途徑之一。城市商業銀行發展綠色信貸，對地方經濟的綠色發展能起到重大作用。從戰略規劃、銀政合作、方法創新、人才建設四個方面，總結湖州銀行發展綠色信貸的實踐經驗，并基于湖州銀行發展綠色信貸的案例，提出保障我國城市商業銀行發展綠色信貸的政策建議。

關鍵詞：城市商業銀行;綠色信貸;湖州銀行;改革實踐

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）21-0069-02

當前，中國的環境問題日益突出，經濟發展向綠色轉型刻不容緩。黨的第十八屆五中全會首次提出將“綠色”作為指導我國未來發展的五大理念之一。“十三五”規劃綱要中明確指出未來我國要加快發展綠色信貸、綠色債券，構建完善的綠色金融體系。黨的十九大報告更加具體地要求我國應加快發展綠色金融，擴大清潔生產、節能環保等產業的規模。綠色信貸等綠色金融業務已成為我國社會經濟可持續發展的戰略重點。而城市商業銀行作為地方金融體系中的重要組成部分，開展綠色信貸業務不僅能保障其自身發展的可持續性，還能推動地方經濟的綠色發展。2017年6月，國務院在浙江等五省（區）中選定部分區域，建設有不同側重和特點的綠色金融改革創新試點。湖州恰好是浙江省的兩個試點地區之一，而湖州銀行作為一家本土城商行，緊緊抓住政策機遇，積極打造綠色金融示范行，為區域性城市商業銀行發展綠色信貸積累了大量寶貴經驗。

一、湖州銀行綠色信貸的改革實踐

習總書記提出的“綠水青山就是金山銀山”正是發源于湖州，湖州市本身就有良好的生態文明基礎。而湖州銀行作為本土城商行，扎根地方，深耕本土，抓住綠色金融這一發展機會，在健全綠色信貸的體系、機制以及完善產品服務等方面，不斷進行新的嘗試，主要有以下幾點。

1.機制設計：注重創新，多面發力。首先，創新體制建設。湖州銀行通過設立普惠金融管理中心，對營業網點科學化布局，結合赤道原則國際化的標準，來發揮區域性城商行綠色金融改革的作用。其次，創新模式合作。湖州銀行致力于加強與政府、農村合作社、綠色產業園區等第三方機構合作，搭建大數據平臺，深化特色服務理念，提升市場競爭力。最后，創新管理系統。湖州銀行著力開發適合湖州地區的貸款供應管理系統，拓展業務范圍，加強風險控制能力，提高服務效率。

2.特色產品：打造多層次、多方面的綠色信貸產品體系。為打造多層次、全方位的綠色產品體系，湖州銀行增加在綠色信貸方面的投入，開發和創新綠色信貸產品。當前湖州銀行綠色信貸特色產品主要有“房票貸”“五水共治貸”“園區貸”“農村土地開發貸”，以及助力新能源發展的“光能貸”。部分創新產品得到了廣泛借鑒和推廣，如園區貸項目被作為了綠色金融領導力國際研討班的重點學習項目，供各國金融界精英學習研討。

3.取得成效：業績穩中有升，銀行影響力擴大。據統計，2015—2017年，三年全行總資產平均增速達16.59%，利潤平均增速達21.83%。截至2018年11月，湖州銀行綠色信貸占比已達35.58%，遠高于同業水平，且綠色信貸不良率為0%。從每月各項增速和質量指標來看，2017年1月以來湖州銀行在省內同類城商行中一直處于領先地位。同時，由于湖州銀行綠色信貸產品和服務流程的不斷創新，銀行整體聲譽和影響力也在逐步提升。湖州銀行綠色信貸的改革實踐，在一定程度上已經可以為同類型的城市商業銀行提供經驗借鑒。

二、綠色信貸促進綠色發展的湖州經驗

1.建章立制，強化綠色金融理念。從湖州銀行的經驗來看，城商行在制定綠色信貸業務戰略規劃前，首先，需要明確戰略目標。以湖州銀行為例，2016年湖州銀行就已經將綠色金融發展理念提高到了戰略高度，從頂層設計出發，制定了浙江省城商行首部《綠色金融三年戰略規劃》，做好綠色信貸業務目標規劃。其次，在確立的戰略目標規劃下開展深化提升工程，湖州銀行先后出臺了《實施方案》以及需每年排定的《推進計劃》。在2018年的行動計劃中，銀行圍繞“提升建設”主旨，在制度建設、業務能力、隊伍培養、綠色品牌四大核心領域設定35項目標任務，用小目標去達成大工程。

2.銀政合作，打造綠色金融專營機構。城商行綠色信貸的發展離不開地方政府部門的鼓勵支持。除了湖州銀行，湖州市還將位于管轄范圍內的農業銀行、興業銀行以及安吉農商銀行都當做試點銀行，主要是為了促成綠色金融專營機構的形成。由湖州銀行創立的綠色金融事業部，是國內第一個在地方性法人銀行支持下建成的綠色金融專營機構。專營機構的成立大大提高了銀行綠色信貸業務的規范性，從湖州銀行的經驗來看，城商行和政府的協作配合是實現綠色金融事業可持續發展的有效途徑。

3.創新方法，提高綠色信貸業務能力。常規的綠色信貸貸款流程在項目甄別、風險防控以及服務能力方面并沒有很突出的效果。湖州銀行為了提高金融服務的效率，對這三種性能進行了創新和升級。一是創造性推出四色分類體系。按照授信客戶對環境和社會的影響，從優到劣依次分為綠、藍、黃、紅色四大類，優先保障綠色和藍色項目的貸款需求。二是實施“環保一票否決制”，對所有貸款實施精準化貼標，對高污染項目直接否決，全面加強環境風險防控能力。三是開設綠色審批通道，配備專門的客戶經理，極大地精簡了業務審批流程，提高了服務效率。

4.協同合作，助力綠色信貸人才建設。一是引進綠色金融專業團隊。湖州銀行聘請國內綠色金融領域權威專家擔任顧問，引進專業人士擔任董事會綠色金融委員會委員。二是加強專業合作。湖州銀行與IFC（International Finance Corporation）等國際性金融機構及清華大學等高校積極開展合作，以項目合作、合作辦學等模式，提升銀行綠色金融理論水平，以理論指導綠色信貸發展實踐。三是加快專業培訓。通過外“送”內“請”，組織各類培訓活動，進一步提升銀行對綠色產業的專業識別能力以及市場敏感度。

三、保障城商行綠色信貸健康發展的政策建議

城商行應與地方政府協同合作，完善綠色信貸體系，共同努力促進城市綠色發展。政府的作用主要體現在健全綠色信貸法規制度上，城商行則應著力完善產品體系，控制信貸風險。

1.構建地方綠色金融制度規范。當前，我國還沒有一套明確統一的綠色信貸技術標準和評價體系。在標準未完全具體化時，不可避免地存在一些不屬于綠色范疇內的項目占用綠色信貸資源的現象。針對這一問題，湖州市構建起國內第一家地方性綠色融資企業以及項目認定評估機制，并針對小微企業多、金融機構綠色信貸能力建設滯后的現狀，構建“打分卡”模式實現對綠色企業和項目精準識別。其他地方政府可以借鑒湖州市的經驗，建立可復制、可量化、易操作的綠色信貸認定評價指標體系。總之，一套健全且切合地方實際的綠色金融制度規范能夠有效地保障地方城市商業銀行綠色信貸的發展。

2.構建綠色金融風險監控體系。金融畢竟是經營風險的行業，風險控制始終是金融業務的內在要求。因此，地方政府不能借用發展綠色信貸的名義而過度負債。銀行更是不能僅專注于業務范圍的拓展，導致虛假的盲目擴張。在這個基礎上，地方政府、金融監管機構應與城商行進行有效溝通，構建高效協作機制，加大對綠色信貸風險管理監測和防控的力度，從而避免區域性、系統性金融風險發生，使綠色信貸能夠持續健康發展。比如，政府能夠采用增信、補貼等方式來滿足投資者利潤最大化的需求，嚴懲環境風險企業，引導投資者在進行投資決策時考慮社會環境風險，促進資金流向綠色產業。

3.因地制宜，立足當地產業創新綠色信貸產品。城商行作為一個地區的“本土銀行”，要因地制宜，立足當地產業結構實際進行信貸產品創新，助力綠色發展。比如，湖州最具特色的區域塊狀經濟之一吳興區織里童裝產業近年來發展迅速，但是其配套產業“低小散”的砂洗、印花等對織里鎮及其周邊帶來的環境問題卻日益凸顯。基于此，湖州銀行推出“園區貸”產品，為區內砂洗城的建設和園內企業的生產經營提供資金幫助。通過將“綠色資金”引入地方特色產業，打造產業園的舉措不僅使園區污染問題得到統一處理，更可推動傳統的小微型企業集聚園區，向綠色轉型，加快綠色產業園區的建設。

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