大學(xué)里學(xué)財(cái)商，為時(shí)未晚

王磊

到了9月，大學(xué)新生就入學(xué)了。

大學(xué)生活很豐富，時(shí)間也較為自由。充分利用大學(xué)時(shí)光提升自我，接觸和學(xué)習(xí)各種知識(shí)，尤其是投資理財(cái)，是至關(guān)重要的。

因?yàn)樵谠蹅儑鴥?nèi)，對(duì)孩子的財(cái)商教育是很落后的，在中小學(xué)階段，很少有學(xué)校專門開設(shè)理財(cái)、投資的課程。而且，現(xiàn)在進(jìn)入大學(xué)的這個(gè)年齡段的孩子，大多是獨(dú)生子女，在他們成長過程中，通常是兩代人三個(gè)家庭來照顧一個(gè)孩子，對(duì)孩子的需求基本上是有求必應(yīng)。這就導(dǎo)致很多孩子沒有儲(chǔ)蓄和攢錢的意識(shí)，在花錢上更是沒有什么規(guī)劃。他們生活中聽得最多的，往往就是這句“好好學(xué)習(xí)就行，要什么跟大人說，錢的事不要你操心！”

到了大學(xué)，真正意義上的獨(dú)立生活，手里有了不少數(shù)目的金錢可以支配，如何合理消費(fèi)就成了一個(gè)大問題。有的學(xué)生沒有養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣，大手大腳花錢，于是我們看到，由校園貸、裸貸引發(fā)的事件頻頻出現(xiàn)，大學(xué)生成為套路貸的主要受害群體。

歸根結(jié)底，合理消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀、金錢觀，對(duì)大學(xué)生來說至關(guān)重要。大學(xué)學(xué)財(cái)商，為時(shí)未晚，也不能再晚。

首先，需要家長的配合，就是生活費(fèi)不要一次給的太多。

心理學(xué)上有個(gè)比較著名的實(shí)驗(yàn)：把糖放在桌子上，告訴一群小朋友，如果能不吃桌子上的糖，下午會(huì)再給一塊。然后實(shí)驗(yàn)員走開，觀察小朋友的行為。結(jié)果，大部分小朋友是無法忍耐到下午再吃的，會(huì)馬上吃掉。只有一小部分小朋友堅(jiān)持到下午再吃，獲得了額外一塊糖的獎(jiǎng)勵(lì)。這個(gè)實(shí)驗(yàn)告訴我們，人性是不耐的。人性不耐論由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)雪提出，說明即使人們已經(jīng)有了高度的時(shí)間觀念以及對(duì)未來的估計(jì)，卻還是傾向于“過好”現(xiàn)在而不是同樣地為未來著想。在投資理財(cái)上，表現(xiàn)為人們心理上或主觀感受上認(rèn)為現(xiàn)在財(cái)貨優(yōu)于將來財(cái)貨的時(shí)間偏好。

股票投資為何難以堅(jiān)持呢？正是因?yàn)樗耐顿Y周期長，需要堅(jiān)持的時(shí)間長，只有很少一部分人有這個(gè)耐心。

花錢也是如此。一次性拿到一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)，對(duì)于“不耐”的學(xué)生來說，克制自己不花，是很困難的。一次性拿到生活費(fèi)很容易就在前半段時(shí)間把錢花光。所以生活費(fèi)一次別給太多，容易造成亂花錢，無節(jié)制消費(fèi)。一般來說，一次給一個(gè)月生活費(fèi)或者半個(gè)月生活費(fèi)比較合適。為什么建議那些“月光族”強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也就是這個(gè)道理，因?yàn)椤霸鹿庾濉焙芏鄷r(shí)候就是“不耐”的，在一個(gè)月的上半段就忍不住把錢花光了。除了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，“月光族”還可以在工資到手后，立即把這個(gè)月的開支分成4份，每周分配一份，這樣可以避免把錢很快花完。

對(duì)于大學(xué)生本人來說，要養(yǎng)成3個(gè)習(xí)慣。

其一，堅(jiān)持記賬。人的記憶力是有限的，很容易忘記之前發(fā)生的事情。“好記性不如爛筆頭”，把開銷都記錄下來，這樣就能清楚地知道錢花到了哪里。現(xiàn)在有很多記賬APP，用起來很方便。有了記賬的習(xí)慣，知道自己的開銷進(jìn)度，知道錢花在了哪里，后面也更容易優(yōu)化。

其二，做好預(yù)算。做預(yù)算是比較高級(jí)的技巧了，很多家長都不一定有這個(gè)習(xí)慣。但我們知道，預(yù)算是很重要的工作，大到一個(gè)國家，小到一個(gè)項(xiàng)目，都要做預(yù)算，所以政府機(jī)構(gòu)也好，企事業(yè)單位也罷，都有預(yù)算部門，專門擬定未來的收支計(jì)劃。

個(gè)人有做預(yù)算這個(gè)習(xí)慣的并不多。其實(shí)，養(yǎng)成了堅(jiān)持記賬的習(xí)慣，就可以知道過去的時(shí)間段里，我們是怎么花錢的。針對(duì)這些已經(jīng)發(fā)生了的賬單，我們就可以有針對(duì)性地進(jìn)行增加收入、節(jié)省開支的預(yù)算規(guī)劃。對(duì)學(xué)生來說，主要是砍掉不必要的消費(fèi)、優(yōu)化必需的消費(fèi)。

有人可能會(huì)覺得“砍掉消費(fèi)項(xiàng)目”是非常困難的，該怎么辦呢？其實(shí)有一個(gè)小竅門挺好用的，就是用“為物品貼上生命標(biāo)簽”這個(gè)方法。比如說，一杯星巴克咖啡=3小時(shí)生命，一件大衣=300小時(shí)生命等等，這樣就可以很清楚的知道每一項(xiàng)消費(fèi)的價(jià)值是多少，再問問自己這樣值得嗎？答案立即就出來了，會(huì)給你帶來很深的印象。最后熟練了之后，甚至可以比較精準(zhǔn)的規(guī)劃出自己下個(gè)月的開銷是多少。

家庭開支預(yù)算的能力，其實(shí)是比較稀缺的能力，大部分家庭是沒有這個(gè)規(guī)劃的。有了合理的預(yù)算，可以讓家庭開支更合理，花更少的錢，享受更高的生活質(zhì)量。

其三，嘗試?yán)碡?cái)。大學(xué)生手里錢并不多，那要不要去理財(cái)投資呢？是不是等工作之后手里有了錢再開始投資？其實(shí)不是的。投資理財(cái)越早開始嘗試越好，哪怕投入的錢少。

“紙上得來終覺淺”，學(xué)會(huì)理論知識(shí)是不夠的，得親自去實(shí)踐，投入真金白銀體會(huì)一下市場(chǎng)的波動(dòng)。投資這件事情，有沒有投入錢，感受是完全不一樣的;投入的錢多錢少，感受也是不一樣的。

學(xué)游泳不能不下水，投資理財(cái)也是如此。基金本身投資門檻低，幾十元就可以開始投資。可以用少量的資金嘗試定投等操作，積累經(jīng)驗(yàn)。等真正畢業(yè)開始工作，手里有錢，這時(shí)已經(jīng)有了好幾年的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，還有可能經(jīng)歷過一輪牛熊市了。這就比同齡人領(lǐng)先了一大截。