淺析我國商業銀行個人理財業務現狀及發展

劉強

一.商業銀行個人理財業務的含義

商業銀行開展個人理財業務時主要是根據客戶的資金和風險能力等多方面的特征，然后為客戶提供相適應的財務服務，服務的內容主要有財務分析、財務規劃、投資顧問和資產管理等。根據運作方式不同，我們可以分為理財顧問服務和綜合理財服務這兩種。

二.商業銀行個人理財業務的特點

投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產品，這些產品是銀行進行個人理財業務投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財產品都有其風險性、盈利性和靈活性。這些理財產品具有不同的特點，為了更好的認識這些理財產品，我們將會從三個方面來對理財產品進行分析。風險性主要受投資方向影響較大，同時部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財產品到達一定時期后能夠達到一個什么樣的收益率。靈活性是指理財產品的退出機制，部分理財產品可以隨時終止，而部分理財產品屬于固定理財的方式。

第一種是債券型理財產品，投資方向主要集中于貨幣市場，如果將債券市場進行細分，可以按照發行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產品一般在市場中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機構發行的金融產品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規發行。債券投資的優點是產品結構相對比較簡單，然后投資風險也較小。

第二種是信托類理財產品，整個信托理財產品的生態鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對受托人提出自己的融資需求，受托人再根據這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。根據這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。

三.我國商業銀行個人理財業務的存在問題及原因分析

（一） 我國商業銀行個人理財業務的存在問題

雖然說我國商業銀行個人理財業務從無到有、從小到大，已經取得了不錯的成績，但是在這方面還是存在一些問題，如果我們根據問題產生的根源分類，可以將存在問題的原因分為內部因素和外部因素這兩個。對于內部因素來說，主要是缺乏專業人才、沒做好產品的形式落后以及定位分類以及隱藏風險。外部因素主要是國家缺乏好的政策支持，而且當前我國國民還是缺乏相應的理財觀念。

（1）缺乏專業人才

當下，我國很多的商業銀行都是乖乖地坐在辦公室里等著客戶主動上門來開工的。殊不知，這樣的工作方式，流失掉多少賺錢的機會。專業的工作人員，是不會輕易的浪費路邊的“肥肉”的。專業的工作人員，應該具備豐富的理財知識，當客人問起來，不會答不出來，具備一定的營銷意識，懂得如何讓更多的人來購買自己的理財產品，懂得如何自我推銷。并在售后，還有回訪等。處以服務行業，就要有自己行業的服務精神和服務態度。要知道客戶才是上帝。

（2）銷售產品的形式落后以及定位分類不清

目前，人們購買商業銀行理財產品都是跑去銀行了解，經過實務實地考察以后才敢去投資購買。我國商業銀行相對應的應交設備差，與外國的相比天差地別，當別的外資銀行都在為自己的客戶提供專門的軟件或者自己的pad去進行一系列的客戶資產分析，去服務別人的時候，我國大多少的都是在進行人工柜臺服務。而且，都說商業銀行的個人理財業務是銀行里很賺錢的朝陽產業，發展前景好，而面對最有錢去使用這項業務的人，專門為他們提供的定位服務，卻很少。這是一個很廣闊的市場，但是當前還沒有公司進行這方面業務的開展，這是一件很可惜的事情。另外很多銀行在開展業務時大多采用搬抄的模式，沒有與地方特點相結合，所以在進行產品定位時要盡量與自身實際情況相結合。

（3）理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。

由于目前各大銀行為了爭奪個人理財的市場，所以在產品宣傳上對收益率略有夸張，同時沒有對理財客戶進行相應的風險提示，設計產品時也沒有分析客戶就風險與利益這兩者平衡的能力，同時對于資本市場沒有成熟的監控體系。另外在產品推銷時，銀行網點和理財經理為了自己的業績，往往不會對客戶進行風險提示或者說提示不足。另外在客戶挑選理財產品前，也沒有進行相應的風險偏好評估，導致客戶沒能選上自己青睞的產品，或者說選擇的產品虧損嚴重，使得客戶無論是在客戶體驗還是在產品收益上都做的不夠好。

（二）.我國商業銀行個人理財業務存在問題的原因剖析

（1）缺乏國家政策支持以及處于初級階段

我國政策規定，直接限制了個人理財業務的縱向發展。使得銀行對于客戶收益的增值缺乏主動積極性，不利于資源的分配。而這樣一種政策導致我國商業銀行的個人理財產品大多都差不多的情況，在業務上沒辦法進行差異化發展。此外， 由于新中國1949年才成立，我國很多東西都是在這之后才開始有所發展的，但是國外發達國家，銀行業已經積累了上百年的運營經驗，個人理財業務也有了幾十年的時間，開展業務過程中已經能夠做到系統化和程序化，國內在這方面還處于一個比較落后的狀態。

（2）國民理財觀念差

國民理財觀念差，是因為我國人口眾多，個人的學歷知識參差不齊，所具備的理財觀念就大同小異了，再加上老一輩一些不良的觀念 的影響，導致我國? ?人民的理財觀念還存在很多問題。這就導致了“有錢不懂怎么花”了，更別說什么“雞蛋要放在不同的籃子里”的理財觀念的風險規避。

（3）缺乏專業人才

為客戶提供個人理財業務是一件專業性很強的工作，而且工作需要涉及多方面的內容，例如對國家的政策導向要有一個清晰的認識，對客戶進行服務時服務態度要好，同時在業務水平上要了解各種理財產品的特點，還要有長期的實踐經驗以及良好的組織溝通協調能力。但是對于國內銀行的實際情況來說，對于這種優秀理財人員目前處于高度缺乏的狀態，很多理財經理在專業素養上或法律法規都有一定的欠缺，當然也有銷售過程中存在的不規范行為，例如在給客戶推薦理財產品時，沒有就產品的風險性給客戶有一個清晰的強調。