“校園貸”的風險規避機制研究

楊騰 王琴

摘 要：近年來，“校園貸”惡劣事件頻頻發生，并在輿論的推動下成為社會、學校、家長共同關注的問題。盡管政府出臺了一系列防止“校園貸”滋長的法律條文，但效果不太理想。“校園貸”不僅給學生學習生涯帶來惡劣影響，也是對高校和社會的嚴重挑釁。因此從在校大學生的視角出發，提出相應的“校園貸”風險規避機制，在一定成程度上凈化在校大學生生活環境，避免“校園貸”悲劇的發生，降低“校園貸”對大學生群體的傷害。

關鍵詞：在校大學生;“校園貸”;風險規避機制

1 “校園貸”及風險規避機制概述

1.1 風險規避機制的概念和作用

風險規避是指采用一種自動拋卻或者加以轉變的方式來避免某項活動可能產生的較大風險損失，是一種風險策略。基于在校大學生視角的“校園貸”風險規避機制也可從兩個方面著手，一方面要時刻提醒大學生警惕“校園貸”，另一方面對于曾經遭受過“校園貸”危害的大學生，也要給予充分的關心同時也要提防各種不同形式的“校園貸”。

風險規避機制則是為了規避“校園貸”給在校大學生帶來的危害。有效的風險規避要求我們有目的、有意識地分析規避的對象并且有組織、有計劃的地實施。一個系統性的風險規避機制應當是環環相扣的，構成的損失應當能追溯到根源，良好的風險規避能夠在一定程度上緩解某項活動帶來的損失，或者能夠避免承擔不必要的危害。“校園貸”對于在校大學生來說是弊大于利的，利弊權衡之下，一個完整的不斷更新的“校園貸”風險規避機制是十分有益的。

1.2 “校園貸”的概念及其分類

“校園貸”指在校大學生向各類借貸平臺借錢的行為。顧名思義，也就是發生在校園范圍內并且目標瞄準在校大學生的一種貸款。“校園貸”本來是一項為廣大大學生謀福利，解決燃眉之急或者創業初期的資金問題，然而現在卻變成了許多不法分子牟取暴利的平臺。而現在的大學生也是屢屢受害，若要究其原因，責任來自各個方面。在校學生所面臨的“校園貸”實質上是一種假貸手續十分簡略、假貸門檻低、貸款金額大且沒有保障的借貸方式。另外，“校園貸”一旦產生，隨之而來的“套路貸”也就滋長了，也就是說當“校園貸”被害人進行二次借款時，犯法職員便以簽訂的虛高借款條約和發生的高額逾期費為由，倒逼被害人向該團伙成員借貸“平賬”，構成“套路貸”，末了使用子虛烏有的條約向被害人及其親屬催討欠款。

“校園貸”可以分為以下五類：（1）有日常生活中大家所熟知的電商平臺，例如淘寶推出的螞蟻花唄借唄、京東出品的京東校園白條等;（2）消費金融公司 —— 如趣分期、任分期等，有的還有較低額度的現金提現功能;（3）為大學生創業需要和助學需要提供貸款的網貸平臺，耳熟能詳的如名校貸等;（4）名間一些以個人或機構為放貸主體的也稱高利貸;（5）銀行機構在面向在校大學生這一群體時也會有各種可供選擇的產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

目前，“校園貸”雖然大多散布在二、三線城市，但是對于一些生活在三、四線城市的農村孩子來說也是一大潛在隱患。在農村，孩子考上大學既是一件令農村父母高興的事，也是讓他們發愁的事，高興是孩子有了出路，愁則是因為負擔不起上大學的高額費用。客觀上，“校園貸”的涌現也使高利貸這一邪惡勢力如藤蔓般快速增長。

1.3 “校園貸”的現狀

（1）“校園貸”的市場。

圖1顯示的內容是2010年到2015年全國高校的數量，從圖中可以看出這三類高校的數量總和每年都保持在3600所左右，并且呈現逐年緩慢遞增的狀態，隨著知識經濟的不斷發展，我國高校數量在未來可能會有不斷突破形勢出現。以2015年為例，2015年全國大學生在校人數達到3700萬，若平均每個學生每年的消費為4000元，那么當年“校園貸”的市場將高達1480億。

（2）“校園貸”的需求。

由上提到的“校園貸”市場可知，在校大學生對于“校園貸”的需求是十分旺盛的。圖2調查數據顯示，有將近七成的大學生使用過分期消費并對分期消費持接受甚至說是喜歡的態度，而剩下的三成中，用過不想繼續使用、沒用過但感興趣的和完全不考慮的呈現平均分布狀態。分期消費較一次性消費來說是有很多優點的，一方面能夠緩解使用人資金緊張的問題，另一方面能夠滿足使用人追求高檔品奢侈品的欲望，這也是為什么選擇分期消費意愿的大學生群體占據絕大多數。

2 “校園貸”對在校大學生的危害

2.1 在校大學生償還債務能力有限

在對大學生經濟水平的數據分析中發現，絕大多數大學生的資金來源于各自的家庭，少數學生通過獎學金、助學金以及在日常兼職打工等途徑為自己提供所需生活費。在學生消費需求和消費水平不斷提升的情況下，很多借貸平臺抓住了這一特點，紛紛推出貸款優惠活動，吸引大量學生的關注。“校園貸”平臺與其他貸款平臺不同的是，它們將借款對象鎖定為沒有穩定收入且缺乏社會履歷的在校大學生，當學生難以償還債務時，貸款平臺擅于采取一些非常規的手腕，例如潑油漆威脅、泄露個人信息、從社會上聘用催債人騷擾學生等，這種惡劣催債行為不僅侵犯了學生的隱私權，而且使其人身安全也遭受威脅，致使一些心態不好的學生出現精神異常甚至出現自殺傾向，引起廣泛關注的大學生“裸貸”事件就是典型的例子。

2.2 在校大學生的個人信息安全存疑

用戶隱私安全沒有保障。“校園貸”由于出現時間較短，尚未形成成熟的行業經營模式以及風險管控架構，容易導致經營者在經營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。同時作為互聯網時代興起的新型行業，其網絡數據平臺的構建并不完善，諸多技術缺陷和運營風險增大了用戶信息安全風險。除此之外由于有關部門尚未對其形成強有力的監管，不少網貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業進行用戶信息的共享和交流，大大增加了學生人身和財產的安全隱患。同時也侵犯了學生的合法權益，特別是很多不法企業利用裸條借貸對學生進行威脅，這種做法嚴重損害了學生的名譽。

3 “校園貸”風險規避機制存在的問題

3.1 “校園貸”平臺的準入門檻過低

根據目前《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定，P2P平臺的設立采取注冊制，無需進行審批。因此大量低資質的平臺涌現，也從側面說明目前此行業入行門檻較低。從行業目前競爭情況來看，行業屬于新型階段，競爭者正在大量涌入，對于長期存活的領頭企業，則需要大量的宣傳并占領較大的市場份額。因此對于大平臺來說，獲取客戶的成本較小，運營成本較高。對于普通小眾平臺，往往通過簡單的網絡廣告渠道，就可以獲得大量客源，但很難實現多次、長期客源。隨著大學生的逐年增長，他們成了網貸平臺的一大客源，尤其是剛入學的新生，社會生活經驗缺乏，大學生活的多樣化也激起了對物質方面的追求，很容易的就會掉入“校園貸”的深淵。

3.2 “校園貸”與高利貸缺少嚴格界限

“校園貸”宣傳“零首付”“零利息”，如此誘人的廣告詞暗藏變相高利貸。例如校園網貸成交后，網貸平臺會以收取保證金為由扣除貸款的20%，意味著借款人拿到的只有貸款總額的80%，另外還需繳納貸款總額的4%以上的服務費。校園網貸的月利率通常在0.99%-2.38%之間，算上各項費用，有些平臺折合年利率高達36%，還會有高額違約金，如有逾期不還，違約金通常在0.5%/天，更高有5%/天以上的。但是在簽訂貸款合同以前，平臺往往不會告知這些費用，致使借款人在不知情的情況下辦理手續。沒有經濟來源的在校大學生貸款以后，極有可能沒法按時還貸，從而要負擔比本金高出幾十倍的利息。而按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%即屬于高利貸，超過部分的利息約定無效。事實上大多數“校園貸”存在高利貸嫌疑，在校生沒有穩定的貸款渠道，加之“校園貸”本身存在較高的風險，“校園貸”異化成高利貸的可能性也較大。有必要澄清的是，高利貸雖然有許多不良影響但其本質為民事借貸，單純的高利貸并不犯法，但若有暴力、綁架、傷害等催收行為，則應被追究刑事責任。

4 完善“校園貸”風險規避機制的建議

4.1 引導在校大學生樹立正確的消費觀

（1）大學生自身要有正確合理的消費意識。

第一，大學在校期間有時間有精力自行打工賺取生活費的，應當在經歷中明白賺錢不易，不能因為不固定的工資就心高氣傲，認為自己花自己的就可以毫無節度。;第二，應當杜絕相互攀比的消費觀，秉承吃穿有度的心態，吃的合胃口，穿的舒適，用的適合自己，學會知足常樂，做自己最重要，切勿盲目消費;第三，合理的規劃消費，養成記賬的好習慣。要學會對自己的某些欲望說不，在校大學生每個月都會有來自父母的生活費，有的按月接受，有的按學期來接受，如何合理規劃這些生活費對于大學生來說是很重要的。

（2）父母、高校對大學生消費觀的引導。

第一，根據孩子拿生活費的頻率進行適時調整，家長應密切關注孩子的消費用途，必要時候與孩子進行溝通，切不可放任自由;第二，高校對于在校大學生的消費行為應予以重視，可以開展關于倡導正確消費觀的活動。另外，對消費過低的大學生家庭情況進行了解，根據貧困情況給予相應資助。

4.2 正視真實有力的社會輿論

現如今互聯網的迅猛發展，輿論力量不可小覷。作為新一代的大學生，我們應當是有思想、有品格的，不能因為一則新聞亦或是別人的觀點就輕易斷定對錯，因為你隨意發表的一句言論很可能給剛剛遭受“校園貸”打擊的同為大學生的她再添一擊。2018年7月初，一則“400大學生借‘校園貸不還被告上法庭”的消息引發了社會各界的廣泛關注。校園宣傳以及校園網絡宣傳的團隊，而它實則是誘騙學生們上當的幌子。在校大學生是沒有固定的經濟來源的，也沒有相當的社會經驗，因此，為大學生營造一個良好的學習生活環境，遏制“校園貸”對大學生的侵害，合理完善“校園貸”的風險規避機制刻不容緩。

4.3 制定高校必行的可實施性措施

（1）加強對在校大學生的教育引導。

以班會、座談會、法律知識講座、辯論賽等形式定期開展“校園貸”風險防范專項主題活動，每個月至少要進行一次。高校充分利用學校廣播、微博、微信等推廣工具，每周特定一天進行午間、晚間的廣播，要求內容為“校園貸”相關的案例、危害、法律知識等，提高學生金融防范意識。

（2）建立“校園貸”排查整治機制。

沒有學校的同意，任何組織、機構或者個人不允許在校園內進行“校園貸”款的推廣和宣傳，高校可聯合地區金融相關監管部門集中排查“校園貸”，對校園秩序進行有效管理和監督。還可與校外城管進行合作，對學校周邊隨意亂貼“校園貸”小廣告，發放“校園貸”紙質宣傳單的人進行制止、教育等措施。

（3）應急措施和責任追究舉措。

為了減少“校園貸”對在校大學生的危害，用來幫助大學生的應急措施和責任追究舉措是必不可少的。一旦發現“校園貸”的萌芽就必須將其扼殺在搖籃里，及時與學生家長聯系，商議能夠減輕學生心理負擔的解決辦法，對侵犯學生合法權益的“校園貸”機構或者個人要第一時間報請當地金融監管部門和公安部門等相關部門進行依法處置。

4.4 加大金融市場監管的力度

第一，持續堅持《關于進一步加強“校園貸”規范工作的通知》的核心內容要求，暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務;第二，對于借貸機構的注冊應當更加嚴格，嚴格的準入機制要求對借貸平臺進行全方位的篩選和評定，要構建全面系統的審核標準，提高從事網貸行業人員的資質要求，確立層級分明的認定指標;第三，政府應當聯合各個相關部門分工負責，其中包括教育部門、工信部門、工商部門還有金融監管部門，共同促進“校園貸”健康發展。以金融監管部門為中心展開聯合治理，成立專項動態監管體系。

加大金融市場的監管力度這一舉措可以減少魚龍混雜的P2P平臺，在一定程度上減少校園內的不良網貸，從而成為在校大學生的一大保護屏障。

參考文獻

[1]范茂盛.互聯網金融背景下“校園貸”的問題、監管與對策[J].銀行家，2018，3.

[2]陳勵.關于大學生校園網絡貸款情況的調查[J].中國教育學刊，2016，12.

[3]蘇嬋娟.校園網貸背景下大學生畸形消費心理剖析及教育引導[J].廣西社會科學，2017，7.

[4]楊東.用法律紅線整治不良“校園網貸”[J].人民論壇，2016，12.

[5]李凱瑞，王海蛟.校園網貸亂象呼喚法律規制[J].人民論壇，2018，5.

[6]逄索，程毅.大學生網貸成因分析及其風險規避路徑——基于上海市大學生消費行為調查的實證研究[J].思想理論教育，2017，2.

[7]張志坡.“校園貸”的民法分析[J].銀行家，2018，3.

[8]楊宏芹，余迪.校園網絡貸款的監管法律問題研究[J].私法，2018，4.

[9]Katrina M.Walsemann，Gilbert C.Gee，Danielle Gentile.Sick of our loans：Student borrowing and the mental health of young adults in the United States[J].Social Science & Medicine，2015，124.

[10]Byung-Suk Han，Hyoung-Goo Kang，Sang-Gyung Jun.Student loan and credit risk in Korea[J].Economics Letters，2015，135.