金融科技賦能下移動支付走出去的風險探究

龔雪俊

摘 要：如今，我國移動支付產業在金融科技的賦能下，得到全面成長和迅速發展。當前廣泛使用到移動支付領域的金融科技有大數據、云計算、區塊鏈和人工智能。在這些金融科技的賦能下，我國移動支付產業蒸蒸日上，并走向世界。通過識別金融科技賦能下中國移動支付企業在走出去的過程中可能遇到的風險、探索出具有特殊意義的風險種類，為中方移動支付企業在開辟新市場或運營已有業務上規避或降低風險提供參考。

關鍵詞：金融科技;移動支付;風險控制

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.27.057

1 我國金融科技賦能下移動支付走出去的目標

無論在哪個國家，支付清算都直接關系到整個金融體系的運行，也關乎百姓的日常生活。在信用支付體系不健全的一些國家中，需要一種能實現實時支付又能避免需攜帶大量現金或銀行卡丟失等缺陷的支付方式。而我國移動支付正是基于移動終端的一個方便客戶隨時進行交易的支付清算方式，利用終端隱私的發展，進一步保障用戶的個人隱私，加強支付的安全性，給各國家支付交易帶來便利的同時促進國際市場的快速穩定發展。

2 我國金融科技賦能下移動支付走出去的風險分類

2.1 國家及地區層面風險

移動支付走出去的國際及地區層面風險包括政治風險、法律風險、經濟風險、社會及文化風險等四大類。國家及地區層面風險屬于宏觀風險，主要是在移動支付的發展環境方面造成影響。

政治風險的發生可能會對移動支付在該國的推廣和發展造成阻礙，風險來源包括政府腐敗，外交問題，政府權責劃分不清等，其表現形式包括申請第三方支付牌照難度大，政府不愿給予中方移動支付公司便利等，導致中方相關企業在獲得進入市場資格時花費大量時間和金錢。

法律風險一般從企業進入和運營階段造成影響，風險來源包括法律不健全、法律變化頻繁、執法效率低等，其表現形式包括：東道國有關移動支付的相關法律不健全或變化頻繁，執法效率低，糾紛處理不及時，導致中方相關企業在進行移動支付推廣和發展時違法風險大，且合法權益得不到保障。

經濟風險來源包括東道國經濟低迷、通貨膨脹、銀行自由度差等，其表現形式包括：經濟體系不穩定，資金困難和資金貶值等，導致公司虧損或資金鏈斷裂等后果。

社會及文化風險來源包括歷史排華、語言翻譯當地消費習慣等，其表現形式包括：阻撓中方進入、對新支付方式產生抵觸等，導致移動支付市場接受度不高等結果。

2.2 行業及參與者層面風險

在移動支付走出去的過程中，行業及參與者層面的風險主要來自我國相關企業，東道國科技機構、金融機構、商家、監管機構及民眾。

我國相關企業造成的風險主要有后臺服務器入侵、不兼容風險等，其表現形式包括：阻撓中方進入、對新支付方式產生抵觸等，導致信息泄露甚至造成經濟損失及移動支付不能正常推廣。

科技機構造成的風險主要有支付系統不統一、安全技術落后等，其表現形式包括：各國采用不同的移動支付系統，許多科技機構還沿用傳統電子支付中的安全技術等，導致移動支付安全性受威脅。

金融機構造成的風險主要有缺乏相應的硬件設備支持，費率風險，非實名制風險等，其表現形式包括：部分銀行無法提供有關的支付接口，金融機構收取較高的服務費，未實行金融業務實名制等，導致移動支付安全性受威脅。

商家造成的風險主要有泄露用戶信息，合作關系不穩定等，其表現形式包括：將買家的信息出售給不法分子，當地的支付市場競爭程度激烈，使得商家有更換合作伙伴的可能性等，導致用戶信息泄露及移動支付的推廣受到影響。

監管機構造成的風險主要有技術標準不統一，第三方干預等，其表現形式包括：技術標準不統一而監管過程收到阻礙，監管機構的工作受到第三方干預等，導致我國相關企業耗費大量時間處于監管審查程序中，影響正常的業務開展。

民眾造成的風險主要有信用風險，支付設備風險等，其表現形式包括：用戶在使用移動支付過程中失信，手機病毒或木馬病毒對用戶移動設備的侵襲等，導致企業或用戶的資金流失。

2.3 技術層面風險

在“一帶一路”國家推廣移動支付的過程中，技術風險是最主要的風險來源之一。技術風險主要包括人工智能風險、大數據風險、區塊鏈風險、云計算風險等四部分。

人工智能風險主要源自結構復雜和人工智能的數據交互過程等，其表現形式包括：硬件設備和軟件架構的復雜度不斷提高，物理架構和邏輯架構愈加復雜，系統運行風險點隨之增加;在大量的信息交互運算過程中容易產生不可避免的信息泄露等，導致整個金融環境的穩定運行受到影響。

大數據風險主要有數據真實性風險、被搜集數據的群居性風險、易被黑客選為攻擊目標等，其表現形式包括：無用或虛假數據充斥數據庫、容易吸引黑客惡意竊取信息等，導致市場成為虛假數據戰的戰場而失去了交易的本質功能，或是使企業或該途徑的信用大幅下降，甚至直接或間接地造成經濟損失。

區塊鏈風險主要有終端漏洞風險、供應商風險等，其表現形式包括：訪問鏈上的分布式賬本所需的憑證在終端可能被暴露在安全漏洞之下，開發系統的安全性有待提高或者代碼有漏洞等，導致客戶的區塊鏈憑證和數據暴露給未經授權的人員，造成新風險。

云計算風險主要原自云計算環境的虛擬特性，云計算異常導致出現病毒等，其表現形式包括：數據資源濫用現象，云計算出現大量異常時會出現一些病毒等，導致一些不法分子利用被盜用的信息進行欺騙用戶。

3 基于元網絡分析法（MNA）的風險評估識別

“一帶一路”倡議下我國金融科技賦能下移動支付走出去面臨的環境極其復雜，利益相關者眾多，導致風險發生的因素復雜多元，風險與風險之間存在關聯，相互作用，為了更加全面具體地評估風險，本文擬采用元網絡分析法將風險動態的關聯關系納入風險分析。

3.1 基于識別的風險構建元網絡

前文已從國家及地區層面、行業層面、技術層面三個層面識別風險，各個層面風險與風險之間存在關聯，不同層面之間亦存在關聯，為了探究關聯程度，構建層面3個、層面之間2個，共5個層級矩陣網絡。

將各層面風險因素用代數表示如下：

接下來構建假設矩陣，元網絡分析法重點考慮風險之間的關聯程度，暫不考慮權重，國家及地區層面共計N個風險因素，故國家及地區層面與國家及地區層面GG為N*N的0-1矩陣，行業層面共計M個風險因素，故國家及地區層面與行業層面GH為N*M的0-1矩陣，以此類推。

3.2 獲取風險關聯數據

構建風險元網絡后，通過問卷調查、訪談等形式收集風險與風險之間關聯數據等，如技術層面內人工智能中結構風險是否會導致大數據技術中的數據真實性風險等。若存在風險，即記錄1，若不存在，則為0。

3.3 風險重要度排序與關聯分析

根據描繪風險關聯的圖形統計分析影響我國金融科技賦能后的移動支付走出去的重要風險，風險關聯越大，線條越多，所處于位置越中心，即該風險越重要，應著重關注。

4 我國金融科技賦能后的移動支付走出去風險防范建議

4.1 政治和法律層面

將移動支付與“一帶一路”產業進行綁定化輸入，將移動支付作為一種模塊嵌入各種企業或工程的發展規劃中。政府與法律機構以組織的形式作為部門常駐在工程項目中跟進。將移動支付以思想和生活方式輸入的途徑進入目標國家的文化中。

4.2 經濟層面

對目標區域上的國家與地區分別進行區域穩定度與政權信用度評估，申請政府作為第三方介入為該項目提供更為寬容的經濟扶持。

4.3 社會及文化層面

在移動支付進入新區域之前對該地的相關風俗與歷史文化進行提前調研，并且以國內出去的項目工程實施者作為移動支付介入市場的初步媒介，即將移動支付以基于國人和部分充分接受該項目群體的小市場去融入區域的完整市場。

4.4 行業層面

對于我國輸出方，前端顯示服務與后端數據支持各團隊事先對輸出國家或地區的市場上的各種系統與適用的硬件軟件進行充分調研，做到項目區域化實施、管理與完善。將地區機密分庫包裝獨立出來由當地責任人負責維護與安全響應，避免造成不必要的企業信用受損。

對于當地合作方，由當地政府提供信用保障或者在我國輸出方的參與下進行公開投標，所招徠的合作方必須與當地政府有著良好的溝通與交流渠道。需要能充分信任我國輸出方，在我方提供技術和產品的輸出基礎下能夠及時返回各種合理要求的數據，以期實現高效的合作發展。

對于當地用戶，可以從兩個角度切入：一是由當地政府提供充分的解說與組織學習;二是由即將移動支付以基于國人和部分充分接受該項目群體的小市場去帶動該項目在市場中的流通，以人與人的交流為融化手段使當地居民充分了解該項目是什么、為什么要選擇該項目以及該如何運用該項目。

4.5 技術層面

在國內政府仍需大力扶持信息行業的基本理論研究，并加大對已有信息理論工業化的力度，培養一批相應高精尖技術人才。做到科技不斷代發展，并盡可能在保障我國利益的基礎上做到我國的科技輸出也不斷代更新。

5 案例分析

螞蟻金服為進入印度市場，與印度PayTM進行合作。途中遇到了個人之間轉賬的獎勵業務出現過嚴重漏洞，網絡信號中斷導致用戶轉賬不成功的問題。而螞蟻金服方面通過分析 Paytm技術架構的系統性能、穩定及擴展能力，開放了整個上層通用支付技術平臺體系，用以幫助 Paytm完成本地化應用并進行后期調整修正。通過完整技術輸出的模式，成功實現了Paytm的技術升級和服務升級。

從上面案例可以看出，業務風險、技術風險等因素是影響移動支付走出去的重大阻礙，因此在走出去的過程中，科技金融風險評估時也要格外注意這些因素。

6 總結與展望

在“一帶一路”倡議的背景下，中國金融科技走出去是十分重要的一步，而移動支付又是金融科技的重要組成部分。系統地識別我國移動支付走出去的過程中可能遇到的風險，以及分析這些風險之間的關聯，對于我國移動支付的海外發展，乃至金融科技走出去都有著重要的意義。

盡管金融科技賦能后的移動支付產業在海外市場會遇到很多復雜、甚至前所未有的風險與挑戰，但是我們相信，在制定完備的風險防范機制后，中方移動支付企業的“出海”行動會更加順利。

參考文獻

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