我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險及對策

曾宣棟 貢晶晶

摘 要：信用卡是一種集消費、支付功能于一身的簡單信用服務(wù)，一種非現(xiàn)金的交易支付方式。由于信用卡具有獨有的便捷方便的優(yōu)點，使之成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成部分。但伴隨著我國金融市場的開放，以及金融體制的改革深化，信用卡業(yè)務(wù)面臨著日與俱增的風險。其中法律制度缺失、風險意識薄弱、信息不對稱等問題日益凸顯。因此有效對信用卡使用過程中暴露的問題進行及時解決，對其風險進行有效防范成了確保我國商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要手段，對于我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定而言至關(guān)重要。分析了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了信用卡業(yè)務(wù)風險的表現(xiàn)及成因，并提出了加強信用卡風險管理的對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風險;風險管理

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.25.064

本文擬采取文獻綜合分析方法以及案例研究法。前者即為在羅列各專家對信用卡風險防治及管制方面的相關(guān)文文獻后，基于其多樣的觀點和理論作出類比歸納，其觀點及理論為本文的基本原理打下了堅固的基石。后者為在對具體案例，如民生銀行的運營過程的基礎(chǔ)之上，對其所面對的問題和措施進行綜合總結(jié)，再以此為鑒，對其余商業(yè)銀行提出相應(yīng)的措施建議。之所以選擇民生銀行，是因為該行的運營模式同其余商業(yè)銀行的模式大體一致，并且其防治手段收效較為明顯，值得參考。

1 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險概述

信用卡是指持卡人根據(jù)其財務(wù)狀態(tài)持有，由信用卡企業(yè)或銀行發(fā)行的。持卡人在進行信用卡消費未支付現(xiàn)金的情形下，需要一次性于賬單日時還賬。

1985年，我國的信用卡首次發(fā)行，到2015年止，我國發(fā)卡總量合計約為4.5億張，增長將近14.1%;信用卡的類別已達25種以上，貸款總額約為7萬億元，增長將近22.5%。年度信用卡總交易額約為10萬億元，增加將近32%。信用卡也從最基礎(chǔ)的存、貸、匯款業(yè)務(wù)向購物、繳費、基金、保險、稅務(wù)、證券等多層次多功能的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展。

1.1 信用卡的一般概念

借記卡和貸記卡統(tǒng)一被稱作信用卡。貸記卡由銀行發(fā)行，持卡人被給予一定數(shù)額信貸。在一定金額以內(nèi)，持卡人可先消費后還款。借記卡刷卡消費前需要進行存款，在申請信用卡時，持卡人需要提前準備一定量的備用款項，并在使用信用卡期間以其相應(yīng)余額為基礎(chǔ)。通常情況下不允許透支。信用卡通常是指貸記卡。

1.2 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險類型

信用卡風險中最主要的風險是信用風險，是指開證銀行鼓勵持卡人可以在一定程度上善意透支，但不可避免地，惡意透支行為總會產(chǎn)生。如果持卡方不能準時地對其透支繳還;銀行不夠及時的催繳;對追索力度的缺失以及風險保障體制的不健全;都會導(dǎo)致開證行資產(chǎn)損失的風險。

1.2.1 信用風險

信用風險指的是借款人由于種種原因而可能發(fā)生不能按時還款而導(dǎo)致毀約的可能性。在違約情況下，銀行或債權(quán)人將會遭受到財產(chǎn)損失，因為他們沒有收到預(yù)期的收入。即持卡人的還款能力下降，還款意愿發(fā)生改變而導(dǎo)致不能歸還銀行或者不愿意歸還銀行的風險。

一般來說，一旦信用卡業(yè)務(wù)展開，其內(nèi)部的流程就涵蓋銷售，風險管控，運營和營銷幾部分。

1.2.2 欺詐風險

信用卡的欺詐風險指的是蓄意利用廢除，偽造的信用卡;或者使用本人的信用卡進行惡意透支;或者冒充冒用他人的信用卡騙得財產(chǎn)所導(dǎo)致的風險。

信用卡欺詐包含的對象有四種：商戶服務(wù)、信用卡、商品貨幣、現(xiàn)金貨幣。現(xiàn)金和商品貨幣是有形財產(chǎn)，信用卡欺詐將不是本人的金融財產(chǎn)非法占有。是社會財富的非法侵占。

1.2.3 操作風險

根據(jù)巴塞爾協(xié)議，操作風險是指由于內(nèi)部團隊、流程、體制的不健全所導(dǎo)致的風險;或操作失誤和的外部因素所導(dǎo)致的透支所產(chǎn)生的間接或直接損害的風險。

2 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險成因分析

2.1 信用風險指標偏低

目前，我國還尚缺乏一套完整的公共信用評價體系，信用卡已經(jīng)充分地將信用的重要性充分體現(xiàn)出來了。一個有權(quán)威的、有信用的信用體系的有序建立，真真正正地，每個單位和個人可以觀察他人的信用評級;只有這樣，才能降低發(fā)行方為持卡人和商家的檢查工作強度，不給他人以違法犯罪的機會，這樣才可以地有效降低信用卡風險。

2.2 信用風險管理的內(nèi)外環(huán)境有待改善

這幾年來，中國多部門分別下達了打擊信用卡犯法的通知。健全賬戶實名制，監(jiān)管相關(guān)的發(fā)卡行動，對信用卡的發(fā)行風險進行有效管控。

采取多項法規(guī)章程的舉措，激發(fā)了信用卡交易的成長，包括：信用體系不完善，很難改變居民對于信用卡的信用意識，文化需要推廣，這些問題均需進行解決改善。

2.3 宏觀經(jīng)濟因素

由于經(jīng)濟周期的影響，是信用卡交易的系統(tǒng)性風險的重要來源，在國際金融危機的沖擊下，中國經(jīng)濟面臨下行壓力。信用卡業(yè)務(wù)的成長將面臨一些影響，主要表現(xiàn)為：信用卡業(yè)務(wù)之營業(yè)環(huán)境正在惡化，信用風險逐漸顯現(xiàn)出上升趨勢。

3 民生銀行信用卡業(yè)務(wù)風險及其防治對商業(yè)銀行的啟發(fā)

3.1 民生銀行信用卡業(yè)務(wù)尚存的風險及問題

3.1.1 業(yè)績考核標準加大操作風險

由于銀行的信用卡部門對于其信用卡的銷售額有相應(yīng)的月度季度任務(wù)。銷售部門員工的薪酬與其相應(yīng)的信用卡售出數(shù)量，即其業(yè)績掛鉤，因此若接近月末，相關(guān)員工無法完成其規(guī)定的額度任務(wù)時，通常會委托其朋友、親戚等人脈對其信用卡進行認購，以此完成其銷售任務(wù)，然后這部分信用卡往往未能實現(xiàn)激活，因此引發(fā)相應(yīng)的操作風險。

3.1.2 信用卡的透支情況普遍

近五年來，客戶群體不斷擴張，但隨著發(fā)卡量的增加，其可疑貸款的數(shù)額也越來越大，根據(jù)其透支的數(shù)額，2011至2013年，民生銀行的信用卡透支余額分別是3.78億、6.36億和1.31億，其透支余額與個人貸款的比例出現(xiàn)了上升的態(tài)勢。

3.1.3 還款便捷度不夠

民生銀行雖然覆蓋率在全國范圍內(nèi)很高，但是提款機和營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量依然十分有限。究其原因，是由于該行的創(chuàng)立時間相對很晚。因此，其網(wǎng)點數(shù)量的缺乏，使得用戶無法對其不良貸款進行及時償還。導(dǎo)致民生銀行陷入信用危機。

3.2 民生銀行采取的相應(yīng)防治措施

3.2.1 嚴格遵循“三性”方針

民生銀行從其盈利性、安全性和盈利性出發(fā)，進行以下措施進行風險防范：

·全面把控風險管理體系

·嚴格監(jiān)視信用卡貸款周期

·詳細審核客戶資信情況

·強化賬戶管理

3.2.2 成立高端風險控制人才隊伍

民生銀行對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識的強化和技能的指導(dǎo)。為了提升其風險控制能力，該行也采取了一系列相關(guān)手段，來對其人才隊伍注入新的活力，輸入新的信息。如誠邀銀行外部的出色的風險控制精英。其加入會極大地提高該團隊的集體素質(zhì)與質(zhì)量。

4 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險防范對策思考

4.1 建立嚴格的資信審查制度

強化對于保證人與申請人的資料核查，為了使得信用卡能夠由有經(jīng)濟能力和信譽的人士來持有及運用，要領(lǐng)是要做足信息的查審。因為當前的銀行人員對于申請人的資信指標把握度不同，所以發(fā)卡方對于申領(lǐng)人而言應(yīng)該要嚴格地審查，仔細考核申請表中的填寫列出的各項內(nèi)容的真實性。

4.2 完善相應(yīng)的法律制度

信用卡風險管制，首先要從完善法律保護開始。目前，中國要適應(yīng)現(xiàn)代金融、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)實情況。同時，信用卡風險的觀念，和對識別標準和風險控制等方面采取詳細規(guī)定。

4.3 建立準備金及保險制度

發(fā)行方機構(gòu)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)則，在年度交易總金額中，按一定比例提取風險準備金，進行專項管理。一旦發(fā)生風險，按照有關(guān)規(guī)定補足。

參考文獻

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