大數據在互聯網金融中的應用和創新研究

摘 要：在大數據時代的背景下，互聯網金融獲得了迅猛的發展，并且發生了質的變化。互聯網金融作為一種新的金融形態，大數據的應用在很大的程度上推動了互聯網金融的發展，為其提供了強有力的技術保障，同時也完善了互聯網金融的業務模式。基于此，本研究在概述大數據、互聯網金融等相關理論的基礎上，重點分析了大數據在互聯網金融中的應用，旨在促使人們更好地將大數據應用于互聯網金融中，從而促進我國互聯網金融的健康發展。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;創新

前言：在互聯網金融的快速發展下，大數據技術也受到了人們的關注和重視。大數據在互聯網金融中的應用，其在很大的程度上提升了互聯網金融的發展速度。目前，大數據已經成為互聯網金融的重要技術保障，尤其是在互聯網金融風險控制和精準營銷等方面。因此，本研究分析了大數據在互聯網金融中的應用，以為我國金融發展注入新動力。

一、大數據及互聯網金融相關理論概述

1.大數據

目前，對于大數據還沒有統一的界定。麥肯錫將大數據定義為大小超出典型數據庫軟件采集、存儲、管理和分析等能力的數據集。全球最具權威的IT研究與顧問咨詢公司Gartner將大數據定義為需要新處理模式才能具有更強洞察力、決策力以及流程優化能力等的海量、多樣以及高增長率的信息資產。大數據是信息時代背景下提出來的一個全新的概念，主要用其描述和定義信息爆炸時代產生的海量數據。大數據技術主要是指從各個類型的海量數據中獲取有價值的信息，進而增強信息數據利用率的信息技術。大數據技術的體系主要包括數據采集和預處理，存儲和管理、計算和系統、分析和挖掘、數據可視化計算和隱私等方面。大數據技術的應用，其不僅能夠優化數據處理的環節，而且還能夠提出數據處理的效率。因此，大數據技術的應用范圍日益廣泛。

2.互聯網金融

互聯網金融作為一種新興的金融業態，其主要是指以大數據和云計算技術為主要依托，將互聯網金融技術與金融功能進行充分結合，進而形成具有一定功能化的金融服務體系。互聯網金融具有效率高、成本低、覆蓋范圍廣以及發展迅速等特點。然而，我國在互聯網金融方面，由于其發展時間短且不夠成熟，因而其還面臨管理弱和風險大等缺陷。大數據技術的日臻成熟和完善，其不僅加速了互聯網金融的發展，而且還促使互聯網金融逐步進入到大數據時代。目前，全球數據量呈現出指數增長的發展趨勢，互聯網金融依賴的網絡平臺每天都會產生大量的數據。在海量的數據下，如何整合信息，發現聯系并總結規律，以用于互聯網金融的各個業務中，大數據提供了重要的支持。

二、大數據在互聯網金融中的創新應用

1.在互聯網金融風險管理中的應用

在互聯網金融中，數據的重要性是不言而喻的。目前，各個行業僅僅掌握客戶的部分金融信息，且各個行業的數據均呈現出孤立的狀態。而大數據的應用，其能夠在一定程度上將同一客戶在各個行業中的金融信息進行有效的整合，從而實現數據共享，這就促使數據在各個行業中的價值或效用發生了質的變化。在大數據時代背景下，將大數據應用于互聯網金融風險管理中，其對于降低風險有重要的意義。大數據風險控制主要是以大數據的風險提示進行的風險控制，核心方法是分析相似群體的數據，并利用成熟的數據模型對用戶的違約率進行計算，進而預估風險以及進行風險控制。大數據風險控制的數據源主要有互聯網數據、用戶授權數據以及第三方數據。由于數據來源不一，以及數據類型的復雜，因而將大數據應用于互聯網金融風險管理中，應運用大數據技術建立互聯網金融風控體系，如信用評價體系的建立等等。另外，大數據的應用還能夠分析客戶在日常生活中體現的行為規律，進而對客戶的還款能力和還款意愿進行判斷，以判斷客戶的信用等級。因此，將大數據應用于互聯網金融風險控制中，其能夠起到降低風險的作用。

2.在互聯網金融產品設計中的應用

為促使互聯網金融的創新發展，將大數據應用于金融產品設計中也會起到一定的效果。互聯網金融的健康持續發展，其需要對市場具有較高的敏感度，進而及時推出符合客戶需求和時代發展趨勢的金融產品，而這一目標的實現其關鍵就在于大數據技術的應用。大數據技術通過對海量數據的分析，能夠總結出客戶的行為規律，進而為金融產品的設計提供思路和方向。只有將大數據技術應用互聯網金融產品設計中，其才能夠促使設計出的金融產品具有針對性和創新性。互聯網金融公司應用大數據技術，其不僅可以提高產品的設計水平，而且在提高整體的服務水平和質量方面也有較高的價值。以鏈家金融為例，其以自身的業務優勢和客戶資源作為基礎，充分利用大數據，以探索市場需求和客戶需求，進而推出了租金分期付款、裝修分期付款等業務，其受到了客戶的歡迎。這些業務的推出均與大數據的應用有密切的關系。

3.在互聯網金融業務精準營銷中的應用

近年來，精準營銷在各個行業獲得廣泛的關注和重視。而精準營銷的實現，其與大數據技術也是分不開的。精準營銷是以精準定位為基礎，并利用現代化的信息技術，建立具有個性化的溝通服務體系。互聯網銀行、保險在開展各項業務的過程中，大部分情況下均需要進行精準營銷。這主要是由于精準營銷不僅能夠促使客戶準確接收信息，進而為其量身打造產品，因而在提高客戶滿意度方面有重要的作用。另外，精準營銷還能夠節約營銷的成本，提高服務效率，因而在增強企業投資回報率方面也有顯著的效果。而精準營銷的實現，大數據是非常重要的一個環節。互聯網金融業務為實現精準營銷，也必須將大數據應用其中。對用戶互聯網精準營銷而言，大數據通過客戶在網絡瀏覽中留下的痕跡，在復雜的計算下，對客戶的興趣偏好、消費習慣以及購買能力等進行分析，以推測出可能需要的金融產品，進而依據分析結果提供與之相符的服務。總之，在互聯網金融業務精準營銷的過程中，也應將大數據應用其中。

4.在信息處理中的應用

面對海量的數據，傳統金融業務的開展過程中，其需要投入大量的人力、物力以及財力，以對客戶信息進行整理、分析。相比于傳統金融業務開展方式而言，互聯網金融在數據整理和分析的過程中，其優勢在于成本低、高效以及信息獲取渠道廣泛等等。這主要是由互聯網金融在信息處理的過程中，其應用了的大數據技術、云計算方式等等，因而能夠在很大的程度上提高信息檢索的能力和信息處理的能力。總之，大數據技術的應用，其不僅打破了傳統金融在信息搜集和處理的模式，而且還建立了低成本、高精確度和高更新速度的信息處理平臺，因而大數據應用于互聯網金融業務的信息處理中，其對于提高金融效率有重要的意義。

5.在資源優化中的應用

對于互聯網金融機構而言，金融資源也是非常重要的。在互聯網金融中應用大數據技術，其不僅能夠對金融服務體系進行優化，而且對金融資源的優化配置也有重要的作用。大數據的應用，不僅能夠優化互聯網金融資源的融通和流動機制，而且還能夠簡化互聯網金融業務的流程，進而在降低金融成本以及提高金融的融通效率方面均有顯著的作用。另外，大數據的應用還能夠實現資源共享，進而為數據資源的整合也奠定了基礎。例如，美國的Lending Club公司，其在為客戶提供貸款業務的過程中，其并不是利用銀行機構，而是利用大數據技術、P2P平臺提供在線金融服務，這不僅節約了成本，而且還拓展了投資的渠道。總之，大數據在互聯網金融中的應用，其為金融市場提供了高效、快速的運營平臺，這對于我國經濟的健康發展也有重要的推動作用。

6.在金融創新中的應用

相比于傳統金融而言，互聯網金融是以互聯網等技術作為支持的，因而會對數據有較強的依賴性。大數據是以海量數據搜集和處理作為基本特征，而這一特征也是互聯金融模式的核心。因此，為促進互聯網金融業務的大力發展，將大數據應用其中，其是對互聯網金融的一種創新。例如，在創新互聯網金融結構的過程中，可將大數據應用其中，以分析交易信息，并對市場交易的模式進行識別，進而提高互聯網金融對市場的敏感性，從而為互聯網金融產品的開發和經營策略的轉變提供重要參考。另外，在互聯網金融創新中，應用大數據，其對于互聯網金融企業適應日益激烈的市場環境，并創造更高的經濟價值有重要的意義。

三、結論

綜上所述，為促進我國互聯網金融的健康穩定發展，大數據的應用是必然的發展趨勢。本研究認為大數據可應用于互聯網金融風險管理中、金融產品設計中、精準營銷中、信息處理中、資源優化中以及金融創新中。大數據是互聯網金融發展的重要技術支持，將其應用于互聯網金融的各個方面，不僅能夠提高互聯網金融服務的效率和水平，而且對于促進我國互聯網金融的健康持續發展也有重要的價值和意義。因此，未來應更加注重大數據在互聯網金融中的應用水平。

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作者簡介：關宏（1973- ），男，北京朝陽人，經濟學博士，西安歐亞學院副教授，研究方向：區域經濟發展、互聯網金融