淺談新形勢下個人貨款業務如何發展

王勇

【摘要】目前個人貸款業務質量下行壓力較大，產品趨同度高，同業競爭激烈。新形勢下個人貸款業務如何發展，筆者認為需要在效率和質量兩個方面下功夫。其基本思路是解放前臺營銷能力，中后臺集約化經營。

【關鍵詞】個人貸款;效率;質量;集約化經營

目前個人貸款業務質量下行壓力較大，產品趨同度高，同業競爭激烈。在激烈的競爭中，如何在保證質量的情況下，增強獲客能力并取得競爭優勢，筆者認為需要在效率和質量兩個方面下功夫。其基本思路是充分釋放個人貸款業務前臺營銷能力，高度集中中后臺集約化經營。具體措施如下：

一、目前已經完成，需要逐步完善

（一）群策群力、多策并舉、提高房產抵押辦理效率

近年來，由于房產登記管理部門的變動，住房貸款業務抵押辦理效率低下成為鄭州城區各行、房地產開發企業、住房貸款客戶的“痛點”，重復辦理抵押、不動產抵押登記流程、手續時時變動，辦理效率低下，客戶抱怨不斷。為了較好地解決這一問題，個人貸款中心多次開會研究對策，與不動產局和房產局進行溝通，通過努力，將不動產局引入到我行抵押辦理大廳現場辦公，獲得接入其業務系統權限，實現了在我行抵押辦理大廳完成抵押信息錄入、復核、打印、掃描上傳等工作，極大地方便了我行住房貸款客戶，提高了我行業務辦理效率。

（二）實行差別化服務，開啟業務辦理綠色快速通道，增強市場競爭能力

為了更好地服務個人貸款業務營銷前臺，增強我行個人貸款業務的市場競爭能力。今年以來，個人貸款中心持續優化個人貸款辦理的綠色快速通道，建立全省范圍內的微信群，明確綠色通道申報操作流程，對個人貸款業務辦理過程中的重點樓盤、重點開發商、重點客戶、重要時段等，在貸款審核、審批、放行等業務辦理環節開啟綠色通道，保證業務流轉的順暢。

（三）適應新要求，持續做好個人貸款業務信息錄入、合同制作外包工作

作為個貸業務流程中重要的操作環節，個人貸款信息錄入和合同制作一直是個人貸款營銷前臺的業務運轉瓶頸，近年，總行、省分行下發新的外包業務財務管理操作辦法，在外包方案的制訂和后續的各個環節提出了更新更嚴的要求。筆者在學習掌握總行、省分行各類規章制度的基礎上，起草撰寫了個人貸款業務合同制作、信息錄入外包方案，并獲得省分行合規部、人力部、風險部、計財部的審核通過，并最終完成相關的采購工作，為全省部分二級分行采用這兩項外包事項打通了渠道，保證了個人貸款業務的平穩發展。

（四）優化貸后管理手段，確保個人貸款質量穩步提高

開拓創新，系統有序，構建貸后管理新局面。本人牽頭撰寫“六步法”個人貸款業務貸后管理辦法，體系化、系統化個人貸款貸后管理手段和措施，采取個人貸款短信催收、自動語音電話催收、發送律師函、上門催收、委外催收、資產證券化、核銷等多種手段，提高了全省貸后管理的精細化水平。

持續做好短信和自動語音催收工作。短信和自動語音催收，利用這種計算機程序輔助的自動渠道，可以節約大量的人力和時間。人工電話催收一天，超負荷的話能打200個電話就很高了，而自動語音催收一天可以撥打上萬個電話號碼。

通過個人信貸監測管理系統，提前預警各行逾期和不良貸款的變動趨勢，以電話、通知、通報等方式加以指導和督導，通過多種手段降低逾期貸款、壓縮不良貸款。

（五）開展業務學習和服務承諾工作，努力提升業務素質和服務水平

根據總行零售優先的戰略要求和省分行零售委確定的工作任務和目標，個人貸款中心全體員工積極投身到轟轟烈烈的業務發展大潮中來，站定自己的崗位，守好自己的陣地，履行好自己的職責。中心制定了定期業務學習制度，認真組織員工學習房金條線、零售條線的新業務新知識，領會上級行的戰略意圖，執行上級行的戰略部署。同時，開展了各崗位服務基層、服務客戶、服務其他崗位的服務承諾活動，通過各環節、各層級、各崗位之間的服務承諾機制，進一步提高業務辦理效率和服務水平，為我行個人貸款業務的發展做出了貢獻。

二、2019年工作重點

（一）全力打造“三個一”工程

結合中心業務實際，中心提出2019年“三個一”工程安排，具體包括，解決一個突出的短板問題解決個人貸款業務審批分派需人工逐筆分派因而耗時耗力的問題，加快審批分派進度，提高業務辦理效率。創新一個促進業務發展的新產品、新業務構建鄭州城區房產抵押一體化辦理平臺，進一步提高抵押辦理效率，提升我行業務競爭力。打造一個具有河南特色，系統內叫得響的產品進一步優化推出河南省個人貸款檔案集中管理新模式。2019年，中心將以“三個一”為工作重點，進一步提升我行的業務水平。

（二）探索建立全省個人貸款業務條線量化考核體系

在條線績效考評方式上，以業績為基礎，以質量為保障，積極探索建立多重量化指標為基礎的個人貸款客戶經理績效考核體系，通過各種業務發展類指標、業務質量類指標的設置和調整，引導我行個人貸款業務發展策略的實施，進一步細化省行對個人貸款業務的指導，強化省分行對個人貸款業務的掌控，努力提高業務質量和效率。

（三）建立業務流轉監測評價機制，加快業務辦理效率

根據海量存量業務數據，合理確定各業務種類在具體崗位的平均處理時間，找出業務處理瓶頸，提出“標準時間”概念，通過標準時間的推出，對各崗位處理業務的時效性予以具體量化，同時設定更高效率的滿負荷運轉的標準時間，確定中心在不同業務量的狀態下的處理效率和處理能力，建立電子化的業務流轉監測評價機制，將其作為崗位和員工考核的基礎，為不斷提高業務辦理效率提供支持與保障。

（四）合理調配人員，推行過程管理，確保業務辦理效率

針對業務辦理中臺人員壓力較大的情況，下一步中心將進一步優化人力資源配置，增加貸款審核、抵押、放行等崗位的人員配備。同時，培養員工一專多能的業務技能，以適應業務量激增時的崗位臨時性調整。在中心內部全面開展過程管理工作，通過對業務過程的梳理和分析，找到著力點和業務瓶頸，進而更加明晰崗位職責，規范操作流程。在貸款受理審核環節，要更加注重審核的標準化、用印的規范化、錯件處理的一致化，重點解決合同打印一體機采購完成后的業務開展和工作銜接。

（五）以崗位職責為基礎，以業務流程為主線，加強業務學習，提高員工素質

個人貸款業務的辦理涉及諸多崗位，職責分工各不相同，崗位之間銜接緊密又相互配合與制約。下一步要在明晰崗位職責的基礎上，加快對職能重復、風險盲點、崗位銜接的檢查與改進。深化崗位職責和業務流程學習，強化新產品培訓工作，保證員工能夠熟練掌握我行的新產品、業務新流程、崗位新規定等，在“細”和“精”上下足功夫，努力提高中心員工整體業務素質。

（六）科技助力，進一步提升抵押登記服務水平

充分運用我行“新一代”大數據，加強對工作的精細化管理。與總行科技公司積極探討，與不動產部門密切溝通，運用科技的手段提高不動產抵押的全流程化操作。通過科技手段的運用，整合可利用的資源，減少對社會資源的重復浪費：減少我行客戶經理的工作量：防范借款人、抵押人的業務風險：學習運用互聯網的思維考慮問題、思考工作，方便客戶、提升服務能力，使客戶在我行的服務“只用跑一趟”。

（七）加強風險防控，切實防范各類風險，確保各項業務平穩健康開展

強化員工教育，牢固樹立合規意識。合規是一，業務發展是后面的零，合規出現問題，業務上一切成績都是零。因此，一定要不斷強化合規經營和合規操作意識，強化員工教育，切實履行崗位職責，完善管理機制。2019年，中心將進一步加強業務風險點排查工作，對于存量業務，要制定專人負責，嚴格督促落實：對于貸后各環節，要全面梳理業務操作流程，嚴格規章制度，切實防范業務工作中的操作風險、道德風險，確保中心各項業務工作的平穩健康開展。