互聯網金融對商業銀行信貸產品影響研究

鄭汝超

【摘 要】 互聯網技術的發展給商業銀行帶來挑戰的同時也帶來了新的發展機遇。現代互聯網技術、互聯網金融公司以及互聯網信貸產品均對商業銀行的信貸產品產生影響。鑒于此，本文在簡單闡述互聯網金融和商業銀行信貸產品關系的基礎之上，通過分析互聯網金融對商業銀行信貸產品的具體影響，結合時代背景提出了推動商業銀行信貸產品創新的具體措施，希望本文的研究能為相關部門提供一定的對策和建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行 信貸產品

一、前言

隨著社會經濟的發展，互聯網技術出現并呈現出不斷增長的趨勢，互聯網金融公司興起，傳統金融服務模式在不斷改變和升級。商業銀行等傳統的金融機構受到互聯網金融公司的沖擊，需要采取措施革新原有的商業模式，促進金融產品創新。互聯網金融理財產品不斷涌現，大量資金涌入互聯網金融公司。受通貨膨脹限制，居民存入商業銀行定期的資金實際上一直處于貶值狀態。居民已經不再局限于將資金存入銀行獲得定期利息，他們更傾向于選擇存取方便、利息固定、支持小額資金的互聯網理財產品。余額寶、零錢通等理財產品滿足了互聯網用戶的需求，有大量的資金基礎。商業銀行在進行貸款時要考慮盈利性和風險性問題，其對借貸有較高的門檻，中小企業和個人無法通過商業銀行獲得預期的借款資金，這也有利于互聯網金融占據一部分借貸產品市場。商業銀行的利潤主要來自貸款業務，商業銀行的信貸產品受到互聯網金融的影響。互聯網金融對商業銀行來說既是挑戰也是有利的發展機遇。商業銀行要想在不斷變化更新的市場環境中贏得一定市場地位，就需要不斷推動金融產品和金融服務的創新。商業銀行要學習利用現代大數據和信息技術，利用互聯網的優勢，推動信貸產品的創新發展，吸引更多客戶，在市場中占據優勢地位。互聯網金融的發展對商業銀行信貸產品產生影響，商業銀行必須采取針對性措施，促進信貸產品創新。為消費者提供更加貼心的金融產品和金融服務，從而提高自身整體競爭力。目前商業銀行已經研發出部分互聯網信貸產品，但是仍然存在較大發展空間，需要采取措施推動金融產品的創新發展。

二、互聯網金融對商業銀行信貸產品的影響研究

（一）現代互聯網技術和信息技術的影響

隨著互聯網技術的發展和現代信息技術的不斷更新，商業銀行抓住了有利發展時機，將互聯網技術與商業銀行的信貸產品及其相關的金融服務相結合，推動金融產品和金融工具的創新。手機銀行等移動客戶端逐漸建立完善，方便了人們的日常生活。商業銀行利用人工智能技術，實現了柜臺服務的智能化運營，降低了人工成本，提高服務效率。商業銀行推出新型的信貸產品，以吸引更多潛在消費者，提升市場競爭力。與過去傳統的信貸產品相比，商業銀行新推出的互聯網信貸產品申請門檻更低，更多的人可以申請到小額信貸;操作更加便捷，大多數操作可以在網上完成，有效提高了交易效率，降低了時間成本;借貸成本更低，利息更低，借款資金到賬時間短，且可以在網上隨時還款。隨著現代技術的發展，商業銀行可以根據客戶信息進行更有效的風險管理，提高風險識別和處理能力，有利于商業銀行對信貸產品的目標客戶進行深度分析，降低信息不對稱程度，從而降低壞賬風險，保持業務穩定。雖然商業銀行已經利用互聯網技術開發相關的金融信貸產品，但是商業銀行的信貸產品發展仍然存在較大空間。受商業銀行自身特性的影響，商業銀行的信貸產品普及率不高，客戶群體規模仍然較小，信貸產品種類少，無法滿足居民的多樣化信貸需求。商業銀行需要與互聯網公司合作，實現優勢互補，推動商業銀行信貸產品的創新。

（二）互聯網公司對商業銀行的影響

傳統上商業銀行和其他金融機構主導了金融市場，現代社會中互聯網金融公司興起，在金融市場中的作用越來越重要。各種類型的互聯網金融借貸產品紛紛涌現，相關的借貸平臺也呈現出快速發展的態勢。P2P信貸是通過第三方互聯網金融信貸公司鏈接借款人和投資者，用戶規模很大，搶占了部分借貸市場。與商業銀行傳統的信貸服務相比，P2P操作更加簡單，借貸雙方的交易成本相對更低，并且可以獲得較高的小額信貸，吸引了大量的客戶。互聯網金融公司的業務和發展模式對商業銀行形成借鑒，部分商業銀行已經吸收其優點進行內部創新，比如“e+穩健融資”等。商業銀行要學習借鑒其優點，優化業務流程，提升與信貸產品服務客戶之間的關系，建立更加便民更優質化的投融資服務體系，推動信貸服務的創新發展，從而在金融市場中占據有利地位。

（三）互聯網信貸產品與商業銀行信貸產品的競爭

由于互聯網信貸產品的便捷性，越來越多的消費者選擇進行互聯網信貸，比如花唄、借唄、京東白條等的個人消費貸款，P2P平臺的中小企業小額貸款。這些信貸產品即時到賬，深受廣大居民的歡迎，90后一代也逐漸習慣使用這些互聯網信貸產品來處理日常生活開銷，而較少的選擇商業銀行的信貸產品。商業銀行受到互聯網信貸產品的競爭性沖擊，需要采取措施推動信貸產品和信貸服務的升級。商業銀行目前已經建立了手機銀行、網上銀行等移動終端，用戶可以在手機上進行操作。然而這些移動終端相比支付寶、微信支付來說，其業務流程相對更復雜，需要簡化業務流程，推動云閃付等繼續升級，提供更加便民的信貸服務。

三、推動商業銀行信貸產品創新的措施

（一）豐富金融產品層次，推動信貸產品創新

為了在激烈的市場競爭中占據有利地位，商業銀行需要推動信貸產品創新，豐富金融產品層次，滿足客戶的多樣化需求。與互聯網金融公司相比，商業銀行有自身優勢。商業銀行要發揮自身優勢，推廣普及電子銀行產品。首先，商業銀行要優化網上銀行、手機銀行等的操作系統，優化信貸業務操作流程，適當降低信貸門檻。其次，商業銀行要進行金融產品創新，利用新的技術、新的經營模式來實現線上和線下業務整合創新。拓展手機APP進行日常生活支付的范圍，采取激勵措施鼓勵更多消費者采用云閃付，培養消費者使用商業銀行APP的習慣，積累線上客戶群體。最后，要根據現代大數據技術進行客戶數據的深度分析，分析消費者消費習慣和信貸習慣，識別客戶的多樣化金融需求，從而提供更加多樣化，更有針對性的金融信貸產品。

（二）建立健全信貸產品管理機制，營造有利外部環境

為實現互聯網信貸產品的可持續發展，商業銀行還需要建立和完善信貸產品管理機制，營造有利于信貸產品發展的外部環境。銀監會、保監會和中國人民銀行要加強外部監管，制定相關的政策法規，打擊各種破壞金融市場正常秩序的行為，減少惡性競爭，營造規范有序的外部金融市場環境。此外，由于信貸業務與客戶的信用直接相關，商業銀行要掌握個人和企業的信用情況，降低信貸風險，從而保證經營的穩定性。商業銀行要主動收集和整理個人信用數據，并進行動態監管。由于現代大數據技術和互聯網技術的發展，個人信用行為在網絡上均有記錄，商業銀行要建立健全客戶的網絡信用行為記錄數據庫，降低信息不對稱程度，從多方面評估個人的信用狀況，降低信用風險。推動利率市場化，適當放寬對商業銀行的限制，并采取措施鼓勵商業銀行開展互聯網金融業務，為商業銀行進行金融信貸產品創新營造有利的外部環境。

（三）完善相關法律法規，加強政策引導

我國經濟的發展離不開政策的引導支持，也需要法律法規的明確規定。要想推動商業銀行信貸產品的創新發展，需要加強政策的引導。要在法律上對金融市場中的借貸行為進行明確規定，規定最高的貸款利率、借貸條件、還款期限、逾期與欠錢不還處理辦法。要加強政府政策支持，中國人民銀行要出臺相關的引導性文件，適當放寬商業銀行貸款限制，激發商業銀行信貸產品發展活力。商業銀行要利用外部有利發展機會，積極推動相關的信貸產品創新和發展，完善信貸服務體系，適當放寬個人和中小企業信貸門檻，吸引更多客戶群體，從而增強市場競爭力。

四、總結

互聯網技術的發展既給商業商業銀行帶來挑戰，也帶來新的發展機遇，使商業銀行突破傳統局限，利用互聯網技術實現新的發展，推動實現金融產品和金融服務的創新發展。現代互聯網技術和信息技術對商業銀行的信貸業務產生重要影響。商業銀行推出的互聯網信貸產品具有明顯的優勢，吸引了眾多客戶，但是也存在一些問題，需要采取措施釋放商業銀行活力。互聯網金融公司興起，并產生互聯網金融和各種類型的借貸平臺。商業銀行需要學習借鑒其優點，推動信貸產品創新發展。互聯網公司的信貸產品與商業銀行的信貸產品形成競爭，商業銀行需要繼續完善移動終端服務，提高信貸服務水平。要想提高商業銀行的信貸產品的競爭水平，增加商業銀行在金融市場中的競爭力，需要采取措施推動信貸產品創新，豐富金融產品層次。商業銀行要優化電子銀行服務系統，簡化業務流程，積累線上客戶群體，并根據數據庫中客戶數據對客戶金融消費習慣進行深度分析，從而開發更精準的信貸產品。同時要建立健全信貸產品管理機制，加強內外部監管，營造有利的信貸產品發展環境。另外，要完善相關法律法規，加強政策引導，研發更多優質的信貸產品，從而推動商業銀行信貸業務的發展，增強市場競爭力。

【參考文獻】

[1] 趙姝銘.互聯網金融對商業銀行信貸產品影響分析[J].知識經濟，2019.

[2] 練丹.互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響[J].科技經濟導刊，2019.