關于商業銀行在電子商務領域開展個人貸款的探討

李子浩

摘 要：電子商務作為新興的行業，在互聯網和信息時代的今天發展迅速。商業銀行作為經濟發展的助推器，應該積極探索在電子商務領域的相關業務，真正做到適應經濟發展、促進經濟發展。本文正是對商業銀行的個人貸款業務在電子商務領域的探討。

關鍵字：電子商務；個人貸款

電子商務是指在互聯網上以電子交易的方式進行交易和相關服務的活動，是傳統商業活動各環節的電子化與網絡化，是在社會信息化發展中興起的一種新型交易模式， 目前廣泛應用于全球的商業貿易活動中。隨著我國電子商務外部環境和配套服務體系的不斷完善，企業和個人用戶對電子商務認知及應用程度的不斷加深，電子商務行業保持了快速發展的勢頭，為商業銀行拓展新的業務增長點創造了良好的機會。

1 電子商務行業的發展

1.1 電子商務行業的發展現狀

電子商務自1997年發展至今，深入影響了我國的國民經濟和日常生活的方方面面。電子商務交易額、第三方服務企業的數量、用戶規模以及從業人員等都發展迅速。

截至2012年上半年，國內電子商務市場交易額達3.5萬億元，同比增長18.6%。其中B2B市場交易規模達2.95萬億，網絡零售市場交易規模為5119億元。目前國內電子商務服務企業達38780家，同比增長8%。其中B2B電子商務服務企業達10950家，B2C、C2C與其它電商模式企業數已達24620家。平臺注冊用戶已突破1650萬。

1.2 電子商務行業的特點

1.2.1壟斷現象比較嚴重

國內電子商務各個領域均呈現一家獨大的局面。截至2012年上半年，B2B方面市場份額排前三的企業為阿里巴巴（41.50%）、環球資源（10.30%）、我的鋼鐵網（4.40%）；B2C方面前三名分別為天貓（47.6%）、京東商城（20.5%）、騰訊B2C（3.8%）；C2C方面淘寶網獨占94.50%的市場份額。

1.2.2地域分布不均衡

電子商務的發展需要良好的物流配送和完善的配套設施。目前，我國電子商務企業主要分布在長三角、珠三角、環渤海經濟圈等經濟發達地區。

1.2.3移動電子商務逐步發展

隨著3G的迅速普及以及4G的悄然到來，移動電子商務基于更方便、更快捷、隨時隨地的優勢，蘊藏著巨大的發展潛力，越來越多的電子商務領先企業將發力移動電子商務市場。

1.2.4移動電子商務逐步發展

出于上下游控制的需要，電子商務企業已從線上平臺向線下實體擴張，改變電子商務企業原有的單一模式，以提高企業盈利和抗風險能力。

1.3 國家對電子商務行業的政策支持

目前，我國電子商務行業還沒有出臺綜合性法規，相關方面的法律法規建設還不成熟。但為加大對電子商務監管和引導網絡購物，規范第三方支付，國家有關部門近年來也陸續發布了一系列法律法規。如2010年6月中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》、2011年10月商務部出臺的《“十二五”電子商務發展指導意見》等。

1.4 電子商務行業的風險

由于電子商務領域交易主要是在虛擬環境下完成的，交易各方的信息不對稱容易引發各種風險。

1.4.1產品質量與服務風險

電子商務活動中，買方僅能通過賣方提供的圖片及文字描述獲取商品信息，造成在購買時很難確認商品質量；同時由于買賣雙方通過網絡溝通，對商品的配送及售后等服務無法得到可靠的確認，容易引發產品質量與服務風險。

1.4.2網絡安全風險

由于電子商務的虛擬特性，買方需要通過網上支付已完成交易。但由于目前網絡難以完全確保安全交易，致使參與各方蒙受損失。

1.4.3法律風險

目前，由于我國涉及電子商務方面的法律法規不完善，參與各方在交易過程中存在的糾紛、利益受損等問題無法得到及時有效的解決。

1.4.4管理風險

電子商務行業還存在著交易流程、人員、技術等管理方面的不完善而帶來的風險。

2 電子商務行業貸款融資情況分析

2.1 電子商務企業融資需求特點及融資風險

2.1.1電子商務企業融資需求特點

第一，融資需求強烈，但成功率較低。據阿里巴巴統計，電子商務行業89.02%的企業都有融資需求，特別是處于成長期的企業，融資愿望突出。但近三年內僅有不到10%的電子商務企業獲得銀行信貸支持。

第二，資金需求短、頻、急。電子商務行業流通速度快的特點充分傳導到了企業的資金使用上。主要表現為用款時間比較急，單筆資金使用時間比較短，在一定時期內資金需要頻繁使用。

第三，單筆貸款額度小。據阿里巴巴統計，93.95%的電子商務企業融資需求少于500萬元， 55.31%的企業融資需求集中在10萬-50萬元。

第四，融資渠道有限。目前，小微企業融資渠道主要是民間借貸、銀行融資、小額貸款公司以及擔保公司等四種途徑。以銀行作為首要融資渠道的中小企業占比達到21.9%，民間借貸占比為26.6%。對于偏重網絡銷售渠道的電子商務領域小微企業而言，由于缺少符合要求的擔保物，想要獲得銀行信貸資金更是難上加難。

2.1.2電子商務行業的融資風險

第一，政策風險。近年來，電子商務行業的快速發展已引起各級政府的關注，為了規范和促進電子商務行業發展，各級政府紛紛出臺相應的政策，很大程度上堅定了企業發展電子商務的信心。但由于政府制定政策時未能全面考慮到電子商務行業面臨的問題，且政策一般滯后于市場發展，這可能會對電子商務行業的發展產生制約作用。

第二，信用風險。隨著電子商務行業的快速發展，由網絡虛擬化特點引發的信用問題愈發突出。目前電子商務企業和消費者所面臨的信用風險主要是虛假交易、假冒行為、合同詐騙、哄抬價格、網上盜竊等，侵害了交易各方的利益。

第三，市場風險。一方面大部分電子商務企業面臨投資大、回報小的困境，同時競爭激烈。另外一部分電子商務企業雖然銷售額巨大但經營依然面臨困難。另一方面，電子商務企業正面臨著同質化經營嚴重的窘境。雖然部分企業堅持特色化經營，但差異化逐漸減小，更多原先專注于細分市場的企業開始多元化經營。同質化經營模式加劇了市場風險的累積。

2.2 電子商務行業貸款面臨的主要問題

2.2.1銀企信息不對稱

由于經營者在企業經營方面比銀行掌握更多的信息，其可能利用這些信息優勢，選擇性地將有利信息提供給銀行，給銀行在貸款調查及貸后管理環節人為的制造障礙。這種信息不對稱，提高了銀行的貸款成本，極大降低了商業銀行提供信貸支持的積極性。

2.2.2中小企業信用缺失

銀企信任是企業獲得銀行貸款的前提和基礎。目前，一方面由于我國還沒有形成完善的信用體制、企業及經營者信用意識不強烈，再加上企業違約成本較低，導致企業利用各種手段拖欠銀行貸款等現象屢見不鮮。另一方面，企業資信情況無法滿足銀行要求，或無法找到合適的擔保人及抵押資產。為了獲得銀行信貸支持，容易產生企業偽造擔保資格的現象，又進一步加劇銀企的信任危機。

2.2.3企業經營風險大

目前，由于我國中小型企業普遍經營規模較小、技術水平較落后、財務管理水平較低，同時企業經營者缺乏管理能力及戰略眼光，導致企業盈利能力偏弱，核心競爭力不強，在激烈的市場競爭中易被淘汰。這些導致了中小企業生存壽命較短，也是商業銀行對其融資積極性不高的重要原因。

3 商業銀行發展電子商務領域個人經營貸款業務的探討

3.1商業銀行發展電子商務領域個人貸款業務的可行性分析

根據對電子商務企業的性質特點分析，以及融資額度、融資目的等需求的調查，商業銀行個人經營貸款業務在該行業具有一定的競爭優勢和發展空間，主要體現為：

一是商業銀行個人經營貸款額度能夠滿足電子商務企業的融資需求。電子商務企業的融資需求規模普遍較小，97.13%的需求在1000萬元以內，93.95%的需求少于500萬元，55.31%的需求在50萬元以內。目前商業銀行個人經營貸款額度為1000萬元，個人助業貸款額度為50萬元，幾乎能夠滿足所有電子商務企業的融資需求。

二是電子商務企業多為民營企業，其個人股東屬于商業銀行個人經營貸款目標客戶范疇。截至2012年6月末，國內電子商務服務企業和平臺注冊用戶數量為38780家和1650萬家，90%以上為中小微企業，潛在需求龐大。

三是貸款用途符合商業銀行個人經營貸款管理的規定。

目前，電子商務行業對于商業銀行個人信貸業務來說尚屬陌生的領域，即便是已在該行業法人信貸業務方面有所拓展，但大部分發展模式仍屬傳統業務范疇。因此針對該行業發展個人經營貸款業務還需進一步摸索行業規律、探討論證融資模式、制定有針對性的營銷方案，從而滿足這一存在巨大需求的市場。

3.2 目標客戶群的選擇

目前適合商業銀行在電子商務領域開展個人經營貸款業務的目標客戶為平臺注冊用戶和個體工商戶。應該全面、客觀的對這些客戶進行分析，選擇其中的優質客戶。

3.2.1信用優。

由于電子商務行業的特殊性，信用情況對于商業銀行個人經營貸款業務篩選客戶至關重要。可通過與第三方服務平臺合作，全面了解客戶在第三方服務平臺的交易情況，優先選擇信用較優的客戶。

3.2.2償債能力強。

商業銀行應通過第三方服務平臺及客戶提交的相關銷售收入信息等綜合判斷借款人的償債能力，優先選擇銷售情況好、償債能力強的客戶。

3.3 貸款方案的設計

3.3.1以個人房產抵押擔保為核心，輔以其他擔保方式。

鑒于個人經營貸款的申請人為自然人，對于擁有完全產權房產的電子商務領域個人客戶，商業銀行可為其提供個人經營貸款融資服務。

3.3.2專業擔保公司保證，輔以其他擔保方式。

除房產抵押擔保以外，商業銀行還可以與資質好、擔保能力強、具有融資性擔保機構資格的專業擔保公司合作。利用專業擔保公司對電子商務領域的借款人的全程連帶保證擔保，商業銀行為借款人發放的保證擔保方式的個人經營貸款。

3.3.3個人助業貸款。

商業銀行可充分發揮 個人助業貸款方式靈活的優勢，對不同的第三方服務平臺、商協會等實行批量化營銷。可針對客戶所在行業、其實際經營情況等特點設計個性化的融資方案。

4 結束語

商業銀行應該積極探索在電子商務領域開展個人貸款業務的可行性。本文亦希望能夠通過對電子商務的行業和問題分析、商業銀行在該領域開展個人貸款業務的探討來切實推動業務的推廣和開展。

參考文獻

[1] 王悅 《電子商務概論》西南財經大學出版社 2012.7

[2]中國電子商務研究中心網站數據