普惠金融下解決小微企業融資難的對策探新

摘要：小微企業存在著許多不確定因素，例如資產輕、規模小、十分不確定等，在當前普惠金融的背景下，其融資出現了融資規模小、融資頻率高、融資困難等現象。筆者就出現的這些困難，提出了一些解決方案，比如增大外延抵押品，增加抵押品的種類：在風險可控的前提下發展信用貸款：將小微企業的融資與互聯網相融合：健康發展民間小微融資問題等。

關鍵詞：普惠金融：小微企業：融資：對策

一、普惠金融的特點及其特點

（一）普惠金融的概念

普惠金融的基本含義是讓社會上所有的階層和群體都可以享受的金融服務，尤其是貧困和低收入人群。

（二）普惠金融的特點

1.普惠金融具有金融公平的特點

傳統的金融服務往往只注重于大型的優質企業，很少關注小微企業，主要是由于小微企業風險大、利潤小等。而在普惠金融理念下，大中小型企業，所有社會階層，尤其是小微企業、低收入人群、貧困人群等，金融體系都能夠很好地兼顧。

2.普惠金融關注的是企業發展權

金融的全稱是資金融通，就是指資金在時間和空間上改變分布，有效的配置資源，來更好的服務實體經濟。在普惠金融理念下，保證所有企業都能夠受到金融惠及，呼吁所有金融行業對所有的企業.不論大小，一律平等。

3.普惠金融應實現大包容與廣覆蓋

普惠金融重點就是“普惠”，就是要保證金融行業能夠惠及所有的企業，做到廣覆蓋，盡可能多的滿足社會各個階層的需求。

二、小微企業的特點及融資特點

（一）小微企業的特點

第一，小微企業規模較小。小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊企業個體工商戶的統稱。小微企業生產規模小，生產范圍窄，在資產、從業人數、稅收等方面，都體現著其小微企業的特點。第二，小微企業資產較輕，這是小微企業的一個最主要的特點。由于小微企業投入資產有限，因此，小微企業就很少有能夠有自己的核心技術，也就很少能夠有和大企業競爭的力量。因此，綜合看來，小微企業資產較少，價值較低，無法得到金融行業的百分之百的信任。第三，小微企業具有極大的不確定性。由于小微企業固定資產少，設備陳舊，市場競爭力和風險抗衡力弱，難以抵御原材料及產品價格變動，生產和經營的不確定性較大。第四，小微企業有發展潛力。小微企業的不確定性較大，但是，這也就代表著小微企業有著較大的發展潛力。再加上近年來政府的政策扶持，小微企業也得到了極大的發展。

（二）小微企業融資的特點

1.融資周期短

由于小微企業常被傳統金融拒之門外，因此.這也就造成了小微企業融資難的現象，所以，民間融資一般不超過6個月。此外，小微企業經營周期短，即使接受融資，也只是小額融資而已。

2.融資規模小

由于小微企業規模較小，生產數量和生產范圍較小，所以，其融資規模普遍較小。另外，小微企業的固定資產較小，能夠用于金融抵押的物品較少，貸款數量有限。因此，大多數金融行業都將小微企業排斥于外。

3.融資頻率高

由于小微企業規模較小，因此得到的融資相對就小，為了可以得到足夠的資金，融資周期就相對較短，帶來的結果也就是融資頻率高了。

4.融資困難

由于傳統金融行業對小微企業的照應不足，因此若是直接尋求金融融資，是難以得到滿足的。另外，小微企業在市場中的定位尷尬，既無法企及大中型上市企業，又沒有在全國股份轉讓系統或區域性股份轉讓系統中的健全治理機制，難以達到標準。因此，小微企業融資問題才會愈加困難。另外，小微企業如果想借發行債券融資，卻又有許多問題。首先需要達到發行主體要求，其次債券發行環節相當煩瑣，融資速度慢。

同時，由于小微企業具有極大的風險，因此，小微企業以銀行貸款間接融資為主，也可以看出小微企業融資的難處了。

三、解決小微企業融資難的方法

（一）增大外延抵押品，增加抵押品的種類

隨著時代的發展、科技的進步，抵押品也應該隨之進行更新。除卻傳統的固定資產以外，可以適當增多一些抵押品的數量，并且可以根據企業性質抵押一些有價值的物品，并且可以使用一些信譽證明進行擔保，擴大擔保額度，擴大抵押品范圍。

（二）在風險可控的前提下發展信用貸款

想要可控風險的情況下發展信用貸款，就需要政府支持了。政府的作為可以使金融行業對小微企業的融資支持能夠更加信任。在普惠金融的要求下，可以讓一些商業銀行設立一些專門為解決小微企業融資問題的機構，深入調研小微企業的特點，發展信用貸款。

（三）將小微企業的融資與互聯網相融合

互聯網金融的特點是與小微企業融資十分相符的，包括資金規模都較小、資金結構期限都相對較短、融資速度較快等。

（四）健康發展民間小微融資問題

民間金融可以更好的服務于小微企業融資問題，由于民間金融短期貸款速度較快，這很好的彌補了商業銀行小微企業間接融資難的問題。我們要利用民間金融的優勢，通過立法引導其走上規范、健康之路。

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作者簡介：

陳顯文，青海民族大學，青海西寧。