蘇北某市防控化解互聯網金融風險的問題及對策研究報告

洪燕　唐亮

摘要：互聯網金融隨著互聯網技術的迭代發展而生。互聯網金融是新興領域，它傳承著傳統金融行業的優勢并與互聯網為代表的現代信息科技相融合，搜索引擎、云計算、移動支付、數據挖掘和社會化網絡等技術使金融數據瞬息萬變。進入大數據時代，互聯網金融在5G網絡環境的新形勢下，既迎來了新的機遇，又必將面臨新的風險考驗。因此，加強同行業合作，依托大數據進行用戶偏好分析，借助新技術加大對數據的保護等措施將有利于化解互聯網金融風險，營造和諧的金融環境，為蘇北某市互聯網金融注入“高質發展、后發先至”注入強勁的動力。

關鍵詞：互聯網金融：金融風險：風險類型：防控措施

一、引言

互聯網金融是指傳統的金融機構聯合互聯網企業利用網絡技術和信息通信技術實現資金快速融通、在線支付、投資的新型金融業務發展模式。

互聯網金融業正從當前的以單純的支付業務向跨境結算、轉賬匯款、資產管理、小額信貸、供應鏈金融、現金管理、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透，在金融產品和服務方面的創新方面彌補了傳統金融業的不足。然而，因為互聯網金融屬于新模式、新業態，現行的法律、政策、監管體系還無力完全覆蓋層出不窮的互聯網風險漏洞，整個行業仍然處于野蠻生長階段，所以很可能對宏觀金融的穩定帶來一定程度的沖擊。

筆者將放眼國內外，立足本市，從防控化解互聯網金融風險的角度，對互聯網金融的風險類型分類闡述，匯總現有的對策，從而依托當前江蘇省互聯網金融的改革創新的背景，拋出大數據時代下的防范措施。

二、互聯網金融的風險類型及對策

（一）互聯網金融的行業監管

面對互聯網金融的各類風險，我國政府在“創新政策”激勵的基礎上，對金融市場行為進一步規范，調整了“監管”與“創新”之間的平衡，從而加強了對互聯網金融行業的監管。為了減少P2P（點對點網絡借款）公司倒閉跑路現象，發揮“看得見的手”的作用，警告了承諾高收益的余額寶等違規貨幣基金，并提出了“不非法集資，不搞資金池，不提供擔保”的三項要求。到了2015年，國家出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》;2017年，江蘇省先后出臺《關于促進小額打款公司持續發展的意見》《江蘇省網絡借貸信息中心機構備案登記管理暫行辦法》，為互聯網金融的健康、持續發展指明了方向。

（二）互聯網金融的主要風險類型

互聯網金融存在以下五種風險類型：法律風險、業務風險、技術風險、流動性風險和信用風險。

1.法律風險

導致互聯網金融產生法律風險的兩個主要原因為：一是法律體系本身的不健全：二是互聯網金融機構擅自拓展業務范圍，違法違規。

在世界范圍內，屬于新興產業的互聯網金融均缺失相關法律、標準和規則。個別互聯網金融機構在業務運行中大搞“歪創意”，設計推出了很多游走于法律灰色地帶的產品，為該產業帶來了巨大的風險。

在缺乏互聯網金融相關法律的環境下，民間借貸往往借助互聯網平臺進行運營，在這過程中暴露出很多問題，應通過制定《電子資金劃撥法》等相關法律制度，盡快明確網絡借貸中各參與主體的權利和義務，從而切實防范互聯網金融法律風險。

2018年，監管層頻頻放出監管“大招”，一系列針對網絡小貸、P2P、現金貸、ICO到第三方支付的專項整治文件下發，為互聯網金融劃上合規紅線，互聯網金融行業進入了強監管時代。

以網貸為例.2018年網貸行業的“爆雷潮”刺激了各地監管部門出臺政策.2019年4月，多家媒體報道了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》的大量細節，網貸行業的“備案方案”離正式落地的時間越來越近，迎來了優勝劣汰的洗牌關鍵期。

2.業務風險

由于互聯網金融業務借力各類業務趨同的網絡平臺，大多數是采用互聯網線上虛擬交易的方式，這樣很容易給不法投機分子鉆空子，從而造成洗錢、非法的集資等涉眾型的違法犯罪行為。

概括來說，造成業務風險的主因有兩個：一是許多之前從未從事過金融業務的公司加入了互聯網金融的迅猛發展的浪潮，紛紛進軍互聯網金融行業，這些公司由于態度上的不夠重視加上業務上的不甚熟練等原因造成了業務管理不當：二是嚴峻復雜的市場環境引發了流動風險、信用風險等風險，尤其體現在內部體制不完善、缺乏預防性操作力度的企業中。

為了實現對業務風險的綜合管控，逐步構建行業自律模式，筆者建議采取互聯網金融合作監管措施，從而引導行業成員內控共建，攜手防范業務風險。例如由于貴州部分網貸平臺提前準備了應對預案，在2018年網貸行業的

①課題項目：2019年度連云港市應用研究重大課題等資助項目“我市防控化解互聯網金融風險的問題及對策研究”（B組），項目編號：SLY2194097。“雷潮”中沒有受到沖擊。以乾貸網為例，為了讓投資更放心，除了做到借款項目底層資產清晰，有足值抵質押物，并增加第三方擔保或不良資產處置方的風控外，加強與監管部門的溝通，積極主動匯報各項工作，通過內部合規檢查和治理，消除平臺潛在隱患和風險點，從而切實保護好投資者的合法權益。

3.技術風險

互聯網金融中的主要技術風險可以具體分為技術選擇風險、技術支持風險和系統性的安全風險，其中系統性的安全風險一般表現為數據加密技術的不完善和網絡傳輸TCP/lP協議的安全性不可靠。

在技術方面，源自網絡平臺存在缺陷的安全性使得互聯網金融存在潛在風險，也就是說，基于Web2.0技術搭建而成的網貸平臺延續了傳統網絡金融的安全缺陷。

防范互聯網金融的技術風險，主要有以下三種措施：一是做好網絡渠道的安全管理，不斷強化計算機系統中的安全防護功能，關鍵在于采用先進防護技術，防范信息泄露和資金丟失，從而營造一個令人安心的運行環境，降低了互聯網金融的風險：二是制定科學的互聯網金融技術標準，利用現有的網絡技術選用先進的網絡設備，設計有效的應用方案，安全合理地將計算機技術與互聯網金融行業相融合：三是注重互聯網金融復合型人才的引進和培養.從而為技術風險的防范提供了技術支撐。

互聯網金融技術風險的主要特點包括多樣性、復雜性和內生性，需要復合型人才一一擊破客戶端安全、網絡漏洞、軟件設計缺陷及身份信息真實性等棘手的問題。

4.流動性風險

互聯網金融允許更加快捷地實現借、貸雙方的匹配，打破了傳統金融模式的地域限制，但是在資金外流和短期負債的問題上存在經驗不足的短版，尤其是在短期負債業務中，偶發性的資金外流現象往往因為處理不力而最終由于蝴蝶效應，導致流動性風險。

而互聯網金融流動性風險的主要是資金鏈的斷裂造成的。而加劇這種風險現象的產生的原因則包括資金的高速運轉和跨界、互聯網金融聯動的自身特性。應關注互聯網金融與傳統金融之間的內在聯系，重點防范互聯網金融對傳統金融的傳染性和風險外溢效應。

引發流動性風險的兩大原因包括高杠桿率和資金集中贖回問題。提出如下建議：首先是嚴格準入制度，加強信用管理：其次是創造順周期風險：再次是收緊監管第三方支付機構：第四要保障消費者合法權益，加強資金安全管理。

做好互聯網金融產品的風險防控重點是：一方面，必須嚴控產品本身的風險：另一方面，必須協助消費者管理產品的風險。

5.信用風險

與傳統金融相比，互聯網金融是一種新型金融模式，同樣也會出現類似傳統金融的信用風險。并且互聯網金融業務大多依托于互聯網技術，因此僅借助網絡手段來審查借款人的資質，難免也會出現系統的不穩定性的問題以及信息造假的亂象，從而為互聯網金融服務者帶來較大的信用風險。

基于此，提出如下對策：第一，盡快建成完備的信用信息數據庫和統一的信用平臺，真正實現信息共享;第二，逐步實現征信工作的標準化、法制化和資源化;第三，依據互聯網金融模式的不同經營模式和特性來選擇相應的監管模式，真正實現包容性監管、分類監管和綜合監管。

三、鼓勵創新與風險控制相濟

目前亟須用創新理念和創新意識組織、推動作為新興事物的互聯網金融的發展。

近年來，江蘇省各級政府和有關部門一直在大力推進互聯網金融方面的改革與創新。較為典型的例子如南京市文化投資控股集團以藝術品金融的網絡借貸平臺的設立為創新突破點，精心打造了“互聯網+文化+金融”的模式，發揮了控股企業的天然優勢，構建了環環相扣的風險閉環，開展了文化借貸、文化眾籌和文化企業征信等業務，一舉解決了諸如抵押物真偽存在鑒定難、價值評估難和處置變現難等難題，促進了文化金融的飛躍發展。

再如為了進一步加強對網絡借貸平臺的監管，以江蘇省金融辦為首，共同制定了《網絡借貸平臺備案管理辦法》，從而規范了網絡借貸平臺的運行，對全省網絡借貸平臺的方方面面做出詳細規定，包括主要股東、高管人員、合規經營、信息安全等。

又如為了規范網絡借貸平臺的資金管理，江蘇省金融辦積極推進江蘇交易場所登記結算公司發揮其資金監管、交易清算的優勢，對江蘇省內的大大小小的網絡借貸平臺實行了第三方資金托管，從而根本上防范了網絡借貸攜款跑路風險。

此外，為了充分保障互聯網金融系統的安全運行，江蘇省金融辦會同江蘇省通信管理局，共同制定并出臺了《江蘇省互聯網金融企業平臺系統安全標準》，彌補了標準上的空白。

四、結語

目前，互聯網金融巨頭在“去金融化”的同時，其戰略重心也隨之發生了轉移。為數眾多的互聯網金融企業積極布局，面向傳統金融機構、面向中小微企業、面向監管部門的三向科技賦能，使之成為金融科技的未來發展趨勢。

因此，相關企業有必要通過科學有效的方法和手段，主動進行自律，抓住互聯網金融美好的發展前景，重視用戶體驗，主動積極地應對、防范、化解各類互聯網金融風險。

參考文獻：

[1]李磊.M集團互聯網金融風險防控研究[D].南寧：廣西大學.2016.

[2]顏詠.打造互聯網金融“江蘇模式”[J].唯實，2016（2）.

[3]李鑫，徐唯粢.對我國互聯網金融若干問題的辨析[J].財經科學，2014（9）.

[4]張力多.互聯網金融風險現狀及防范對策研究[J].棗莊學院學報，2015（1）：97-99.

[5]馬雷.互聯網金融風險分析及對策建議[J].金融經濟，2014（ 14）：102-103.

[6]許可.我國互聯網金融的風險管理及對策建議[J].赤峰學院報，2015（3）：60-62.

[7]陶震.關于互聯網金融法律監管問題探討[J].中國政法大學學報，2014（6）：74-78.

[8]袁勇，王飛躍.區塊鏈技術發展現狀與展望[J].自動化學報，2016，42（4）.

[9]謝瑋.比特幣泡沫：瘋狂投機的最新化身[J].中國經濟周刊.2018（4）.

作者簡介：

洪燕，唐亮，江蘇省連云港工貿高等職業技術學校，江蘇連云港。