做好貸前調查 防控中國農業發展銀行信貸風險

摘要：中國農業發展銀行屬于農業政策性銀行，在為農業發展提供信貨業務的過程當中發揮著非常重要的作用，這些年來中國農業發展銀行也面臨著比較嚴重的信貨風險。在這樣的背景之下，加強貨前調查工作的開展，可以有效防控中國農業發展銀行信貨風險的發生，能夠通過一系列措施進一步降低信貨的風險，為中國農業銀行的發展提供支持。

關鍵詞：貨前調查;中國農業發展銀行;信貨風險

銀行本身屬干經營風險的行業，中國農業發展銀行是農業政策性銀行，信貸管理工作是一個系統工作當中非常重要的組成，貸前的調查是整個貸款風險防控的重要環節，完成貸前調查工作，決定中國農業發展銀行在貸款精細化方面的管理以及整體的可持續性。通過有效貸前調查可以把一些不合格的客戶拒之門外，同時也方便篩選優質的客戶。

一、貸前調查要深入，且以防范為主

貸前調查主要是在客戶營銷工作開展的過程當中進行，通過有質量地調查工作，對客戶進行合理的決策與評價，確定客戶是否有資質能進行貸款的下放。對于中國農業發展銀行來說，由于自身業務范圍屬于風險管理行業，所以需要對風險進行有效的管理，創造出更加有效果的價值。客戶的信用風險存在于整個信貸行為的過程里面，當銀行和借款人之間發生了借貸方面的關系，那么在整個資金的雙重支付以及雙重規定的運動過程中，可以以貸款的形式體現整個信貸資金的具體運動成果。在開展貸前的調查工作當中，要盡量做到深入性的調查，通過多種多樣的調查手段對每一個客戶的具體情況有更詳細的了解，以改變傳統單純以征信作為評價的具體模式，盡量確保整體調查的豐富性和深入性，做到以防范作為整個調查的主旨。在對信貸風險進行管理的過程當中，預防是非常重要的手段，要做到防患于未然。在調查工作開展的過程當中，要深入基層和客戶群體當中，對相關的環境進行了解，摸清整體的情況，盡量做到情況明了和思路清晰。

二、貸前調查要提升有效性，突出重點

對于調查工作來說，要想獲得詳實的資料，需要開展全面的分析工作。在工作開展的過程中，要對借款用途進行詳細調查，還要對申請貸款用途的真實性以及運作的可能性進行調查，以便能分析出借款者對資金的用途，預測整個回歸的現金流量和期限狀況，進一步確定貸款的可放性以及整體的期限和額度，確保貸款能夠及時進行回收。同時，還需要調查、分析貸款人的品德。在這項工作開展的過程當中，要調查借款人還款的信用情況，對于貸款使用的具體計劃和負責態度有明確的了解。在調查內容當中，了解借款人是否存在著不良的信用行為，判斷他們在信用方面的履約狀況。在其他的調查工作當中，也需要對借款人的決策能力進行調查和分析。通過對他們的決策能力和組織能力的了解，加深了解他們用人的能力以及協調能力等等，因為決策者的決策給企業的發展會有很大的影響，這也對按期償還貸款方面的具體信用意識狀況產生影響，所以相關工作人員要做好貸前調查工作。

三、注重培育市場誠信，達成共識

在貸前調查工作開展的過程當中，要注重培育市場誠信，并且在這個方面形成共識，因為這些內容都是預防風險非常關鍵的地方，建立起比較理想的個人信用，可以弱化整體的信用風險。實際上人都是有感情的客戶，在發展生產的過程當中需要獲得資金方面的支持，因此在符合政策規定的前提之下，需要開展一些優質服務工作。對于貸款管理者和借款管理者來說，要建立起相互信任的溝通關系，同時樹立起明確的客戶核心價值觀。中國農業發展銀行在規劃當中要明確以客戶為中心的發展理念，不斷提高自身金融服務水平，堅持對市場誠信的培育，以良好的企業形象帶動市場誠信環境的有效建立，在市場的誠信環境形成中發揮著積極的作用。只有建立良好的市場誠信，才能加強人與人之間的溝通與協作，讓彼此更加信任。在市場誠信建立中，要進行有效的監督，通過多方面多角度的監督，讓誠信體系更加陽光透明。

四、結語

在中國農業發展銀行發展的過程中，信貸風險工作做的好壞對銀行的發展有很大的影響，所以在這樣的背景下，做好貸前的調查工作是十分重要的一個環節，對每一個客戶的具體情況有充分的了解，針對不同類型的客戶有針對性地制定工作計劃與推進進度。在貸前調查工作開展的過程中，每一項調查工作的開展都要做到深入與細致，注重提升調查工作整體的有效性，把貸前調查工作的作用更好地發揮出來，有助于市場誠信的建立。隨著社會的不斷發展，信貸業務的多樣性也會越來越突出，發揮貸前調查的作用，加強風險防控是中國農業發展銀行發展的必然趨勢。

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作者簡介：

王藝偉，中國農業發展銀行，江蘇徐州。