互聯網金融發展問題研究

李佳偉

摘要：本文主要分析了我國互聯網金融發展過程中存在的問題，并針對問題，提出幾點發展建議，旨在通過文中所述，為我國互聯網金融健康發展，提供些許可參考性依據。

關鍵詞：互聯網金融? ?問題? ?建議

引言

互聯網金融是近年來新興的金融模式，對小微企業發展，以及擴大就業做出了巨大的貢獻，成為大眾創業所需資金的主要來源。因此，探究互聯網金融的發展，對于促進社會進步，具有重要的意義。

一、我國互聯網金融發展面臨的問題

互聯網在不斷推動金融業創新與發展的同時也存在一些問題，從而制約了互聯網金融的高質量與可持續發展。

1、征信體系不完善

征信是金融服務主體進行放貸的依據，但目前我國征信服務相對落后，無法滿足互聯網金融發展需求。當前我國征信系統的突出問題是征信信息不完善、征信數據嚴重分割。我國企業征信及個人征信系統信息主要來自商業銀行，其未能有效整合分布在公安局、稅務局、法院等政府部門和公共事業部門的信息。如在商業銀行中，其儲存的個人及小微企業的信貸數據較少，這使得個人及小微企業的信用情況可能存在漏洞。此外，國內民間征信機構的數據和規模普遍較小，且從事個人征信的機構遠少于企業征信的機構，征信體系覆蓋的范圍不足，尤其是廣大農村地區，農戶和農民的征信體系建設尤其欠缺。

2、基礎設施不健全

互聯網金融想要獲得長久發展，必須要建立和完善相應的基礎設施，如網絡基礎設施、數據基礎設施和標準接口基礎設施。以網絡基礎設施為例，其主要用于互聯網的普及和網速的提高。由于我國存在的二元經濟結構，受基礎實施限制，城鄉之間的網絡普及存在較大的差異，這導致了農村互聯網發展緩慢;而數據作為新的生產要素，要加大對互聯網數據資產的重視程度、適度開放，在合適條件下可使其數據市場化，促進數據資產交易;標準接口的基礎設施建設，主要是使得企業研發的產品能夠相互兼容，相互匹配，從而降低運營成本。

3、信息安全低保障

與大數據、云計算、區塊鏈技術、數字貨幣及人工智能相結合的金融服務應用于支付清算、銀行信貸、資產管理、數字貨幣等領域，但其應用力度仍有較大的提升空間。互聯網金融是基于信息技術開展的金融服務，信息技術的安全性和可靠性直接影響金融服務的質量。若黑客攻擊金融機構的數據庫，可能導致用戶信息的泄露、篡改甚至刪除，這對互聯網金融用戶的信息安全性提出了更高要求。互聯網金融擁有大量交易數據，涵蓋了“長尾”用戶，其面臨的安全風險和信息泄露風險將更加突出。

4、監管體系不到位

互聯網金融在金融模式上具有創新性，是金融領域的新興業態。互聯網金融服務涵蓋支付、信貸、保險、理財等多種業態，行業內的混業經營趨勢明顯。我國原有的金融監管體系是針對分業經營設立的，不適用于現有的混業經營模式，其具有一定的滯后性。同時互聯網、移動通信的虛擬特性，使得互聯網金融突破了時間、空間及行業界限，這也加大了監管難度。互聯網金融各業態監管發展不平衡，較成熟的第三方支付相應的配套法律比較齊全，P2P網貸平臺、互聯網保險等業態的相關監管政策也相繼出臺，但是仍然有部分業態的監管相對滯后，并未形成完整的監管政策。

二、促進互聯網金融高質量發展的建議

1、加強互聯網金融融合先進技術的能力

企業應不斷促進數字技術創新，進一步提高互聯網金融服務覆蓋面，降低金融產品的可得成本。數字技術如生物識別技術等，為構建穩定、高效的身份識別系統帶來了特有的機會。部分互聯網金融公司已經涉足指紋識別、人臉識別、瞳孔識別等高級別的防偽技術以保障客戶信息安全。其中，人工智能運用先進的算法和模型，通過分析用戶留下的網絡數據從而判斷用戶的實際需求。精準的行為匹配可以提升風控模型的預測能力，大數據風控可以完成大量用戶的貸款申請審核、反欺詐等工作，并可通過積累的數據推測不同群體的違約概率、投資風險偏好等，最終可利用這些數據引導借款人或投資人從而降低風險。最后可以通過人工智能的自學習能力，不斷智能修正，提高預測的成功率。

2、進一步完善社會信用體系建設

信息技術的發展，有效地降低了獲取數據信息的成本。而我國各數據平臺處于“各自為政”的情況，其并未形成一個統一的數據平臺，這導致了用戶有效數據難以進行統一管理，這些割裂的數據不利于構建社會信用體系。未來互聯網金融的發展需打通各數據平臺的藩籬，使之形成信息統一的大數據平臺，通過建立個人和企業的信用賬戶、納入個人和企業的信用信息、及時公布失信個人和企業的情況，維護社會信用體系的良好運轉。社會信用體系的完善能夠提高金融服務的有效性，降低信息不對稱，提高資金的使用效率。進一步完善我國社會信用體系建設對我國金融業發展具有深遠意義。

3、進一步加強互聯網金融的監管

加強互聯網金融的監管不僅要建立完善的法律法規，還要加強互聯網金融行業的自律監管。法律法規方面，一是要完善互聯網金融行業產品的進入和退出相關機制，要進一步細化進入和退出相關標準與法律法規;二是要對互聯網金融行業相關主體進行監管，降低其行業風險;三是著力監管互聯網金融行業的風險多發環節，尤其是與交易業務相關的環節;四是加強對用戶的保護力度，服務好用戶是互聯網金融的目標，維護好用戶的合法權益是互聯網金融的基本要求。在互聯網金融行業自律方面，加強行業自律應充分協調政府機關、金融機構、行業監管協會三者間的統一，從而制定出切實可行的行業標準，使監管部門及時發布行業發展情況，做到事前、事中、事后的管控，提升互聯網金融行業風險防控的能力，形成有效的風險輿情體系，使之及時發覺和處理風險事件。

結束語

綜上所述，雖然我國的互聯網金融行業在現階段的發展中依然存在一些問題，但筆者堅信，只要政府相關部門和企業，能夠進一步完善社會信用體系建設，并加強互聯網金融的監管，未來的互聯網金融，一定會對企業發展、擴大就業等方面，發揮出更大的作用。

參考文獻

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