互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊

郭亞東

摘? 要：信息時代的到來促進了我國互聯網的發展，隨著互聯網經濟在全球的蔓延，我國的眾多產業也被席卷入其中。為了能夠趕上時代發展的腳步，順應時代潮流的發展，促進產業的轉型升級，我國金融行業的業務交易模式有了創新。商業銀行業務發展主要涉及到資產、負債和中間業務這幾類，在互聯網技術飛速發展的背景之下，互聯網金融應用而生，這對于傳統的銀行業務的開展產生了一定的沖擊力。本文將從商業銀行的信貸業務、負債業務、中間業務這三個維度分析它們在互聯網背景之下所受的沖擊力，旨在促進我國銀行業的良性發展。

關鍵詞：互聯網;金融;商業銀行;沖擊

互聯網金融依托互聯網，充分利用信息技術等網絡社交平臺，以較低的成本和易于操作在短時間內迅速發展起來，這將對傳統銀行業務造成一定的影響。互聯網時代的到來，為許多的產業帶來的希望，也為眾多產業的轉型與革新提供了助力。基于互聯網本身擁有的便捷、順暢、信息儲存量大等特征，把它與傳統金融業務結合，不僅可以彌補傳統金融業務中流程復雜的不足，還可以讓客戶有更為直觀、更便捷的體驗。然而，互聯網金融對傳統金融業務帶來的不全都是積極的作用，它還給傳統金融業務，尤其是對商業銀行業務帶來了一定的沖擊。

一、對負債業務的影響

商業銀行的負債業務主要集中在吸收存款的業務之上，互聯網金融的出現給傳統商業銀行的存款吸收能力帶來了不小的沖擊力。互聯網平臺的推出，讓整個投資市場的理財類產品規模有了增長，不同類型的產品的出現，這在一定程度上刺激了銀行的固定業務，同時也增加了商業銀行的負債成本效益。加之市場中有漏出效應的存在，各種類型金融理財產品的推出，又減少了商業銀行的存款來源，這對商業銀行的存款業務的開展工作加深了難度。現階段，市場山份額占據較大的互聯網金融軟件有支付寶、零錢通等等。雖然它們是新型出現的理財軟件，其存在的時間不長，加上這些新出現的金融軟件的業務量沒有超越銀行，沒有形成一定的規模，也沒有一套成熟的發展機制，所以他們的發展中還存在著一定的阻礙，但是隨著時間的推移，從他們長期發展的角度上來看，它們對銀行業務的沖擊量越來越大，屆時，商業銀行的負債成本又將大幅提升。商業銀行的存款來源于產品、計劃，它們的風險較低，而且還受到多方機構的監督，所以，它們的利率受到限制，不能超出一定的范圍，其利潤的獲得也就受到一定的控制。如果商業銀行在定期存款的渠道上不進行改革或是創新，那么銀行業務將來有一天會被它們所取代。

二、對商業銀行中間業務的沖擊

互聯網金融的發展對商業銀行的中間業務的沖擊力不全都是消極的，它有著積極的一面。

首先，互聯網時代的到來帶來了很多的高端科學技術，這為銀行中間業務的開展提供了技術上的支撐。在互聯網金融的影響之下，商業銀行為了能夠與時俱進，就必須引進信息化人才來幫助他們建立網絡支撐系統，這就間接的促進了就業和挖掘潛在客戶。銀行卡的普及，讓辦卡到支付結算，采用網絡系統和互聯網技術，就能夠減少人工柜面工作量，中間業務得到了一定的提升。以往傳統的辦卡業務需要客戶填寫很多的資料，銀行柜面需要錄入很多的信息，辦理完一張卡的業務大約需要15至20分鐘，這耽誤了客戶和柜員雙方的時間，降低了工作的效率。但是通過大數據聯網后的辦卡業務，時間上得到了大大的縮短，辦一張借記卡業務只需要5分鐘左右。同時很多銀行現在開展無人業務，很多的人工業務由智能來代替，這明顯地提高了工作效率。

其次，互聯網金融促進商業銀行完善中間業務，促進產品創新。商業銀行為了提升業務效率和節省人力成本，業務辦理方式開始往智能化發展。很多商業銀行開始推出自己的APP、電子支付等。除此之外，商業銀行還會對他們自身潛在客戶進行分類整合，會對客戶群體進行篩選，用此來對客戶的產品體驗和產品需求進行追蹤，深入挖掘潛在客戶，進而增強顧客的忠誠度和黏性。

第三，傳統銀行越來越重視中間業務的拓展。從資產業務和負債業務這兩個角度上來看，商業銀行的發展體制相對特別，資產業務和負債業務在近些年的發展速度較快，但是在以往的幾十年中發展速度不快。我國的監督體制管理比較嚴格，對商業銀行的監控能力較強，因此商業銀行很難進行創新和改革，再加上互聯網時代的到來，網上金融產品的推出，商業銀行傳統的業務模式與互聯網金融業務競爭沒有優勢，這也讓中間業務能夠得到空前的發展。隨著互聯網的不斷發展，中間業務被用到銀行業務開展中，這是因為中間業務的拓展能夠詭辯銀行的一些風險，而且，中間業務的交易數量比傳統模式的交易數額大，交易操作也相對簡單。人們在對金融產品需求隨之增大中，對中間業務的要求也有所提升。所以，商業銀行不得不越來越重視中間業務的發展，甚至把中間業務當成商業銀行未來最具有發展潛力的業務之一。

三、第三方支付平臺對傳統柜臺業務的沖擊

現代社會互聯網程度很高。同時，在金融領域，也出現了一種新型的互聯網支付手段-第三方支付。它是通過第三方平臺付款，包括微信、支付寶、余額寶等支付方式來完成，對傳統的柜臺業務沖擊非常大，造成銀行業務量被腰斬。

參考文獻

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