互聯網金融下的大學生消費信貸研究分析

張瑩雪

摘 要：高校大學生作為互聯網信貸消費市場的新興群體，在消費行為與消費心理方面與其他消費群體存在明顯區別。常常會受到環境和消費領域的影響，導致日常生活消費支出和消費行為出現波動變化。可以說，校園傳統的消費模式已經悄然改變。針對于此，本文主以互聯網金融為研究背景，重點針對互聯網金融下大學生消費信貸的發展情況進行研究與分析，以供參考。

關鍵詞：互聯網金融；大學生；消費信貸；分析

0 前言

2013年7月5日，國務院辦公廳頒布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確表示我國金融行業必須堅持循序漸進原則，逐步擴大消費金融公司的試點范圍。最好立足于互聯網金融體系，明確當前消費主體人群及結構特點，以期可以提升金融服務的適應性，促進我國消費的轉型與升級。經過近幾年的發展，信貸消費市場逐漸呈現多元化發展趨勢。受到互聯網金融體系的發展影響，校園信貸消費市場獲得了前所未有的發展空間，全力進軍到大學生消費群體當中，以期獲得龐大利潤增長空間。

1 互聯網金融背景下我國信貸消費市場的發展分析

2015年國務院提出舉措，即將消費金融公司試點擴大至全國范圍。此后消費金融公司在我國便如雨后春筍般遍地開花，消費金融公司發展進入群雄逐鹿時代，實現了全國覆蓋的試點目標。近兩年，中國人民銀行和銀監會聯合發布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，意見要求中國人民銀行、銀監局、各大商業銀行等組織機構必須積極培育和發展消費金融組織體系，進一步促進國內消費金融公司的常態化、網絡化發展進程，確保各項業務內容得以合理拓展，實現預期的發展目標[1]。

在這樣的政策支持下，促使我國消費信貸市場獲得了前所未有的發展機遇，呈現出蓬勃發展、互利互促的趨勢特點。結合目前來看，以校園信貸消費市場為代表的市場類型，無論在發展規模還是發展途徑上，均得到明顯提升。且各個進軍大學生信貸市場的金融機構所面臨的競爭壓力日益加劇，像商業銀行等金融機構對于大學生信用卡的研發、發卡量予以了高度重視，與此同時，相關金融機構相繼推出針對大學生群體的信貸產品。足以見得，發展大學生信貸消費市場的重要性。

2 大學生消費信貸現狀

根據不完全的調查顯示，截止2016年底，我國約有780萬大學畢業生。其中，在校學生3200萬人左右。從大學生在校期間的消費信貸情況來看，如果大學生在校期間購買1-2次電子產品，信貸市場規模就可以達到數千億，消費區間、規模體系龐大。正是由于大學信貸消費市場占據的信貸市場國模較大，促使各個互聯網金融企業進軍到大學生信貸消費市場當中?？梢哉f，大學生消費信貸正呈現出一種蓬勃發展狀態[2]。

3 大學生消費信貸市場的風險問題

為占據大學生消費信貸市場份額，各個銀行和金融機構會采取各種合法合理的手段降低條件，以期讓大學生主動參與到消費信貸市場當中。但是，部分大學生為惡意逃避超前消費所產生的債務問題，往往會利用市場征信制度存在的漏洞問題，達到自身惡意逃避目的。長期以往，在大學生消費信貸市場當中，通常會出現某些大學生消費信貸過度膨脹且償還能力基本喪失的情況，這樣一來，不僅會對大學生個人借貸信用產生不良影響，同時還會對金融機構造成虧損影響。

可以說，唯有確保消費信貸與消費能力的協調性，才能夠確保大學生消費信貸可以處于正常軌道狀態中安全運行，反之，則會出現債務纏身、無法完成學業的不良現象。再加上近些年校園貸款頻繁出現“裸貸”、“自殺”等極端事件，部分金融機構平臺開始主動放棄校園信貸市場。另外，暴力收款、威脅當事人等行為也層出不窮，進一步加劇校園信貸市場的衰弱程度[3]。

4 大學生信貸消費市場的發展措施分析

4.1 立足于大學生消費群體實際需求，提高信用

信貸消費機構最好針對大學生消費群體進行全面分析，最好從信貸領域、信貸平臺以及信貸地點等方面進行全力探索，積極與互聯網商家合作，實現金融機構與商家雙贏的目標。與此同時，針對大學生信貸需求，設計和研發出符合大學生消費行為與需求的信貸產品，提高信用。

4.2 采取科學、合理的營銷方式，增值效益

科學、合理的營銷模式不僅可以促進大學生消費信貸市場的繁榮發展，同時還可以提高消費信貸產品增值服務效益。因此，若想合理拓寬大學生信貸消費市場的發展規模，必須立足于當前大學生群體的消費行為及特點需求，提供個性化服務內容。如構建校園內銀行設備、增加ATM機等。根據校園消費信貸市場的發展情況，為大學生消費群體提供個性化、多元化的信用卡產品形式。以便可以更好地促進大學生信貸消費群體朝向健康化、科學化方向發展。

4.3 規范校園消費信貸模式與額度，限制大學生消費行為

相關部門與金融機構應該針對當前大學生消費行為模式及趨勢進行全面研究，并以分析報告形式驗證當前消費信貸市場供求平衡情況，如重點確定可信區間，對于校園消費信貸模式和額度問題必須進行全面控制。從當前校園信貸消費情況來看，過高的借貸額給大學生借貸行為提供了較多發展空間，養成大學生不良消費或者過度消費習慣。針對于此，必須構建校園信用消費模式。主要根據大學生消費群體的實際消費能力與承擔能力，合理規范校園消費信貸模式與額度，防止“裸貸”、“自殺”、“暴力催款”等極端事件的出現。

5 結論

大學生消費群體作為互聯網金融背景下新興的消費群體，不僅可以拓寬我國信貸消費市場的發展渠道，同時還可以促進我國消費的轉型與升級過程，具有重要的推動作用。根據目前來看，對于當前消費趨勢而言，唯有個性化業務內容與多元化增值服務內容，才能夠徹底滿足大學生實際消費需求，促進大學生消費信貸的不斷發展。針對于此，建議互聯網金融機構必須立足于大學生消費群體的實際需求與消費行為，提供更具個性化與增值化的服務內容，以確保大學生消費信貸可以得到進一步發展。

參考文獻

[1]朱琳，鄭昊楠.互聯網金融下的大學生消費信貸研究分析[J].商場現代化，2016（25）：25-26.

[2]趙靜汐.互聯網金融下的大學生消費信貸研究分析[J].法制與社會，2017（08）：248-249.

[3]彭敢，王秀霞.互聯網信貸對大學生消費行為的影響[J].時代金融，2018（29）：345-346.