互聯網金融的發展對商業銀行的影響

摘 要：隨著我國經濟的快速發展以及科技的進步，我國步入了信息化時代，信息化時代背景下的各行各業也興起了互聯網模式，在這種大趨勢下，金融行業也不可避免的受到了影響，互聯網金融開始發展起來。互聯網金融企業與傳統金融企業相比具有很大優勢，因此其對商業銀行也產生了較為深遠的影響。本文從當今主要的互聯網金融模式著手，深入探究了互聯網企業與商業銀行的不同之處，進而為商業銀行的發展與進步提出了一些建議。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;優勢;核心競爭力;發展

互聯網金融是指在互聯網時代下，借助云計算、支付以及互聯網設計實現的對資金的線上紙符、融通等業務的信息金融業務。它并不是將互聯網和金融相互簡單的結合，更多的是在保證交易安全的基礎上被更多的用戶所接受，從而使得互聯網金融改變傳統的金融行業。在如今的互聯網金融行業中，余額寶平臺算是整個行業的龍頭，自從推出以來就得到了幾千億的資金，對銀行的地位提出的挑戰，由此可見，互聯網金融的出現對傳統的金融行業，尤其是商業銀行帶來了巨大的挑戰。

一、互聯網金融的特征及優勢

（一）互聯網金融的幾種主要特征

隨著我國市場經濟的不斷完善和發展，互聯網金融的發展也日益成熟，因此對傳統的金融行業帶來了一定的沖擊以及挑戰，相對于傳統的金融行業來說，互聯網金融主要具有以下特征：大數據的應用、交易信息的對稱性以及經營模式的多樣化。

互聯網金融與傳統金融行業最本質的區別就是在大數據的應用方面，互聯網金融往往是非結構化的并且具有海量的大數據，由于互聯網金融在發展的過程中運用了非常多的大數據技術手段，因此能夠進行社交情緒的分析并且更為高效的促進金融行業更高頻率的交易。相對于傳統金融行業，互聯網金融的交易信息具有較為工整的對稱性，因為互聯網金融都是依托互聯網技術在網絡提供的平臺上進行交易的，所以它對于信息的對稱性的要求非常的高，這就在很大程度上增強了其搜集信息的效率，而且也能夠從搜集到的信息中對對象的財力信用狀況直接作出評估，以確保信息對稱。除此之外，互聯網金融還具有多種多樣的經營模式，這也是其區別于傳統金融行業的主要特征之一。另外，互聯網金融相比傳統的商業銀行其成本更加低，包括運用成本和交易成本等多個方面，在互聯網金融中，用戶直接可以在互聯網上進行資金的轉賬、收益以及其他操作，只需要添加一定數量的服務器就可以支持海量的用戶數量，所以說互聯網金融在運營成本方面節省了更多的成本。而在用戶交易的過程中，用戶不再需要去商業銀行去交易，直接可以在線上進交易，不僅提高了交易的效率，而且有一定的安全保障，其交易成本也得到了巨大的優化。

（二）互聯網金融的發展優勢

互聯網金融由于其特有的信息化以及數據化特征在金融行業中已經占據了越來越重要的地位，因此也具有越來越突出的發展優勢?；ヂ摼W金融由于是以互聯網技術的應用為主，因此其所要花費的費用也比較低，這就能夠在最大程度上把信息處理的效率提高到一定的地位。不僅如此，互聯網金融的大數據應用能夠充分發揮搜索查詢必要信息的作用，有利于提高互聯網金融行業的整體工作效率;再加上互聯網技術的普遍應用，互聯網金融行業也擁有了大批量的、穩定的顧客來源和數量。

由此可見，相比傳統的金融業務，互聯網金融在多個方面都有很大的優勢，相信在未來，互聯網金融會對商業銀行的發展帶來一定的限制，并且在諸多業務方面都會取代傳統的商業銀行，將金融行業推入互聯網時代。因此，商業銀行綿連互聯網金融的快速發展，需要采取一定的措施，提高其在業務方面的優勢，從而在整個金融行業占據一定的優勢。

二、互聯網金融對商業銀行發展產生的影響

近年來，我國的綜合實力不斷增強，在經濟以及重大技術上也取得了較為矚目的成就，表現在我們的日常生活中就是我們互聯網技術的蓬勃發展。互聯網技術的蓬勃發展令人們的生活更加的豐富多彩，同時也潛移默化的影響著人們生產生活的方式。舉例來說，在互聯網技術沒有普及之前，我們只能用現金進行商品交易，而現在我們可以使用支付寶、微信等進行線上支付，不僅如此，支付寶還在近幾年推出了余額增值服務，這就代表我們可以不用通過銀行就能夠實現增值。以上種種都體現出了互聯網和金融的結合與發展，互聯網金融的發展在方便我們生活的同時也為商業銀行的發展帶來了前所未有的挑戰與機遇。

（一）互聯網金融對商業銀行的功能影響

一種行業的興起必將沖擊著另一種相似行業，正如互聯網金融的蓬勃發展對商業銀行的發展產生的不可磨滅的影響。傳統金融行業中，商業銀行是我們進行支付的主要途徑和手段，但是伴隨著互聯網金融而出現的第三方支付平臺卻對商業銀行的這種支付功能產生了巨大的沖擊，不僅如此，由于各種網貸平臺如雨后春筍般的出現，商業銀行原本的信用媒介地位也岌岌可危，因為互聯網金融比商業銀行的交易成本低并且與之相比更為靈活。

（二）互聯網金融沖擊了商業銀行的經營模式

互聯網金融除了削弱以及替代了商業銀行的某些功能之外，還沖擊了傳統商業銀行的經營模式。互聯網金融充分利用了互聯網技術以降低交易所需成本，并且提升了融資過程中的交易效率，打破了原來商業銀行壟斷交易信息的局面。互聯網金融是一種虛擬的服務平臺，所以它的服務模式就更加靈活并且多元化，能夠直接在網絡上向消費者提供金融服務以及一些相關的產品。以往我們都是把錢存到商業銀行中，這是我們主要的儲蓄方式，互聯網金融的出現改變了這種局面，它能夠分流商業銀行的資金存儲，這就在某種程度上把商業銀行拉入了一個競爭機制。

（三）互聯網金融對商業銀行的監管產生的影響

隨著互聯網金融的不斷發展和壯大，引起了相關監管部門的充分重視，因此監管部門把互聯網金融納入到了金融監管的范疇中去，這對傳統商業銀行的監管也產生了較大的影響，同樣的，也為相關部門的監管提出了更高的要求。由于互聯網金融與傳統金融行業的高度重合，它對商業銀行的影響已經涉及到了方方面面，包括業務方面在內的業務收入以及競爭力，乃至金融戰略方面都產生了極為深遠的影響。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的具體措施

商業銀行要積極應對互聯網金融的興起帶來的挑戰，要想減輕互聯網金融帶來的損失就要提前進行布局，并且要進行科學合理的整體規劃。商業銀行要意識到互聯網金融對其影響是體現在方方面面的，因此商業銀行要抓住迎接挑戰這個契機積極的進行改革創新。例如在儲戶的管理上，商業銀行要充分考慮到如何留住儲戶的問題，在最大限度上提升儲戶活期存款的價值以留住儲戶;商業銀行還要在中間業務的規模上進行改進，因為互聯網金融興起帶動了利率市場化，這對商業銀行傳統的盈利模式有沖擊，商業銀行要尋求新的利潤增長點。除此之外，商業銀行要主動出擊，深入市場進行調研，發掘客戶的基本需求，并結合整個國內經濟市場發展的行情，從而制定出符合客戶需求的產品和服務。商業銀行還需要轉變傳統的經營理念，不能只局限于整個金融行業內部，更多的是需要接受互聯網金融的確實存在，緊跟時代發展的步伐，對自身的技術進行不斷的革新，尋找新的利益點，在保證高質量服務的基礎上降低運營成本，可以利用新媒體進行產品和服務的宣傳，將被動轉變為主動，積極的應對整個金融行業市場的變化。只有這樣，商業銀行才能應對互聯網金融帶來的挑戰，并且在整個金融市場中占據有利的地位，對后期的穩定發展打下堅實的基礎。

四、總結

總而言之，互聯網金融由于其網絡技術的充分運用具有較大的發展優勢，因此商業銀行在此種背景之下要充分認識到自己的缺點和不足，又要能夠借鑒互聯網金融的發展有針對性的進行改革創新，只有這樣，才能促進商業銀行的長足發展。

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作者簡介：

鄭雯雅（1992-10-），籍貫：福建省廈門市，單位：廈門市萬象云創資產管理有限公司。