給父母配置保險的正確姿勢

案例情況

小茜是我研究生師妹，現(xiàn)在一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事法律工作，愛人在外企，家庭年收入50萬元，有一對可愛的雙胞胎女兒，有車有房有貸款，家庭可支配年收入30萬元，是典型的城市中產(chǎn)家庭。為減輕子女負(fù)擔(dān)，四位老人輪番來北京幫忙照顧孩子和家庭起居，隨著年齡的增長和照顧孫輩的辛勞，近兩年老人去醫(yī)院的次數(shù)越發(fā)頻繁。2019年初姥姥在送孩子上學(xué)路上踩空臺階腳踝骨折住院，于是小茜向我咨詢?nèi)绾谓o父母配置保險并表達(dá)了自己的憂慮：

1.預(yù)算2萬元，能否花小錢辦大事？

2.保險種類繁多，父母該買什么？

基本情況

公公66歲，有社保，風(fēng)濕，Ⅱ型糖尿病

婆婆62歲，有社保，身體好，無既往病史

父親55歲，有社保，身體好，無既往病史

母親53歲，有社保，高血壓高血脂長期服藥

熊玉菲

8年保險從業(yè)經(jīng)驗，明亞保險經(jīng)紀(jì)公司資深銷售經(jīng)理，MDRT會員。

為老年人配置保險，有三道門檻：一是年齡，二是健康，三是保費。綜合考慮這三道門檻，根據(jù)小茜家的具體情況和收支水平，我為四位長輩規(guī)劃的保障方案包含三部分：意外險+醫(yī)療險（癌癥醫(yī)療險）+消費型重疾險（防癌險）。具體原因分析如下：

意外險

大城市不同于小城鎮(zhèn)，車多人多情況復(fù)雜，發(fā)生意外風(fēng)險的頻率有所增加，老年人磕碰跌倒骨折的意外時有發(fā)生，傷筋動骨一百天，花費著實不小。意外險主要解決意外醫(yī)療和意外傷殘的風(fēng)險，產(chǎn)品杠桿高，一年二三百元就能買到不錯的身故保額和醫(yī)療保額，對身體健康情況也沒有任何要求，是老年人居家必備險種。同時，由于老年人一般活動范圍有限，意外傷殘的概率要遠(yuǎn)小于日常的意外醫(yī)療情形，因此務(wù)必要關(guān)注意外醫(yī)療這部分的責(zé)任，尤其是報銷范圍、免賠額度和報銷比例的約定。

癌癥醫(yī)療險

由于小茜父母和公婆的醫(yī)保異地結(jié)算尚未開通，四位老人在北京就醫(yī)都需要自費，家庭醫(yī)療報銷缺口較大，配置高額的醫(yī)療保險就顯得刻不容緩。市場上主流的百萬醫(yī)療險，在設(shè)置了一定的免賠額后，老年人可以用一兩千元撬動上百萬元的醫(yī)療報銷額度，是個不錯的選擇。然而，不同于意外險的是，醫(yī)療險對于被保險人的身體健康狀況是有一定要求的，而且費率會隨著年齡的增加而上漲，初次購買的年齡，各家保險公司一般都要求在65歲以內(nèi)。

父親和婆婆因為身體健康，年齡適中，均可選擇市面上主流的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，一年一續(xù)，保障范圍廣，保額高，彌補醫(yī)療報銷風(fēng)險敞口，部分產(chǎn)品針對重大疾病住院還會提供綠色通道及墊付費用的服務(wù)，既提供了優(yōu)良的醫(yī)療資源，又解決了短時間內(nèi)占據(jù)大額現(xiàn)金流的困難，服務(wù)非常人性化。

母親和公公由于身體健康和年齡原因，無法通過普通醫(yī)療保險的健康告知和醫(yī)學(xué)核保，可選產(chǎn)品的范圍大大縮小，癌癥醫(yī)療險是比較務(wù)實的選擇，這類產(chǎn)品健康告知非常寬松，“三高”、糖尿病、冠心病患者都可以購買，也無須體檢。過往統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，癌癥是所有重疾中發(fā)病率最高的，超過60%，罹患癌癥的治療費用和藥費就能通過癌癥醫(yī)療險報銷，在一定程度上緩解家庭經(jīng)濟壓力。

消費型定期重疾險

上述意外險和醫(yī)療險都是一年一續(xù)保的險種，優(yōu)點是杠桿高并且價格便宜，缺點就是不保證續(xù)保，有可能買了兩三年后產(chǎn)品停售無法續(xù)保，為了彌補上述短期險種的不足，同時解決大病帶來的康復(fù)費用、營養(yǎng)費用等隱性支出，建議為老人配置消費型的重疾保險。雖然各家保險公司針對老年人重疾保險的保額不高，但其在保險期間內(nèi)費率恒定，不存在停售風(fēng)險，在家庭經(jīng)濟條件允許的范圍內(nèi)，我們根據(jù)老人的狀況逐一分析：

1.父親年輕且身體健康，符合健康告知的各項要求，可以配置重疾險，消費型重疾險一般投保年齡上限要求在60歲以內(nèi)，為父親選擇保額15萬元，15年繳費保障至70歲，加大杠桿，涵蓋高發(fā)重疾和輕癥，并且一旦罹患輕癥豁免后續(xù)保費。

2.母親雖然年輕，但高血壓高血脂長期服藥都是重疾險健康告知一定會問到的情況，無法通過最終的核保。退而求其次，在無法全面保障各類重大疾病的前提下，針對發(fā)病率最高的癌癥配置定額給付的防癌險，繳10年保障20年，也不失為一個不錯的選擇，同時，因為保障范圍縮小的緣故，同樣保額的防癌險價格也會低于重疾險。

3.公公年齡超過65歲，且有糖尿病既往史，已經(jīng)無法購買重疾保險，如果購買防癌險，保險公司規(guī)定的繳費時間也相對縮短到5年，這樣年繳保費較高，杠桿功能不強，出于控制整體預(yù)算的考慮，僅為其配置了5萬元的最低保額。

4.婆婆超過60歲，雖然身體很好，但重疾保險也不在其考慮的范圍內(nèi)，老年防癌險是她的首選。由于老年防癌險本身也區(qū)分終身型和定期型、消費型和返還型，出于成本控制的考慮，最后選擇了繳10年保障20年的消費型產(chǎn)品。

方案總結(jié)

通過以上分析我們可以看到，年輕且身體好的時候是人在挑保險，年老且有各類慢性病的時候是保險在挑人。雖然為父母投保不容易，但通過一層層的篩選配置，我們還是可以在預(yù)算范圍內(nèi)幫父母選到合適的產(chǎn)品，給父母一個有保障有尊嚴(yán)的晚年。