論金融科技對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略

許貝貝

摘 要：金融科技的興起已不是純粹的技術(shù)與渠道在發(fā)生變化，而是在慢慢取代傳統(tǒng)經(jīng)營方式，發(fā)展成為一個新的商業(yè)模式。機(jī)器人技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，改變著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和模式，使得金融行業(yè)逐步向數(shù)字化方向邁進(jìn)，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。基于此，以下對金融科技對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略進(jìn)行了探討，以供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;影響及策略

引言

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系的轉(zhuǎn)變以及客戶需求多樣性的變化，商業(yè)銀行利用數(shù)字化決策構(gòu)建運(yùn)營過程，但同時面臨著金融科技帶來的風(fēng)險，商業(yè)銀行未來的發(fā)展仍然充滿挑戰(zhàn)。

1金融科技定義闡述

金融科技是一種新型的金融方式，我們通過對有關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查，可以知道，現(xiàn)階段，金融科技的含義是一種新興的技術(shù)，可以通過使用各類的過程或者產(chǎn)品，對金融市場進(jìn)行調(diào)控的技術(shù)。這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展一經(jīng)出現(xiàn)就受到了人們的廣泛關(guān)注，這項(xiàng)技術(shù)最早出現(xiàn)于美國，美國通過市場調(diào)控的方式發(fā)展經(jīng)濟(jì)，完善了美國的經(jīng)濟(jì)體系。最近幾年來，我國政府或者相關(guān)部門加大了對金融科技這一技術(shù)的關(guān)注度，發(fā)展了各類金融科技產(chǎn)品，主要的產(chǎn)物是第三方制度以及淘寶等。金融科技產(chǎn)品的范疇較為廣泛，不僅僅局限于金融產(chǎn)品，包括人工智能產(chǎn)品以及云計算等都屬于金融科技產(chǎn)品的領(lǐng)域。

2金融科技對商業(yè)銀行的影響

2.1先發(fā)優(yōu)勢不明顯

商業(yè)銀行想要發(fā)展金融科技，可不要面對金融科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)專業(yè)的金融科技研發(fā)公司的競爭，還有面對老牌金融機(jī)構(gòu)、新興互聯(lián)網(wǎng)科技公司等一眾競爭者，就目前的競爭情況來看，BAT公司已經(jīng)拔得頭籌，商業(yè)公司想要在這方面勝過BAT公司，就必須得加大資金的投入和人力的建設(shè)，才能有后發(fā)制人的可能。

2.2風(fēng)險管理能力有待加強(qiáng)

在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，一方面擁有更多客戶資源的商業(yè)銀行未對客戶進(jìn)行綜合化的開發(fā)，導(dǎo)致客戶關(guān)系以及客戶黏性不足，如何利用金融科技手段來進(jìn)一步推動內(nèi)部協(xié)同和交叉銷售是一大難題。另一方面混業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險內(nèi)涵擴(kuò)大，新型風(fēng)險層出不窮。傳統(tǒng)風(fēng)險管理的制度和技術(shù)手段都需要革新，否則難以對新的風(fēng)險特征進(jìn)行及時判別和控制。

2.3思維意識有待提升

數(shù)據(jù)和技術(shù)這兩大核心組成了金融科技，商業(yè)銀行的發(fā)展思維和金融科技的發(fā)展思維是存在顯著差異性的，金融科技的發(fā)展思維存在明顯的技術(shù)屬性，金融科技的重點(diǎn)，在于將信息技術(shù)實(shí)際運(yùn)用到金融產(chǎn)業(yè)鏈之中，最終實(shí)現(xiàn)金融功能優(yōu)化和服務(wù)邊界延伸。雖然現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)絕大部分開始改變之前的發(fā)展思路，但由于存在跨界過大的問題，造成很多商業(yè)銀行即便是打破了舊有的商業(yè)運(yùn)營思維依然對科技融合的認(rèn)知程度不足。

3商業(yè)銀行在金融科技思維下的應(yīng)對策略

3.1以用戶為中心，建設(shè)創(chuàng)新文化

為了開發(fā)用戶需要的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新力度，這有賴于創(chuàng)新文化的建設(shè)：首先，從銀行內(nèi)部推動創(chuàng)新文化。可以在員工內(nèi)部公開授課培訓(xùn)，幫助員工適應(yīng)和接受金融科技，了解和認(rèn)可銀行轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的重要意義。其次，尋求外部政策支持。讓監(jiān)管部門了解銀行已經(jīng)充分意識到新興技術(shù)實(shí)施會帶來風(fēng)險并且已經(jīng)具備評估和處理這些風(fēng)險的能力，讓監(jiān)管部門認(rèn)同新技術(shù)最終會增強(qiáng)銀行的運(yùn)營和財務(wù)抗風(fēng)險能力，從而在政策上支持銀行運(yùn)用金融科技進(jìn)行創(chuàng)新。

3.2明確自身定位，發(fā)揮歷史優(yōu)勢

第一，要明確金融科技在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中的戰(zhàn)略定位。要以長期的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略為依據(jù)，對金融科技的目標(biāo)、作用、路徑進(jìn)行戰(zhàn)略定位，進(jìn)行金融科技戰(zhàn)略“頂層設(shè)計”，設(shè)計明確的金融科技發(fā)展路徑圖。第二，要明確業(yè)務(wù)所處市場的競爭核心。例如：在信貸市場上，最根本的競爭是數(shù)據(jù)上的競爭。誰擁有的數(shù)據(jù)量越大、數(shù)據(jù)種類越多、對數(shù)據(jù)發(fā)掘和解釋更合理，誰就擁有競爭優(yōu)勢。

3.3建立專門的科技金融發(fā)展部門

在現(xiàn)有組織架構(gòu)下，為了有效發(fā)揮金融科技的重要作用，商業(yè)銀行首先要做的是把科技發(fā)展上升到戰(zhàn)略地位，組建專門負(fù)責(zé)金融科技的部門，并以制度建設(shè)的形式確定其地位，為信息的整合創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。其次是明確有關(guān)部門在金融科技發(fā)展中的責(zé)任和義務(wù)，以促進(jìn)部門間的協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)信息的及時傳遞和共享。在實(shí)踐中，以金融科技發(fā)展部門牽頭，以滿足客戶需求和提高組織效率為目標(biāo)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，增強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的靈活性，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，解決傳統(tǒng)組織架構(gòu)中流程與即時實(shí)現(xiàn)客戶需求之間的沖突。

結(jié)束語

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，既需要資金也需要人才，既要同外部進(jìn)行競爭也要在內(nèi)部進(jìn)行改革，是商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型時一項(xiàng)十分有挑戰(zhàn)的舉措，但如果成功做到商業(yè)銀行與金融科技有機(jī)融合，那么金融科技將成為商業(yè)銀行的核心競爭力。

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