未來銀行與未來之路

中國銀行業的未來是怎樣的一幅圖景？這引發了有關“未來銀行”的討論。不過，我們討論“未來銀行”必須對未來的時間跨度進行界定，因為過于遙遠的未來，對于當前銀行的戰略與抉擇并無現實意義。但過于短的時間跨度，也不具有戰略研究的價值。更為重要的是，我們對于未來銀行圖景的討論，必須在相同的時間框架內，否則就容易陷入眾說紛紜的困擾。中國銀行業的戰略規劃，往往是3-5年一個周期。對于更遙遠的未來，中國銀行業很少愿意去思考，其原因就在于，幾十年來中國銀行業的變革，盡管是深遠的，但趨勢卻是平滑和外推的。只有在歷史的轉折期，銀行史的拓展存在斷裂時才存在遙望遠方的必要。但正如前面我們所分析的，中國銀行業的歷史正處在這一特殊的歷程中。基于此，我們將本書討論的未來銀行界定在未來10年或者再稍長一點的跨度里。

在這樣的一個未來時段里，銀行會是什么樣的呢？中國銀行業應該向什么方向轉型呢？市面上有關的討論其實很多，目前主要有以下幾種觀點：

第一種從業務轉型角度解構歷史發展趨勢，認為大零售業務、交易銀行業務是中國銀行業的轉型方向。這類觀點著眼于中國經濟長期增長趨勢以及經濟模式的轉換對銀行業務的影響，認為包括小微企業業務、資管業務在內的大零售業務以及以支付、結算、貿易融資為主要內容的交易銀行業務是傳統銀行的轉型方向。第二種從金融科技應用角度解構歷史發展趨勢，認為大數據銀行、智能銀行、數字化銀行是未來銀行的基本形態。這類觀點高度關注金融科技對未來銀行的影響，認為以大數據、人工智能為主要內容的金融科技將重塑未來銀行業的形態。第三種從經營模式角度解構歷史發展趨勢，認為輕型銀行是中國銀行業的轉型方向。這類觀點更加重視利率市場化、強監管以及強資本約束的影響，認為控制資產負債規模與縮表、非利息收入的增長以及輕資本消耗的經營模式是中國銀行業轉型的方向。第四種從銀行職能屬性變遷角度解構歷史發展趨勢，認為信息中介銀行是轉型方向。該觀點重視互聯網巨頭跨界金融對傳統銀行交易中介職能、信用中介職能的沖擊，并認為傳統銀行從交易中介、信用中介向信息中介轉型或是未來方向。

上述觀點，反映了經濟增長放緩、經濟轉型、金融市場化向縱深發展、金融監管理念和風格逆轉、金融科技崛起以及互聯網巨頭跨到金融界等問題對中國銀行業的深遠影響。單就觀點本身看，都有其現實的價值。不過，對于未來銀行圖景的討論，關鍵在于抓住中國銀行業發展的邏輯主線。大零售業務也好，交易銀行業務也好，抑或是輕型銀行，其本質還是傳統銀行在既有商業模式框架下的經營調整，而大數據銀行、數字化銀行盡管觸及了中國銀行業在新邏輯框架下的創新發展，但其視野尚局限于銀行個體。事實上，在互聯網的邏輯下，個體的發展必須置于整個市場和行業的視角中。在“贏者通吃”的邏輯下，關鍵性的大數據是被少數底層科技公司或金融科技公司壟斷的。而在業務發展領域，那些標準化的業務，將被占有平臺、數據和客戶的底層金融科技公司或其合作伙伴占據（正如天弘基金借助余額寶所實現的爆發式成長）。而大量沒有金融科技優勢，喪失平臺、數據和客戶資源的金融機構，將通過自身在某一非標準領域的比較優勢而獲得生存機會，并成為底層金融科技公司所構建的金融服務生態體系中的一環。不難看出，所謂的信息中介轉型，其實也是未來銀行生態圖景中的一個環節。簡而言之，我們考察未來銀行的圖景，要在新金融邏輯框架下從行業競爭的角度切入，從行業結構的變遷、銀行職能的分化、銀行個體內部體系的重建等方面來解構。據此，未來銀行具有如下特征：

第一，未來銀行是智能銀行和大數據銀行，以大數據、云計算、人工智能為代表的金融科技得到深度應用。第二，未來銀行是生態中的銀行，中國銀行業將從“國有行—股份制銀行—城商行、農商行”的行業體系，轉化為“新綜合化金融科技公司—單一開放平臺公司—特定人群的銀行、特定地域的銀行、特定功能的銀行”的行業生態體系?，F有銀行的職能將在分化重組中對接上述的未來角色。第三，未來銀行將更加強化銀行的公共服務屬性，銀行生態中的底層公司將成為社會的基礎設施。第四，未來銀行將向非金融服務領域衍生，在公共服務基礎上，銀行金融服務將與非金融增值服務相融合，為客戶提供一站式解決方案。第五，銀行物理網點和互聯網渠道的界限將消失，O2O是銀行的主流形態。第六，科技公司化將是未來銀行最大的體制、文化特征，金融的風險經營屬性不會消失，風險經營屬性與創業創新組織的結合，是銀行內部體系構建的基本方向。第七，未來銀行是以智能運營體系改變總分行治理困境的銀行。

當我們完成對未來銀行圖景的描繪時，我們的戰略管理工作尚未完成，我們需要找到通往未來銀行的道路。未來銀行是未來圖景對現實的投射，銀行現實的戰略并不是直接對接未來，而是漸進引導我們走向未來。因此，未來銀行之路的重點，不在于知道未來，而在于基于現實，保障我們擁有未來。本書根據中國銀行業的現實，將通往未來銀行的未來之路，闡述為五個環節：一是銀行找準自身在未來生態中的可能角色;二是銀行根據生態角色定位，推進創業創新組織轉型;三是銀行積極爭奪未來金融服務的入口，當然，這決定于每家銀行對自身角色的期許，因為對入口的爭奪，某種程度上決定于銀行未來的生態角色;四是銀行通過新的藍海戰略為創新發展、重建贏利能力找到抓手;五是銀行對既有的紅海市場、傳統業務進行特色化經營，通過提升核心競爭力提高贏利能力。