大學生防范校園貸的對策研究

摘要：隨著經濟社會的發展和生活品質的提高，大學生消費的欲望也不斷提高。但大學生沒有固定收入，無法滿足自身需求，因此校園貸憑借其方便快捷的申請放款優勢，受到廣大學生的歡迎。但由于缺乏有力監管、高校缺乏對大學生的教育和引導、大學生不恰當的消費觀念以及其金融和法律知識、誠信意識的缺乏，很多大學生受到了校園貸的嚴重危害。因此，需要培養大學生正確的消費觀，傳授金融知識、法律知識，加強法律監督及教育以及誠信意識的教育，才能更好地防范不法校園貸對學生造成的傷害。

關鍵詞：校園貸;大學生;防范對策

一、校園貸概述

校園貸，是指在校學生向各類借貸平臺貸款借錢的行為[1]。校園貸嚴格來說可以分為電商背景的電商平臺、消費金融公司、P2P貸款平臺、線下私貸、銀行機構五類。校園貸具有貸款程序方便，放款迅速、具有誘導性、催款方式粗暴等特點。隨著互聯網的發展，校園貸校園貸等新興的借貸產品不斷擴大，其主要原因是校園貸具有能夠滿足學生需求，借款門檻低，申請程序簡單，審核及放款簡單迅速，無需抵押等特點。

二、校園貸的危害

校園貸近些年發展迅速，校園貸平臺將互聯網技術與傳統借貸業務相結合，為大學生提供現金分期、消費貸款等互聯網金融服務，通過資本的流動來解決大學生在學習生活、自主創業等過程中面臨的資金不足問題[2]。然而，在校園貸產品的發展進程中頻繁發生暴力催債、裸條貸款等一系列問題，給學生、家庭以及學校帶來嚴重的危害。

（一）不利于大學生良好價值觀念的形成

很多大學生看到其他同學使用名牌商品， 便也跟著購買高消費產品， 容易造成大學生彼此間相互攀比的消費心理。大學生強烈的消費欲望在校園貸平臺的“便捷”、虛假宣傳甚至是誘導消費下不斷擴張，“分期付款和網貸平臺的便捷性和新穎性，滿足了大學生的好奇性，拉動了學生對非必需品的消費需求”[3]， 長此以往， 大學生必將建立一個錯誤的價值觀。在校園貸平臺上鼓勵大學生借款超前消費拉動業務發展是商家的普遍做法，有的校園貸平臺還打出“免息”等誘人的消費字眼，誘導大學生超前消費。超前消費觀適用于有穩定收入的社會人士，對于大學生而言他們仍依賴于家庭給予經濟支持，不適宜超前消費。伴隨著當這些不當的價值宣傳充斥著大學生的生活環境， 則會嚴重破壞校園文化的主旋律， 不利于大學生良好價值觀念的形成。

（二）嚴重威脅學生和家庭的生命和財產安全

校園貸產品在向大學生發放貸款時，為了追求業務的高速增長，簡化手續、虛假廣告、隱瞞不平等條款，甚至是誘導大學生進行超前消費而陷入債務陷阱當中。辦理了校園貸的同學往往會背負上沉重的還款負擔，貸款利息往往要比貸款本金高出許多。在還款日來來臨時， 這部分借貸的大學生整天收到催款人的電話、短信等， 其中包括威脅等信息， 有的催款人甚至會暴力催款， 對借貸的大學生進行毆打等行為，很多學生因無法忍受暴力催款，選擇自殺。校園貸高額的利息，也會令整個家庭都陷入到泥潭當中。借貸大學生的父母在知道孩子借貸以后， 往往湊錢幫大學生還款， 有的父母甚至在巨大的還款壓力下， 產生輕生的念頭。由于無力償還債務，無法逃避債務，逃稅，導致非法犯罪，跳樓自殺等極端行為一再發生。

三、校園貸亂象頻出的原因

（一）缺乏有力的監管

隨著市場經濟的不斷發展，商品種類不斷增多，大學生的消費需求不斷增大。社會上一些網絡媒體，也經常會給大學生消費觀帶來很多負面的引導。有的媒體在利益的驅使下，對校園貸進行過度甚至虛假的宣傳， 引起大學生的關注以謀取利益，而政府和相關部門缺乏對其的監管。同時，校園貸平臺通常只需要在工商部門登記注冊就可以成立，沒有受到嚴格的監管，對于校園貸還存在著監管空白。校園貸監管的缺失將導致一系列嚴重的問題，如使用暴力手段進行威脅恐嚇，通過非法行為要求借款人償還借款，嚴重侵犯了大學生的人身財產安全，造成不良影響。因此，政府和社會各界要進一步規范行業準入機制， 加大對校園貸以及媒體的監管力度， 確保校園貸校園貸內容的積極向上， 減少校園貸給學生帶來的不利影響。

（二）高校缺乏對學生的教育和引導

大學生剛剛步入大學校園，開始獨立生活，他們會接觸到很多之前沒有接觸到的東西，對周圍的新事物充滿好奇。然而，由于很多高校如果沒有對學生進行有效的金融、法律等基礎知識的教育，當學生遇到問題后也沒有進行及時的引導，很多學生在遇到校園貸等不良新事物時候，無法正確辨別是非，做出正確的選擇，這往往會造成嚴重的后果。因此，高校應該充分利用課堂、班會、講座、宣傳欄、微博等方式加強對學生價值觀等的教育和引導，教會學生懂得如何保護自己。同時，校園貸利用學校監管疏漏，在校園內過度推廣，通過在食堂、宿舍、廁所等地方發傳單、塞廣告、貼廣告等方式推廣校園貸。因此，學校也應該做好對不良校園貸的排查和監管工作。

（三）大學生自身因素

一是不恰當的消費觀念。隨著生活品質的不斷提高，大學生消費觀念也隨之發生變化，超前消費和享樂消費等不良消費觀念漸漸受到大學生認可。大學生思想還不成熟，自控能力差，更容易受到誘惑，無法抵制一些不良消費觀念的誘惑，致使他們很容易成為校園貸的主要對象。他們在校園貸的虛假宣傳和誘導下，以及不恰當的消費觀念的影響下，不顧自身消費和還款能力使用校園貸，滿足自身需求。然而由于沒有固定的收入來源和還款能力，很多學生往往會背負嚴重的還款負擔。

二是金融和法律知識的缺乏。金融知識的缺乏，使很多大學生不能夠正確學會理財和合理的控制自己的消費，對于超前消費帶來的嚴重后果不能正確預料。同時，大學生還缺少對法律專業基礎知識的學習，對貸款的相關法律責任缺乏了解，不能正確認識到校園貸款的陷阱和危害，在利益受到損害后也不懂得如何正確保護自己，這也是造成校園貸在大學生中產生不良后果的一個重要原因。

三是誠信意識的缺乏。誠信在當今社會越來越重要，但由于誠信意識的缺乏，一部分學生存在僥幸心理，企圖通過使用“拆東墻補西墻”等方式使用校園貸滿足自己需求，結果最終使自己陷入校園貸泥潭。大學生由于還款能力不足存在很高的違約風險，有的大學生不重視沒有按時償還貸款而造成的不良信用記錄，這將對學生未來的學習、就業等方面產生嚴重影響。

四、大學生避免校園貸的防范對策

（一）引導學生樹立正確的消費觀。

不良校園貸款在高校學生群體中廣受青睞， 其本質原因是大學生沒有樹立理性的消費觀念， 在錯誤消費觀念的影響下過度消費、超前消費。因此，高校應加強大學生消費價值觀的培育和引導，可以通過系統性、科學性的課堂教學， 學生社團活動、主題班會、專題教育講座等，也可以通過微博、微信新媒體、展板等多種平臺，使用學生喜愛的宣傳方式，營造良好的價值觀學習氛圍，潛移默化地引導學生樹立正確的價值觀。培養選樹勤儉節約、自立自強方面的先進典型，營造崇尚節約的校園文化環境，引導學生養成文明、健康的消費習慣。強化理性消費意識， 剖析錯誤消費價值觀的危害， 倡導適度消費、勤儉節約。在面對“校園貸”時，能夠作出正確的判斷，準確了解自身的消費能力，保護自己的合法權益免受傷害，樹立正確的消費觀念，理性消費，增強風險防范意識和防詐騙意識[4]。

（二）傳授金融知識

大量“校園貸”的負面案例在一定程度上反映了大學生金融知識的缺失，因此，學校應通過開設金融類課程， 將基礎金融知識教育納入到學校的教學計劃中， 以使學生系統的學習基本的金融知識。通過課堂、講座等幫助大學生學會理財，使大學生對校園貸宣傳中的虛假信息有一定的辨別能力，提高大學生的風險防范意識。同時，學校可以邀請銀行等機構的專業人士，提高學生對不良校園貸的識別能力[5]。為大學生開展金融知識講座，給學生宣傳講解基本的金融知識，做好金融知識法普及，分析不良校園貸存在的陷阱，幫助學生樹立正確的消費觀，提高學生的金融風險防范意識，引導廣大學生學會正確辨別不良借貸平臺，謹防陷入高利貸陷阱。

（三）加強法律監督及教育

加大對違法校園貸的打擊力度， 加強對校園貸平臺的監督與管理。針對校園貸類 P2P 平臺的新情況、新特點，有關部門應進一步促進行業標準化、透明化、人性化管理，完善監管制度，在建立健全相關法律法規的同時，進一步聯合學校和家長等社會各界，構建共同監督、執法機制，督促校園貸類P2P 平臺加強行業自律;強化宣傳防范和分析預警，提高大學生的風險評估能力，以法治思維、法治方式和公平公正的原則推進校園貸類 P2P 平臺規范、守法經營，促進互聯網金融健康、有序發展[6]。對于用非法手段誘導學生貸款非法獲利的平臺， 要給予嚴厲的打擊， 保證學生的合法權益。

大量的校園貸案例，都反映出當前大學生法律意識和法律基礎知識的薄弱。大學生應當具有系統的法治思維， 能夠運用法律分析和解決問題。因此，應當通過開設專門的法制教育課程、專題講座等，提高大學生法律意識和自我保護意識、培育大學生的法治思維，避免受到不法校園貸的侵害。并在大學生新生教育中，結合《思想道德修養與法律基礎》，采取多種形式加大法律知識的宣傳力度[7]。

（四）加強大學生誠信教育

個人的信用記錄在當今社會起著越來越重要的作用，一個人的信用記錄與其生活和和工作等各方面都息息相關，它與大學生今后的畢業、購房、找工作、出國留學等都有很大關系。但是由于誠信教育沒有得到足夠的重視，很多學生還沒有真正意識到信用的重要性。因此，學校應該增強大學生的誠信教育，把誠信教育納入大學生思想道德修養課，提高大學生自身素質，培養大學生的責任感等，讓學生認識到失信后將會產生的嚴重后果以及要承擔的責任。通過舉辦演講比賽，講座、知識競賽等活動，宣傳誠信，營造風清氣正，誠實守信的良好教育氛圍。同時還要將教育與管理相結合，幫助學生形成誠實守信的習慣。教師也應該提高自己，用自身高尚的品行來影響學生，為學生樹立好榜樣，幫助學生成為一個誠實守信的人。

四、結語

目前，校園貸在其開展過程中暴露出了一系列問題，要想更好解決這些問題，既需要來自國家、政府、社會等各方面對校園貸的監督和管理，還需要加強對大學生正確價值觀、金融、法律知識，誠信意識的教育，只有這樣，才能杜絕校園貸給大學生身心健康和未來發展帶來的負面影響，確保大學生的健康發展。

參考文獻：

[1]陳淑琴， 霍麗惠. 校園貸害人害己，揭秘校園貸陷阱[J]. 女子世界，2017（11）.

[2]林燕霞，許再佳. 關于 “校園貸”亂象的背景分析及對策[J]. 長春教育學院學報，2017 ，33 （2） .

[3]朱建定、楊學英.校園網貸中的風險識別及其應對研究.西南林業大學學報（社會科學）.2017（5）.86.

[4]孫美芝. 提高自我保護意識 防范護理糾紛[C]. 全國手術室護理學術交流暨專題講座會議. 2003.

[5]林鴻雁. 校園貸的現狀、存在問題及應對策略[J].知識窗 （ 教師版），2016 （1） ： 2.

[6]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類 P2P 平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報2016（3）：17-22.

[7]孟莉.當代大學生法律意識培育微探[J].學校黨建與思想教育，2016（05）.

作者簡介：王朵朵（1990.06-），女，漢族，籍貫：陜西渭南人，渭南師范學院傳媒學院輔導員，助教，碩士學位，專業：英語筆譯，研究方向：法律翻譯。