“以房養老”模式在河南省的應用研究

隨著中國老齡化問題越來越嚴重，老年人的養老問題給社會帶來了很大的挑戰，“以房養老”模式作為一種補充養老模式，在一定程度上緩解了養老對社會、家庭帶來的壓力。

以房養老;老齡化

1、引言

國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10%或65歲以上人口占總人口的比重達到7%作為國家和地區進入老齡化的標準。以此為標準，我國自2000年已進入老齡化社會。以65歲及以上占總人口比重的數據作為參考，截止到2018年底我國65歲以上的老年人口已達到2.5億人，占總人口的比例達到17.3%，且每年仍以800萬人的速度在增加。據有關專家預計，到2050年，我國的老齡人口將達到總人口數的三分之一，屆時中國的老齡化問題會相當嚴重。雖然2015年10月，十八屆五中全會決定全面放開二胎政策。但是養育成本的增加，很多家庭還是選擇一個孩子，形成的“四二一”家庭結構并沒有被打破。

隨著中國老齡化問題越來越嚴重，所占用的社會資源也越來越多，尤其是醫療方面，給社會和家庭帶來了很大的壓力。以房養老作為一種新的養老方式，一種補充養老模式，在一定程度上緩解了壓力，也盤活了老年人手中的不動產。究竟什么是以房養老呢？“以房養老”又被稱為住房反向抵押款，指的是老年人把自己的房屋抵押給銀行、保險公司等金融機構，相關資產評估機構對房子的剩余價值以及抵押人的剩余壽命進行評估，老年人可以一次性或者分期或從金融機構領取相應的養老金，老年人仍然可以在原來的房子里面生活，但是在去世之后，房屋就歸金融機構所有或著其后代把有關金額補齊之后再取得房屋的所有權。

2、以房養老在河南省的應用情況

截至2018年底，河南省常住人口9605萬人，60歲及以上老年人口約1606萬，老齡化率16.7%，65歲及以上老年人口總數超過1000萬人。預計到2020年，60歲及以上老年人將達到1700萬人以上，老齡化率將達到17.8%，老齡化程度不斷加深，養老消費需求旺盛，健康養老智慧化成趨勢。根據實地調查情況，有一部分家庭不愿意選擇父母進行以房養老，原因有以下幾個：首先是認為以自己目前的情況來說，無論從時間上還是金錢上，給父母養老完全不成問題;其次百善孝為先，選擇讓父母以房養老，就是把父母的根基拿出來，自己可能會背上不孝順的罪名，這在年輕人心理是不能接受的;比較差的情況是年輕人目前沒有能力購買屬于自己的房子，現在還跟父母住在一起，沒有辦法實現以房養老。根據有關的數據反饋，年輕人普遍認為：不管自己的經濟狀況如何，都會選擇好好贍養自己的父母，但是無法保障父母的生活狀況，只能說自己盡最大的能力。

3、“以房養老”實施過程中存在的問題與面臨的挑戰

“以房養老”這種補充養老模式在實施過程中遇到以下阻力：

（1）傳統養兒防老思想意識根深蒂固。“養兒防老”一直是作為子女的年輕人的責任和義務，同時它也是老年人一直以來認為可靠的、光榮的養老方式。所以說“以房養老”這種養老模式同時對老年人和年輕人提出了了心理上的挑戰。在調查的過程中，一部分是老年人不愿意選擇以房養老，還有一部分是年輕人不愿意自己的父母選擇以房養老，但是倒是寧愿選擇自己來以房養老，可見還是中國人傳統的觀念在作祟。如果子女條件比較好的情況下，部分父母還是愿意跟他們住在一起，一方面可以照顧年輕人的生活起居，另一方面也可以幫他們帶帶孩子;從另一個角度來說，父母跟孩子在一起，不管多苦多累，心里面是有安全感的。

（2）政府沒有制定相關的法律法規來保障以房養老模式的實施

房子作為不動產，在社會上的流通不是很頻繁，所以相關的法律法規對房地產的流通、定價沒有做出相應的規定。目前我國只是在國家層面提出了“以房養老”這種養老方式，但是并沒有涉及到該方案具體應該如何實施。因為“以房養老”涉及到保險公司等金融機構、政府、公民等多個主體，所以只有政府制定相關的實施細則之后，才能得到順利開展

（3）防止詐騙。隨著互聯網的發展，最近幾年詐騙的案例越來越多，房子是老年人的根，是他們落腳的地方，是辛苦賺錢、省錢得來的，如果不小心被騙，會掏空老年人的心，帶來嚴重的社會后果，房子是老年人最后一道防線，所以為了安全起見，老年人不愿意把自己的房子抵押出去。再加上“以房養老”試點以來，發生了很多不法分子借著以房養老的幌子，騙取老人的房產的案例，這更讓老年人望而卻步。

4、保障“以房養老”順利實施的合理化建議

為了讓“養兒防老”這種新的、補充養老模式得以順利實施，需要社會各界共同努力，如若能順利開展，將會在很大程度上緩解社會養老壓力。

（1）轉變養兒防老的觀念。在中國人傳統的觀念中，養兒防老是一種根深蒂固的養老方式，如何轉變這種思想，需要社會、家庭、政府共同的努力。尤其是要做好年輕人和老年人的宣傳工作，讓他們從根本上認為這是一種不帶任何顏色的養老模式1能夠讓老年人生活幸福的同時還能減輕年輕一代人的壓力。尤其是對于老年人來說，一輩子的辛苦都是為了孩子，尤其害怕給孩子帶來麻煩。

（2）制定相關的法律法規來保障“以房養老”模式安全運行

房產作為每個家庭的重大、重要財產，作為不動產，如果在社會上流通，國家必須提供一個安全、規范的環境，讓公民在抵押房產時有法可依，也讓有關企業在辦理相關抵押手續時，有法必依。在目前這個階段，想要“以房養老”得以順利發展，就需要把政府放在第一位，主導以房養老的宣傳、資金以及政策問題。在機構建立時結構要完善，職責分工明確，設置領導部門一個，下屬機構要有法律政策研究部門、咨詢評估部門、審核部門、監管部門、產品法律政策研究部門可以調動鄭州市的相關人才參與進來，在大背景下破解70 年產權、金融分業的法律局限，以及制定充分的保障政策;咨詢評估部門主要負責以房養老相關知識的咨詢、宣傳、房屋價值的評估以及信息化平臺的更新維護;審核部門主要負責參與機構的資質審核，首先建立申請資質標準，對申請機構的財務、信譽進行評級、頒發資格證;監督部門既負責內部部門的工作流程，又負責房屋中介、養老機構和金融機構的監督管理;資金管理部門負責下撥的專項資金的使用管理，并定期對市民進行公布。

（3）要加強公證職業規范，建立強制咨詢制度

社會上發生過多起以房養老騙局的案例，除了與那些不法分子精心設計、設騙局有關外，還與老年人對法律法規的意識淡薄有關，同時相關公證人員也存在工作失誤之處，因此也要對公證人員在進行公證工作時的職業標準進行規范。為此，司法部門也出臺了《關于公證執業“五不準”》的條例。此外，可以借鑒其他地區的經驗，建議由政府機構專門開設“以房養老”前置咨詢服務。這樣既有利于打消老人的參保疑慮，提高老人參與積極性，也有利于保護老年人合法權益，減少以房養老騙局的發生。

5、結語

“以房養老”這種補充養老模式，在很大程度上緩解了老齡化帶來的養老問題，同時也盤活老年人手中的房產，讓不動產在社會頻繁流通。

參考文獻

[1]李淑雯，韋樹盛.我國以房養老模式面臨挑戰與路徑選擇[J].經濟觀察，2018（1）.

[2]張棟.中國“以房養老”：現實困境、國際經驗與應對策略[J].當代經濟管理，2019（9）.

作者簡介：陳偉利（1988-），女，河南省新鄭市人，碩士，講師，主要研究方向是財務管理。