大數據背景下互聯網金融創新研究

郭丹

近些年我國互聯網金融快速發展，憑借自身便捷化、網絡化及高效化的特點吸引人們的關注，這種爆發式發展令人驚嘆，各種互聯網金融理念對傳統金融行業產生沖擊與影響。但人們享受互聯網金融帶來便利的同時，也面臨著很多新的問題，那么大數據背景下我國互聯網金融快速發展的原因是什么嗎，主要運營模式與發展面臨的問題，如何解決這些問題也是本課題研究的重點。文中以大數據背景為切入點，分析互聯網金融發展面臨的問題，給出推動互聯網金融創新的措施。

大數據背景;互聯網金融;創新措施

大數據時代背景下互聯網金融作為新時期金融行業新態勢。互聯網金融業務內容眾多，主要包括第三方支付、網絡融資、P2P等，呈現出快速發展的態勢。互聯網金融作為創新性金融形式，在推動行業發展上起著重要作用，如擴大人們對金融的包容度，轉變對金融行業的認知，降低參與金融活動的門檻，推動我國金融改革。互聯網金融公司快速發展，行業爆發出大面積問題，如款款跑路、企業倒閉等，引發社會大眾呼吁加強監管。因此文中分析大數據背景下我國互聯網金融發展存在的問題，通過完善互聯網金融法律法規與監管披露體系，推動互聯網金融健康發展。

一、大數據與互聯網金融分析

（一）內涵分析

在我國，對于大數據的說法并沒有一個特定的答案。但是普遍地認為大數據是指在有限的時間內通過對大量的異構數據進行分析、重新組織、挖掘等方法后所獲取的更新的信息，這些信息比起之前有著更大的價值。但是，任何事物都有兩面性。

近年來，隨著大數據的普及應用，給人們帶來便利的同時也給人們的計算機信息帶來了一定的安全問題。這些都是由于我國的計算機信息發展還處于初級階段，不夠成熟。同時也提醒著我們在今后的發展過程中要努力客服這些問題，使人們的計算機信息安全得到保障，從而進一步促進大數據的發展。

（二）大數據與互聯網金融

大數據技術本身是計算機技術、信息技術、互聯網技術等高新技術發展的產物，當前已經逐漸滲透到各個行業，其表現出來的價值也越來越明顯。人們通過對大數據技術的應用，在生產質量和生產規模上都得到一定的提升，這也是符合經濟全球化發展趨勢的重要表現。相信隨著人們對大數據技術的進一步研究，數據信息的價值將會持續增加，為人們提供更加優質的服務。

大數據故名詞義就是有龐大的數據量構成的巨大數據庫群，這種數據庫與傳統的數據庫存在較大的區別，在具體應用時，通過與云計算技術相結合，對數據資源進行分析計算，從而實現行業應用。隨著社會經濟快速發展，我國經濟已經步入新的時期，并將金融管理作為工作重點內容。科學技術迅速發展，各行各業廣泛使用大數據技術，通過大數據技術信息搜集與整合能力對數據進行分析與優化，實現金融管理的科技化發展。普遍地認為大數據是指在有限的時間內通過對大量的異構數據進行分析、重新組織、挖掘等方法后所獲取的更新的信息，這些信息比起之前有著更大的價值。

二、互聯網金融對傳統金融的影響

（一）影響分析

1、直接沖擊傳統金融支付行業

互聯網金融的最大優勢在于雙方可以在任何時間、任何空間進行交易，即是說，只要有網，就可以進行網絡金融交易。這相較于傳統的需要雙方提前聯系，在安排具體的交易時間、具體的交易地點、在對交易方式進行反復確認的復雜的傳統金融交易優勢明顯，直接顛覆了傳統的金融支付方式。如，支付寶與財付通已經為客戶開通收付款服務項目，余額寶提供理財、轉賬等方面的服務，傳統金融的部分業務已經被分流。就支付環節來說，傳統金融模式下發卡行直接抽取90%的中間收入，而支付寶僅收取貿易額最多的0.5%。

2、降低客戶對傳統金融的依賴

互聯網金融通過向融資負債行業拓展業務以增加收益，我們可以發現生活中出現很多網絡融資企業。網絡融資門檻低、眾籌融資等特點，可以快速挖掘客戶信息，將傳統行業中很多中間業務省略掉。受此影響，互聯網金融直接吸引到很多傳統金融的潛在用戶，實現自身的長遠發展。這些都充分說明，互聯網金融更符合現代客戶的需求，這也是傳統金融面臨的最大問題。

3、造成金融監管難度增加

我國金融領域存在的法律條款僅能滿足傳統金融需求，互聯網金融方面缺少專門的法律法規。互聯網金融與網絡信息技術、經濟管理等內容融為一體，造成自身存在諸多的不確定風險因素，有必要做好監管工作。同時專門法律的缺失，給很多網絡詐騙帶來機會，也影響到傳統金融行業的穩定。當第三方支付逐漸受到人們青睞，網貸的高收益性將吸引眾多的投資者，一旦出現資金鏈斷裂就會出現網貸公司卷款出逃的情況，風險轉嫁給其他傳統金融領域。

（二）面臨問題

1、個人信息易泄露

在大數據網絡環境下，由于人們對數據的保存不當、使用不當等的不合理應用都會給人們帶來信息泄露和被攻擊的風險，情節嚴重者會產生一些無法估量的后果。目前所說的大數據僅僅是對在面對多種類和數量的數據進行整合、交換、分析并在最后對這些大量信息中使新的信息給我們帶來的使用價值的這一行為的總稱而不是對所謂數據大小的描述。由于人們在各個網站上進行注冊時會注冊一些向電話號碼等這些重要的信息。如果操作不當，導致這些隱私信息被非法獲取就會給該用戶帶來很大的威脅。

2、國家機密被竊聽

大數據不僅在人們的日常生活中被大量的運用而且在國與國之間的交流中也離不開大數據。

在2013年曾發生的“棱鏡門”事件就是如此。事件發生后，世界各國的網絡用戶都為之震撼。而長期的竊聽他國的國家機密也受到了法律的制裁。因此，我們在使用互聯網時要細心，要正確使用這把雙刃劍。

3、金融系統面臨巨大威脅

隨著互聯網的發展，黑客最為一種行業也逐漸出現在人們的生活中。尤其實在大數據時代，黑客的攻擊能力在不斷的增長，系統一旦遭黑客的攻擊，需要花很長時間才能恢復。而對于金融行業來說，短短幾小時就會遭到巨大損失。比如：一旦銀行的系統被攻擊，一些不法分子就可以趁機入侵銀行的賬戶，使銀行的經濟利益受到一定的損失。

三、大數據背景下互聯網金融創新分析

（一）創新金融方法，發揮供應鏈金融作用

供應鏈金融本質上還是金融，而控制風險以獲得效益最大化是金融本質，供應鏈金融參與主體較多且業務流程復雜，處于供應鏈上的企業相互依存且每個節點都可能出現風險，直接影響到整個供應鏈的正常運行，隨著供應鏈金融發展會逐漸暴露出新的風險點，直接影響到風險控制水平。供應鏈金融，建立在核心企業信用基礎之上，開展一部分或全部供應鏈鏈條的開展真實性交易的金融活動。通過這種方式幫助中小企業順利融資，實現企業長遠發展。

在不斷發展信息化社會背景下，出現迅速發展財會的局面，就財務管理制度來看，普遍存在規章制度落后于財會工作現狀的情況，因此需要企業結合自身實際情況與行業發展需求及時更新完善，增加制度的前瞻性。現代企業根據自身實際情況，制定完善的財務信息化管理制度，加強內部人員的培訓引導。提升企業精細核算能力應不斷細化核算科目，完善財務報賬核算審核要點，完善業務、財務審批流程，層次審核把關。不斷研究新業務，優化核算方式，加強系統支撐。全面進行成本臺賬系統建設，細化核算維度，明確費用動因，預警異常數據，支撐精細管理。完善內部控制管理要求，梳理日常核算風險點，持續規范財務管理工作。強化風險意識，嚴格執行中央八項規定要求，嚴控資金支付風險，加強檢查，提升核算質量。

（二）激發企業積極性，與社交平臺相融合

因此在大數據為背景的時代下，以往的實體金融公司需要與互聯網公司緊密聯系，共同合作分享有效數據信息，使數據信息的價值發揮到最大程度，已達到共贏。我們常常說，每個行業都有著自己所擅長的領域。由于互聯網公司對于金融行業并不怎么了解，雖然互聯網金融得到了快速發展，可是與傳統金融機構相比，他們沒有相關的渠道，人力資源也不夠，所以如果互聯網金融想要更好的發展，就需要借助大數據構建一定的平臺。具體來說怎么做呢？互聯網企業可以加深與銀行等傳統金融的合作，打造出一個新的金融生態圈，互相分享自己的數據資源，幫助互聯網金融更好的創新發展。

由于互聯網是一個非常開放自由的平臺，人們之間的聯系與之前相比更加緊密，并且不受時空的限制，交際圈也比較大，所以產生的影響力也非常大。有研究數據表明，像QQ、微信等這些網絡社交軟件是人們生活中非常重要的一部分，這些社交軟件對于人們的愛好等信息記錄的非常準確。所以在這樣的社會環境中，用大數據記載的信息為導口，金融行業可以與社交軟件相結合，對于用戶需要了解的更加透徹，可以根據用戶的不同需求提供不同的服務。比如現在很多銀行都開發了自己的APP，幫助客戶查詢賬戶信息更加方便快捷，而且便于客戶進行意見反饋。這會為用戶帶來非常舒適的體驗，這種方法非常值得在互聯網金融創新發展過程中推行。同時從某種角度來看，這種線上金融服務的提供，還節省了一定的成本，使金融服務的流程更加完善，服務也更加到位。除了這些，在大數據為背景的時代下，如果將互聯網金融與社交網絡體系融合在一起，會幫助金融行業營銷更加到位，如果在加上優惠活動的輔助，那么宣傳力度會得到很大的提升。

（三）培養風險意識，提升風險應對能力

利用互聯網進行金融投資時，為有效降低投資風險，保證投資的準確性，消費者應該注意以下幾點：①在投資之前，一定要全面了解金融投資的整體運作模式。消費者應全面、認真閱讀相關產品的投資風險，并以此為基礎，對互聯網相關流程和特征進行分析總結，同時，因為互聯網的前瞻性，消費者應積極利用互聯網金融上的有用信息，加強對相關金融投資產品的了解和認知，從而規避一些較為常見的金融風險，若消費者對互聯網知識運用得當，對金融產品認知充分，甚至可能避免一些隱藏的金融風險。②在整個投資過程中，消費者需要對互聯網產品進行全面分析。對其優勢與劣勢詳細掌握，確保對互聯網產品特點全面了解，同時對網絡金融規范嚴格遵守，如此才能更好的在金融市場中獲得利益。③無論是在投資前，還是整個投資過程中，一定要加強消費者自身安全防范意識。消費者在進行互聯網金融投資時，一定要全面閱讀與其相關的法律條文，提高自身法律意識，從而在進行互聯網金融投資時能更好的保證消費者信息不被泄露，若遇到侵權行為，還能利用多種手段進行維權。

作為互聯網運營主體，在整個運營過程中一定要全面提高自身對風險的識別意識，同時以此為基礎，對相關法律法規進行合理利用，對自己的合法權益進行維權和保護，對整個風險防范操作流程進行不斷改進和完善，以便自身能夠更好的在互聯網金融市場中獲取利益。要想全面提升互聯網運營主體的風險識別能力可以從以下兩點入手：①建立一套完善的風險評估體系。在從事整個金融活動中，互聯網運營主體應根據實際需求構建一套完善的、符合自身未來發展的金融風險評價體系，其中包含貸前調查、貸中跟蹤、貸后催賬等一系列完整體系，從不同層面完善自身風險評估體系。②加強相關工作人員風險防范意識。企業應加強相關工作人員對互聯網金融風險的認知能力和防范意識，加強對工作人員的法律宣傳和教育工作，保證員工自身職業操守，確保整個運營過程平穩、有序發展。

（四）重視行業監管，進入混業監管措施

1、互聯網金融混業監管原則

互聯網金融交易時間、地點相對靈活，基本上只有存在網絡便可以完成交易。同時金融活動中不需要固定載體，直接改變傳統金融必須在證券交易所、銀行等進行的不足，實現行業快速發展。互聯網金融混業監管原則包括兩方面，即一般監管與特征監管并重、協同監管與差異監管并舉。

互聯網金融雖然屬于新生事物，但是其本質及理論與傳統金融保持一致，因此互聯網混業監管過程中需要遵守金融監管的一般原則。如，互聯網金融監管應該重點監測金融外部性、流動性風險等內容，互聯網金融監管過程中應該引入產痛金融的監管方式與內容，避免互聯網金融鉆法律漏洞的情況;尊重互聯網金融的邏輯，依據技術特點選擇合適的監管方法，如，做好技術風險防護及保護客戶信息，考慮到網絡用戶金融脆弱性及非理性決策，構建起針對相關大數據的監管機構;協同監管是高于混合監管和監管要求，這意味著不僅涉及領域的混合管理混合監管，但也需要協調的金融監督管理網絡，即黃金將穩定水平和工業和信網絡辦公管理等合作，網絡金融的金融產品和服務，技術標準，潛在的資產（如用戶信息）全面監管，注重協同監管的核心技術納入監管。差異監管是在協同監管的框架下進行的，不同類型的互聯網金融機構的風險差異也采取了不同的監管措施。與此同時，在這個過程中也需要充分考慮金融創新的需要，系統性和區域性風險擔保不允許一定的容錯率的前提下，金融創新的互聯網提供一定的空間，風險預防和創新之間的平衡和發展。

（五）建立健全金融監管體制

1、改革金融監管并強化整體協調的功能

強化整體協調能力需要依賴人民銀行，因此要加強中央銀行的職能。中央銀行是一國金融之根基，它不僅僅擁有制定貨幣政策的權利，也同樣承擔這穩定金融市場的職責。所以，我們要同時兼顧貨幣政策和宏觀審慎監管，做到二者的有機結合。

但是，怎樣才能夠達到這種目標呢？“一方面中央銀行對于重要的金融系統組成單位要有一定的監管權利;另一方面中央銀行應當不僅僅擁有貨幣政策委員會，還應該設立相對獨立的金融穩定委員會。金融穩定委員會負責對金融風險進行宏觀的監管，并且還要對重要的金融系統組成單位進行監管。同時應當明確功能監管的原則，加強各金融監管部門之間的協調。”

2、統一金融市場基礎設施的建設

在當前金融自由化的迅猛發展，各種新的金融產品層出不窮，其中許多涉及多個監管機構的監管范圍的同時，商業和金融機構不再限于傳統業務，分別相互交織滲透、監督分散管理模式無法滿足今天的金融市場監管的需求。為了明確中央銀行是我們國家的金融基礎設施。

3、要建立中央、地方金融監管事權劃分體制

在我國成立分業監管之初，為了加強集權監管，避免金融市場出現混亂，我國把金融監管的權利收歸中央。但是隨著金融系統的不斷發展和膨脹，逐步出現了各類小型金融機構，其業務范圍局限于某省或某市，中央難以對如此眾多的小型金融機構進行良好的監管，所以在出現小型金融機構如雨后春筍般涌現的同時，小型金融機構混亂不堪的局面也日益嚴重。因此，應當將這類業務范圍局限的小型金融機構的部分監管權限下方到地方，在地方設立金融監管局或設立中央監管部門的派出機構。同事，地方監管機構應當接受中央監管機構的統一指導。

結語

總之，大數據背景下互聯網金融通過分析海量數據實現精準營銷、風險控方法創新等。通過分析大數據背景下互聯網金融特點與問題，并依據企業實際情況給出有效的應對措施，推動我國互聯網金融行業的健康、可持續發展，實現推動我國金融改革的目的。希望通過文中論述，為類似研究提供借鑒，實現我國經濟。

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