第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響探析

摘要：第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)當(dāng)前的一項(xiàng)重要資金交易模式，這對(duì)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)帶來了強(qiáng)烈沖擊。基于對(duì)這一沖擊具體影響的研究和分析，本文提出了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在今后的發(fā)展和運(yùn)行模式，讓其能夠更好地應(yīng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)其帶來的沖擊，讓商業(yè)銀行今后能夠獲得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù)

第三方支付業(yè)務(wù)雖然當(dāng)前的整體工作體系已經(jīng)較為完善，但是其本身存在一定的問題，然而由于其具有很高的便利性，所以依然對(duì)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)烈的影響。在今后的工作中，銀行需要能夠采取更為主動(dòng)的工作策略，防止整個(gè)市場(chǎng)被第三方支付業(yè)務(wù)攻占。

一、第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）業(yè)務(wù)功能方面

第三方支付業(yè)務(wù)和銀行的零售業(yè)務(wù)間存在一定的功能重疊，體現(xiàn)在資金的交易和流動(dòng)方面，然而從作用效果上來看，當(dāng)前的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)不再滿足于只單純地完成對(duì)資金的交易，而是將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)寬到投資、基金購(gòu)買等多各領(lǐng)域。并且由于其便利性較高，所以用戶對(duì)這類第三方支付軟件的青睞程度更高，另外就最終的最終效果上來看，第三方支付軟件中的一些零錢獲息功能，相對(duì)于商業(yè)銀行具有更高的利率，這是導(dǎo)致用戶更為青睞第三方支付軟件的一個(gè)重要原因。

（二）客戶吸引方面

在當(dāng)前的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展中，由于其能夠和各類手機(jī)移動(dòng)APP進(jìn)行功能上的對(duì)接，所以為用戶帶來了極高的工作和生活便利性，在線用戶吸引有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。對(duì)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)來說，雖然已經(jīng)開始借助銀聯(lián)在線支付系統(tǒng)完成對(duì)各類支付業(yè)務(wù)的開展，然而儲(chǔ)備的經(jīng)驗(yàn)較少，短時(shí)間之內(nèi)難以和第三方支付業(yè)務(wù)抗衡，并且當(dāng)前銀聯(lián)支付系統(tǒng)處于發(fā)展的重要階段，當(dāng)該過程中出現(xiàn)問題時(shí)，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)這一支付系統(tǒng)的應(yīng)用青睞度大幅下降。

（三）經(jīng)營(yíng)理念方面

經(jīng)營(yíng)理念方面商業(yè)銀行處于更為完善高效的工作體系中，并且對(duì)各類個(gè)人信息的收集深度要求較高，但對(duì)于第三方支付業(yè)務(wù)來說，無法完全對(duì)用戶的信息進(jìn)行深度概括和獲取，所以經(jīng)營(yíng)理念方面第三方支付業(yè)務(wù)更加青睞于對(duì)用戶數(shù)量的提高，商業(yè)銀行更重視對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的獲取，而從當(dāng)前的實(shí)際作用效果上來看，用戶對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的粘度較高。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)期的發(fā)展模式

（一）完善網(wǎng)絡(luò)銀行功能

商業(yè)銀行當(dāng)前已經(jīng)通過建設(shè)銀聯(lián)支付系統(tǒng)的方法與第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行抗衡，然而由于其儲(chǔ)備的經(jīng)驗(yàn)較少，所以難以在短時(shí)間之內(nèi)取得相應(yīng)的工作成效。在今后的研究和分析中，可用的方法為完善網(wǎng)絡(luò)銀行功能，讓其也可以通過建成類似于第三方支付軟件的形式，讓用戶能夠更好的完成支付工作，并獲取相關(guān)功能。另外可以通過加強(qiáng)硬件建設(shè)的方式，讓用戶在有銀聯(lián)卡時(shí)，也可以在線下商店中通過掃描二維碼以及支付碼供給的方式，讓用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，以提高民眾的生活便利性，最終在長(zhǎng)時(shí)間應(yīng)用中吸引用戶，并且由于商業(yè)銀行本身具有很高的權(quán)威性，其相對(duì)于第三方支付軟件有很高的吸引力，所以可以說只要銀聯(lián)支付系統(tǒng)不會(huì)出現(xiàn)大范圍的崩潰以及功能發(fā)生缺失問題，則其最終對(duì)用戶的吸引程度會(huì)逐漸高于第三方支付系統(tǒng)。

（二）挖掘潛在用戶

我國(guó)當(dāng)前的年輕群體主要對(duì)第三方支付系統(tǒng)的青睞程度更高，原因在于其更早的接觸了網(wǎng)上購(gòu)物功能，所以和第三方支付軟件之間的關(guān)系程度更深。然而對(duì)于中年和老年群體來說，其對(duì)于第三方支付系統(tǒng)有一定的抗拒心理，銀行系統(tǒng)可以通過對(duì)這類用戶的挖掘和吸引，提高受眾群體的數(shù)量，并在此基礎(chǔ)上逐漸吸引各類年輕用戶。

本文提出的方法為完善銀聯(lián)卡支付方式，雖然常用的poss機(jī)等設(shè)備可以直接刷卡支付，但是由于其裝配成本較高，導(dǎo)致大部分商店無這一功能，本文提出的方法為，開發(fā)的第三方軟件可通過對(duì)銀聯(lián)卡拍照的形式主動(dòng)識(shí)別卡號(hào)，并讓用戶輸入銀聯(lián)卡的密碼，而在支付過程中雖然用戶提供二維碼，通過掃描支付，但是與第三方支付系統(tǒng)的差別在于，付款前要求用戶對(duì)支付行為進(jìn)行確認(rèn)，這種方式可以讓用戶獲得更高的安全感，從而能夠更好的吸引中年以及老年用戶群體。

（三）建成合作體系

由于第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)儲(chǔ)備了較多的資源和經(jīng)驗(yàn)，而其當(dāng)前急需商業(yè)銀行方面具有的權(quán)威性，所以本文提出的方法為，第三方支付系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)建成合作互利模式，最終建成互利共贏工作系統(tǒng)。具體的工作中，商業(yè)銀行方面可以依托于第三方支付系統(tǒng)的平臺(tái)，讓用戶完成具體的支付工作，比如將銀聯(lián)支付系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，讓兩者位于平等的交易地位。而第三方支付平臺(tái)，可以從銀行系統(tǒng)中獲取合理程度的用戶信息，以提高第三方支付系統(tǒng)的用戶選擇和檢測(cè)質(zhì)量。

三、結(jié)論

綜上所述，第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，兩者在工作理念、工作模式方面都存在一定的差異，導(dǎo)致第三方支付系統(tǒng)當(dāng)前的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量高于商業(yè)銀行。今后的工作中，商業(yè)銀行可通過建成與第三方支付系統(tǒng)對(duì)接體系、吸引潛在客戶群體等方式，讓商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)獲得更好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：王海鷹（1978.1-），女，漢族，江蘇鹽城濱海人，現(xiàn)職稱：中級(jí)會(huì)計(jì)師，大學(xué)學(xué)歷，管理學(xué)學(xué)士，研究方向：理財(cái)或從事銀行零售工作。