我國住房公積金制度研究

摘要：住房公積金制度是我國實行商品化和住房化以來，國家為完善改革計劃經濟體制下的住房分配制度、促進居民住房改善和房地產業的快速發展等出臺的一項政策。同時，我們不可忽視這項制度在十幾年的改革發展中，仍顯露出一些弊端和不足，對此，應及時把控問題，防止愈演愈烈，給民生造成更大的影響。

關鍵詞：住房公積金制度;發展問題;對策建議

眾所周知，在人們的日常生活中，住房是人們最基本的財產，住房公積金制度的保障作用也尤為重要。當前，住房公積金依然存在一定的問題，這不僅不利于人們提高住房購買力，而且還難以解決住房難的民生問題，發揮住房公積金的實質作用。

一、我國住房公積金制度中存在的問題

（一）缺乏監督與管理約束

目前住房公積金的管理，實行的是住房管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲和財政監督的原則。但實際的運作中住房公積金管理中心行使著住房管理委員會的職責，導致監督缺失和責任不明的現象。資金的運行使用等過程不夠公開透明。住房公積金方面的法律法規相對缺乏，再加上沒有實現嚴格的監管，從而時有出現住房公積金被擠占、挪用的現象。

雖然《住房公積金管理條例》有著一定的約束作用，但相對應的法律法規并未健全，從而造成住房公積金的擠占、挪用現象，導致住房公積金的動向并不明確。除此之外，行業中心公積金貸款難以開展，影響資金使用效益，以及管理辦法不統一，執行中存在隨意性，繳存人的權利得不到保障等問題，這些問題的出現主要是法律法規不完善管理機構不規范等原因造成的，若是不能采取合理的措施進行解決將直接影響住房公積金的運行，從而對人們的正常購房、租房造成嚴重影響。

（二）住房公積金的覆蓋率較低

大多數非公企業職工和農村進城務工人員等都沒有參與這項制度，中低收入群體的住房權益未能得到有效保障。因此，需要對這個龐大的群體進一步增強制度強制性和吸引力，調動單位和職工繳存積極性，擴大制度覆蓋范圍。由于這個群體中人員流動性大，收入不穩定，影響到貸款的還款能力，貸款的風險較大。因此，僅有少數城市將這部分人群納入繳存對象中。而民營企業職工、進城務工者、城鎮個體工商戶收入水平較低，如不建立住房公積金制度，會繼續拉大與繳存職工收入差距。擴大住房公積金制度覆蓋范圍，不僅有利于加快職工住房資金積累，更重要的是能調整收入分配結構，促進收入分配公平。

（三）住房公積金利用率較低

據統計，目前全國住房公積金整體使用率水平在60%-70%左右。沿海地區如上海、北京、天津、南京、杭州等城市，公積金資金使用率達到百分之八十以上，而有些中西部欠發達地區使用率僅在百分之三十左右，呈現出“東多西少、沿海較旺、內地偏緩”的地區分布特征。這些數據都表明住房公積金的利用率較低，流動性差，難以發揮其本質作用。

二、優化我國住房公積金制度的對策

（一）擴大住房公積金的覆蓋面，提高繳納效率

住房公積金是隨著住房管理改革而出現的，正是由于商品房的存在，才有了住房公積金制度。雖然住房公積金本質上來看，是市場化發展的必然產物，但是如果任由其在市場經濟規律的調解下發展必然會逐漸加大各地區住房公積金分配上的差距，造成一系列社會不公平問題。例如，許多私企、自由職業者、到城里務工的農村戶籍人口等群體還沒有獲得住房公積金的實惠，基于此，我國應該加強對不同地區、不同產業的住房公積金管理情況的調查與監督，根據不同地區的經濟發展情況、不同產業職工的收入情況因地制宜強化住房公積金制度，從而提高住房公積金的繳納率，擴大其覆蓋范圍。

（二）積極拓寬資金使用范圍，增加住房公積金租金支付、差異化貸款與多樣性還款機制

我們可以看到，住房公積金的適用范圍有限，除買房、租房等形式以外，其他方面則難以使用住房公積金。因此，我們可以嘗試積極探索推廣將公積金用途擴展至除購房、租房之外的其他基本住房消費，如物業管理費等都可以使用公積金。對于住房貸款，可將全體繳存者按收入不同，實行差異化公積金貸款利率、最低首付款比例和貸款期限。對住房支付能力嚴重不足的低收入階層群體，可考慮再給予一定的優惠政策，如優惠利率、貸款補貼等等。還款方面，也可以如此優惠。再有，可以允許住房公積金跨區域流動，積極拓寬住房公積金投資渠道，提高資金投資效益。

（三）加強對地方住房公積金管理中心的監管和信息公開

首要的就是明確管理職責，理順管理體制，住房公積金實行中央和地方雙重領導。地方管人、財、物，住建部負責業務指導和監督，做到分工負責，監督有效。其次，要積極推進全國住房公積金管理的信息化和標準化，實現信息共享。讓資金的流動變得透明化。同時要建立健全信息公開與披露制度，加強社會監管，確保專款專用、資金安全與科學使用。

總而言之，房產是公民最基本的財產，住房公積金制度是保障公民基本財產權的一項重要制度。只有住房公積金制度更加完善、合理、做到與時俱進，才能確保廣大人民的住房權益得到合法妥善地行使。

參考文獻：

[1]盧龍兵，辛儒.住房公積金發展與改革的若于問題研究[J].中小企業管理與科技，2016（08）.

[2]趙生園.我國住房公積金制度存在的問題及對策[J].財務與金融，2017（5）.

作者簡介：馬冰雅（1997-），女，漢族，河北石家莊人，本科在讀，河北大學政法學院法學專業。