利率市場化背景下的商業銀行個人理財產品分析

寇宇

摘要：利率市場化背景是現實經濟社會不可回避的問題，它對商業銀行的發展起到了不可忽視的影響，那么在這種情況下，如何讓個人的理財產品更加貼合市場的形勢，成為了業界的發展方向和問題訴求。

關鍵詞：利率市場化;商業銀行;個人理財

一、前言

利率化市場指的是金融機構進行融資利率，在這段時間中，貨幣當局不再進行強硬的控制，而是將市場的參與者作為主導的對象，讓利率充分發揮決定作用，刺激并發展經濟。在這種情況下，為了吸納更多的貨幣，商業銀行作為金融活動的組織者，需要承擔起更多的經營者責任，進行個人理財活動。

二、個人理財產品更加貼近需求

市場利率化伴隨著經濟的不斷發展，商業銀行面臨更多的風險，其中個人理財項產品作為儲戶參與經濟市場的主要途徑，也承擔了諸多的風險和不確定因素，所以，個人理財產品要想進行下一步發展，需要制定相關的保險制度，幫助儲戶規避風險。目前市面上的理財產品主要是存款和保本型理財，常見的有理財產品到期之后，銀行會因為經營不當或者策略差錯等問題，破產難以保障儲戶的承諾利益，所以多余的損失只能由儲戶自行承擔。例如，民間的高利貸曾經風光一時，但是隨著我國對非法集資的不斷打壓和小額貸款的不斷放寬，越來越多的人在信貸的市場走上比較正規的道路，針對這種市場需求，商業銀行可以在理財的產品上進行開發，將經營中比較穩妥的企業作為信貸資產，進行開發，幫助個人理財產品的補充，及時將具有前景的開發項目，納入銀行的特色項目之中。但同時，銀行也需要對這部分企業的經營情況進行及時的核查，尤其是面向銀行進行的商業保險、納稅等情況，商業銀行要設立具有金融運營機制的機構進行負責，要從改善資金渠道、幫扶企業上不斷奮進，進而保障個體理財產品的穩固，讓個人理財產品的選擇更加寬泛，改善資金環境，從而實現良好的循環效應，改善銀行和儲戶的利益關系[1]。

三、信用風險推動模型建立

為了實現降低信用風險，商業銀行需要積極策劃推出模型，來將已有的經驗進行整理，知道現行的銀行資金流動和業務管理。首先，建立銀行的模型需要從國內和國外兩種體制進行著手，分別進行學習，由于我國人口基數大，資本產品地域性產品分布不均等情況，所以國內的銀行情況包含了市場經濟和國家層面的宏觀調控，這比較資本主義國家更增加了一定的保護性和局限性，使得利率和收益能夠成為穩定的曲線。除此之外，商業銀行也需要積極學習外國的模型，如ftp作為內部資金轉移定價體系，能夠不斷優化資源結構，應對將資金和產品進行協調性整合，從國外的多年的資本主義市場中，商業銀行在定價模型上能夠將業務和產品進行合理的劃分，根據實際的情況來測定風險、同一產品定價，加強了產品和市場之間的聯系，從而具有指標、內容等全方位的學習價值。在結合了多種國家的經濟經驗，構建新型模型的支持下，商業銀行需要將不斷突破同質化的個人理財產品困境，承擔起自己身為利率水平的發現者角色，不斷開發自己的靈活性，進行多元的產品開發。例如，順應我國居民的財富意識和理財能力，將股票、基金以及債券等產品形式進行結合，突破以往單一的產品，將更多利率的管理進行融合，推動儲戶的資產進行科學、可靠的模型分析，進而在產品之中能夠優勝劣汰，實現整體的蓬勃發展[2]。

四、流動性風險要求提高產品處理效率

商業銀行可以說每天都經受著各種風險，而且這些風險極有可能出現連環效應，因此，商業銀行需要依靠技術，不斷提升信息的傳輸效率，拔高個人理財業務的信息傳輸和將商業銀行的服務成本作為產品的亮點。所以為了提升儲戶的體驗，銀行需要基于新技術開發產品，將傳統的銀行交易轉為網絡資源配置，利用網絡途徑，將客戶的訴求進行大數據的比對，通過數據庫的管理來提高對客戶的核算效率。這種方法不僅能夠提升對單個儲戶的數據分析，找到更多適合儲戶理財的產品經驗，實現從一對多或者從多對多的產品聯系;也能夠在商業銀行成本核算和決策決定等方面做到更加全面快速的數據支撐。有的儲戶作為家庭的經濟支柱，在家庭中承擔著重要的贍養老人、養育子女的任務，所以在被授權的情況下，商業銀行可以有針對的推出理財產品，滿足客戶的需求，不斷開拓儲戶的認可度，將固定的利率進行更多資金時間價值的開發。除此之外，流動性的風險，還對商業銀行的后續發展提供相應的財務基礎。流動性的風險要求為了實現大眾參與理財，可以不斷擴展宣傳途徑，讓更多的人通過媒體的頻道，了解個人理財產品的多樣化，如微博、微信以及支付寶等軟件，其中支持用戶管理錢包，針對這部分錢包之中的余額，商業銀行可以將客戶在媒體網絡中的消費愿望和存儲能力進行評估。

五、提高銀行抗壓能力

銀行為了能夠實現個人理財產品的持續性發展，必須在推出個人產品的時候，進行社會形式的衡量和預測，最基礎的通貨膨脹以及影響最大的政策風險是進行銀行工作的重要客觀條件，所以銀行需要加強自身的抗壓能力。首先，銀行需要在員工的培養上，進行思路的開闊，幫助工作人員從儲戶的房產、重金屬、保險等資產上進行估算，然后結合自身的從業經驗和銀行金融知識，為儲戶選擇合適的產品進行產品保值，爭取做到滿足不同客戶的風險和收益需求，避免銀行從業缺乏溫度，難以適應儲戶需求的情況，造成儲戶流失。當然，個人理財產品分析也需要及時和相關的公司進行合作，滿足儲戶的產品訴求，例如，一般的家庭單位的儲戶需要將社會的保險作為家庭規避風險的手段，所以商業銀行為了實現儲戶的個性化需求，需要將商業的保險作為新的理財產品，重點推出家庭保險套餐，實現一人投保、全家安康或者其他的儲戶愿望，以留存更多的客戶。在重金屬經營的公司或者企業中，為了實現保值，避免通貨膨脹，很多儲戶會選擇重金屬作為投資保收益的對象，所以商業銀行也可以從這方面入手，定制重金屬的個人理財項目，實現儲戶吸納[3]。

六、總結

總的來說，銀行的發展需要保證自己持續的利潤率，個人理財產品是利潤的重要來源，隨著市場化的不斷發展，個人財富儲備也逐漸獲得了銀行的重視，為了吸納個人財富，商業銀行必然要打破以往的業務辦理，從更深層次的金融算法和更具靈活性的市場上，開放利率，實現利率市場化的發展。

參考文獻：

[1]曹飛.商業銀行個人理財產品會計處理的影響與風險分析[J].商業會計，2015（14）：87-89.

[2]韓天來.商業銀行個人理財產品發展現狀及其營銷策略分析[J].現代商業，2018（35）：104-105.

[3]葛汪鵬，張澤幾.我國商業銀行個人理財產品業務問題分析[J].大眾投資指南，2019（2）：257.