商業保險成為社會保障休系的重要支杜的基本思路途徑

張哲華

摘要：保險是提高國民生活質量的關鍵步驟，而社會保險是社會保障的核心部分，商業保險是社會保障的補充，隨著國民對生活質量要求的提高，分析我國社會保障和商業保險的相互聯系，更有利于我國保險業的發展，也更有助于我國民生建設。

關鍵詞：商業保險：社會保障體系：重要支柱：基本思路途徑

一、社會保障與商業保險的關系

在中國，社會保障包括社會救濟、社會保險、社會福利、優撫安置和社會互助五大類，其中社會保險最為重要。但由于社會保障力度小、保障額度低，導致小災小難易驅趕，大災大病難保障，所以遇到大災大難還是需要商業保險來對沖，所以可以說商業保險和社會保險是社會保障體系中兩個重要的互補與互動因子。其次因國內的社會保障體系還不健全，十分需要商業保險來幫助國家分擔壓力，所以商業保險作用不斷增強也成了我國社會保障制度改革的主要特點。此外，商業保險還是社會保障體系的天然構成部分，如社會保險的大數法則及精算原理等都起源于商業保險。

二、現階段商業保險在社會保障體系中的地位

在美國的“三支柱”系統中，第一支柱：管理機構強制性養老金計劃（Social Security）。其特點為由聯邦管理機構的社會保障負責整個強制養老保險計劃，基本實現了對就業人員的全覆蓋。第二支柱：企業補充養老金計劃。第三支柱：個人儲蓄性養老金計劃。管理機構對個人儲蓄性養老金計劃給予稅收優惠，而個人儲蓄性養老計劃主要由商業性養老公司經營。在這一系統的影響下，美國滿足了“老有所依”的目的，這對穩定社會起到了關鍵作用，但在美國老齡化的影響下，運用于養老的費用與日俱增，這對經濟發展起到了阻礙。

此外不得不提的一個商業保險與社會保險相融合的典型高福利國家——瑞典，它是世界上第一個強制實行國家養老退休制的國家，但眾所周知，它的“福利國家危機”也非常惹眼，其社會保障由最初的由社會經濟發展的積極因素轉變成為制約因素，社會保障制度與社會經濟發展不相協調，促使瑞典在社保制度做出了重大改革內容：首先是緊縮社會保障支出政策的實施，其次劃清了地方管理機構與中央管理機構在社保養老上的責任與權限，最后瑞典國希望通過引入競爭機制提高瑞典社保資金運營效率，從而加強了是社保私營化。

而在這些國家均出現老齡化的背后，還有值得我們注意的就是醫療費用的急劇上升現象，這也與福利國家遭遇福利國家危機而導致經濟不景氣進而導致醫療保障永平下降有著密不可分的關系。縱觀各個出現醫療保障問題的國家不難發現，如挪威、日本、日本，其醫療保障計劃被公辦體制全包，商業保險基本不參與其中，而在美國，其商業醫療保險比重則高達37%，其福利國家危機在美國的影響也較前幾個國家相對較小。

三、把商業保險建成我國社會保障體系的重要支柱

首次明確商業保險在社會保障體系中的重要支柱作用的新國十條中明確表示，國家將在養老保險、健康保險、公共安全、農業保險、巨災保險、險資運用等多個領域，給予保險公司更多的自主發展權，同時鼓勵保險企業積極探索推進商業養老、醫療保險。

（一）把商業保險建成我國社會保障體系重要支柱的必要性

社會保障肩負著的是一整個國家人民的重量，特別是在我國，少生、不生的人群逐漸壯大，人口老齡化逐年加快，人人養老靠國家，降低公辦社保，商業保險應該積極充當起社保補充的角色。而對于醫療來講，社保主要保障的是低收入人群的，商業醫療保險則保障的是高收入人群，而在我國，低收入人群占據過半，發展不足的公辦醫療保障體系承擔人數龐大的醫療擔子明顯吃力，所以商業醫療保險可以適當協助社會保障，作為一個過渡機制，為部分低收入人群提供保障，同時協助社會保障建立一個更加完善的醫療環境。此外，對于一些如航運、煤礦等領域的保險，商業保險可以發揮其超高的專業技能，協助社會保障完善其機制，這樣一來既有助于國家經濟的持續高速發展，也有利于穩定社會安定民心。

（二）把商業保險建成我國社會保障體系重要支柱的主要途徑

從商業保險作為養老或醫療等領域的新興承擔者，再過渡為養老保障計劃的提供者，最后作為社會保險市場化運作的參與者三個方面著手，可以確定其主要途徑。首先，作為新興的養老等領域的承擔者，商業保險需發展新產品，以滿足新型客戶，作為社會保險的補充，協助其完善醫療體系，協助社會保險對沖風險。其次，作為養老保障計劃的發起者，針對其新客戶主要為低收入人群和企業員工，保險費率的擬定需與之前大不相同。此外，針對低的風險承受能力，也需要選定新的保險基金投資方式。而對于企業員工，保險公司則需要協助企業留著人才，增強企業凝聚力，協助我國公司治理趨于完善。最后，作為社會保險市場化運作的參與者，積極發揮其專業技術、人才隊伍等方面的特長，建立快捷的服務體系，降低服務成本，放大醫保資金的效用倍數，從而真正發揮保險是社會的穩定器、經濟的助推器的作用。

參考文獻：

[1]陳琦.淺析商業保險和社會保險的融合[J].現代商業.2009（4）.

[2]張承惠.國外社會保障與商業保險相結合的經驗與啟示[J].發展，2009（3）.