論我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展

谷麗新

摘要：由于經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速市場更加開放，許多外國的銀行和投資機構(gòu)不斷的進入我國，造成我國金融領(lǐng)域的競爭越來越激烈，農(nóng)村信用社在銀行系統(tǒng)中處于相對弱勢，如何使信用社在這種激烈的競爭中生存發(fā)展，就要對其進行改革和商業(yè)化發(fā)展，本文就我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展，進行簡單的論述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社：商業(yè)化發(fā)展：改革

如何讓信用社不斷地發(fā)展，適應(yīng)現(xiàn)代金融環(huán)境和市場全球化發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將信用社從傳統(tǒng)的發(fā)展管理轉(zhuǎn)變成商業(yè)化發(fā)展經(jīng)營管理模式，提高其競爭水平和抗風(fēng)險能力，所以在加大信用社改革力度的同時創(chuàng)新經(jīng)營管理機制，提高管理水平的同時加強商業(yè)化發(fā)展水平。

一、我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展背景分析

（一）我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展，國內(nèi)發(fā)展背景分析

“三農(nóng)”問題這些年一直都受到廣泛的關(guān)注，而農(nóng)村金融發(fā)展是現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心部分，新農(nóng)村建設(shè)需要金融機構(gòu)，所以要建立現(xiàn)代農(nóng)村的金融管理制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融管理體系同時吸引更多的資金投向農(nóng)村。信用社作為農(nóng)村金融的帶頭人，應(yīng)當(dāng)擔(dān)負起改革和創(chuàng)造的責(zé)任。由于我國的信用社是以轄區(qū)為單位的，所以各轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)村信用社規(guī)劃也不一致，研究我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展之路，為農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展提供建議和意見。由于我國農(nóng)民所占的人口比重很大，所以農(nóng)民也是最具潛力的消費群體，如何拉動農(nóng)民消費也是拉動經(jīng)濟的關(guān)鍵，可以從農(nóng)村信用社改革和運行中尋求解決辦法和途徑。

（二）我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展，國際發(fā)展背景分析

我國農(nóng)民的收入水平與國外發(fā)達國家相比存在一定的差距，所以我國的農(nóng)民福利問題在國際上具有一定的爭議，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與農(nóng)民關(guān)系密切而農(nóng)村信用社是為農(nóng)民提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的首選，所以對農(nóng)村信用社進行商業(yè)化發(fā)展可以更好地引導(dǎo)農(nóng)民進行投資。由于國際金融危機的發(fā)生帶來了巨大的影響，為了避免受到損失我國金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行改革和反省，而農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村中占主導(dǎo)地位，所以進行商業(yè)化改革和發(fā)展是必然趨勢。

二、我國農(nóng)村信用社商業(yè)化的現(xiàn)狀和改革前景

（一）我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著我國農(nóng)村不斷的發(fā)展和改革，農(nóng)村金融建設(shè)各項工作取得了進展，服務(wù)水平也逐漸提高同時也將一些問題和矛盾暴露了出來，由于這些原因?qū)е罗r(nóng)村信用社的很多功能沒有得到充分的發(fā)揮，所以應(yīng)當(dāng)讓農(nóng)村信用社進行商業(yè)化發(fā)展，但是現(xiàn)階段存在幾點問題。首先，網(wǎng)點覆蓋率低。根據(jù)調(diào)查我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點數(shù)量非常少，有的地區(qū)幾十個村子才有一個金融網(wǎng)點，偏遠地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率更低，這也是普遍存在的現(xiàn)象。其次，內(nèi)部管理落后。許多的農(nóng)村信用服務(wù)水平很低，大多都存在農(nóng)民貸款難的問題，而且資產(chǎn)質(zhì)量差，這些都是內(nèi)部管理機制導(dǎo)致的問題。再次，資金外流現(xiàn)象。許多的農(nóng)村信用資金外流現(xiàn)象非常明顯，這就導(dǎo)致了資金沒有全部應(yīng)用于農(nóng)村，而且這樣的現(xiàn)象普遍存在沒有得到遏制。最后，貸款風(fēng)險。當(dāng)信用社向農(nóng)民借貸時的風(fēng)險分擔(dān)、補償、轉(zhuǎn)移機制都不夠完善時，就會存在許多的問題。由于我國幅員遼闊，各地的發(fā)展水平差距明顯，中西部地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量相對較落后，也沒有形成特色的發(fā)展，所以這種區(qū)域性的金融機構(gòu)沒有在扶植弱勢群體上產(chǎn)生應(yīng)有的作用。

（二）我國農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展前景分析

金融領(lǐng)域競爭日趨激烈，我國農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展是非常必要的，對于信用社商業(yè)化發(fā)展前景做了以下幾點分析。第一，農(nóng)村信用社商業(yè)化改革發(fā)展模式。商業(yè)化改革是理論探索和客觀要求兩者相結(jié)合的，具有可行性與實踐意義這也是我國農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的重要組成部分。第二，農(nóng)村信用社的變遷規(guī)律與自身特點。這個特點是中國國情與實際決定的，呈現(xiàn)出自身獨有的特點這是由合作金融理論共性與信用社發(fā)展歷史相比較得出的結(jié)論。第三，體制問題。我國的農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)開展等方面存在體制問題，這些問題不能適應(yīng)當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，所以為了適應(yīng)現(xiàn)在農(nóng)村發(fā)展需求對農(nóng)村信用社進行商業(yè)化發(fā)展是勢在必行的。第四，商業(yè)化發(fā)展面臨很多困難有待克服。對農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展進行可行性分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實的狀況是發(fā)展之路困難重重很多問題需要解決。

三、我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展需要創(chuàng)新，從經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)品種、管理和科技創(chuàng)新這些方面來促進信用社商業(yè)化發(fā)展

（一）我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展中，創(chuàng)新經(jīng)營管理模式尋找業(yè)務(wù)發(fā)展突破

農(nóng)村信用社在進行金融服務(wù)時應(yīng)當(dāng)對客戶進行仔細的劃分，根據(jù)不同情況來進行金融服務(wù)。總體分為以下幾種。首先，銀行主體業(yè)務(wù)。這部分客戶主要是已經(jīng)在信用社辦理存款的客戶和有貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)良客戶，對這類的客戶應(yīng)當(dāng)鞏同保持良好的合作關(guān)系。其次，存款大戶。這部分就比較廣泛了，可以是行政事業(yè)單位也可以企業(yè)和個人，其主要的業(yè)務(wù)都是其他銀行和金融機構(gòu)，但是在農(nóng)村信用社是空白戶的這類客戶也就是純存款戶。最后，有信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)。這類企業(yè)可以是與信用社有過信貸業(yè)務(wù)的，也可以是與信用社無信貸業(yè)務(wù)的，但是企業(yè)本身是有過信貸業(yè)務(wù)的這類企業(yè)，經(jīng)過調(diào)查和評估，確定企業(yè)發(fā)展前景好的將其劃分類別，作為主要客戶目標，進行業(yè)務(wù)發(fā)展突破對客戶進行劃后分落實到個人，定期對業(yè)務(wù)發(fā)展進行考核評估，通過公關(guān)提高這部分客戶的份額。以上這三類客戶是非常好的優(yōu)質(zhì)客戶，也是信用社的發(fā)展根源。

（二）在我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類從而提高市場競爭力

在對信用社進行商業(yè)發(fā)過程中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮信用社的自身特點，這樣可以更好地促進信用社商業(yè)化發(fā)展，信用社具有經(jīng)營機制靈活自主力強的特點，在進行商業(yè)化發(fā)展中可以有效地發(fā)揮長處，對關(guān)注重點創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類。經(jīng)上級部門和外匯管理局的同意，開展外匯業(yè)務(wù)、增加代收代繳業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、自助服努等業(yè)務(wù)可以增加中問的服務(wù)收入。同時增加和其他銀行和機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來，拓展業(yè)務(wù)渠道。抓住國家在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的契機，調(diào)整經(jīng)營和管理政策，抓住機遇促進信用社商業(yè)化發(fā)展，拓展個人消費信貸市場，促進農(nóng)村信用社發(fā)展壯大。

（三）我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展中，進行管理創(chuàng)新最大化的提高盈利

農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展主要的目的就是在競爭中生存并且發(fā)展壯大，所以對農(nóng)村信用社進行商業(yè)化發(fā)展需求的同時提高盈利能力，要想提高創(chuàng)新能力首先要提高管理，對管理進行創(chuàng)新。信用社對管理進行創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)從以下四點進行。第一，建立健全信貸管理體制。隨著市場不斷變化，客戶需求也在不斷變化，信用社現(xiàn)行的信貸管理辦法很多已經(jīng)不適用了。要對這些不適用的管理制度進行改革：對不完善的部分加以完善：對該補充的部分進行補充：不適用的進行修訂。采用各種辦法加強管理，對客戶進行篩選優(yōu)勝劣汰。同時擴大業(yè)務(wù)范圍，配合優(yōu)良客戶的出口創(chuàng)匯業(yè)務(wù)加強與其他銀行直接的合作，爭取這方面業(yè)務(wù)的利益分享，也可以帶來非常可觀的利潤。第二，改革和創(chuàng)新財務(wù)管理辦法，增強核算意識，確立效益第一的觀念。在這方面進行改革和創(chuàng)新首次要爭取地方管理機構(gòu)的支持，在稅收和財政方面給予信用社更多的優(yōu)惠政策。加強成本核算和管理最大限度地減少壞賬，許多信用社就是對壞賬管理不到位出現(xiàn)了很多問題。同時要充分發(fā)揮各個職能部門的監(jiān)督管理職能，減少不合理的資金占用從而提高資金周轉(zhuǎn)率。信用社都會有一些閑置的資產(chǎn)，對于這些資產(chǎn)如何進行管理和消化，應(yīng)當(dāng)進行充分和周到的考慮，減少資源的浪費。銀行系統(tǒng)不可避免的可以接觸到很多殘幣和破幣，對于這些情況可以集中到聯(lián)社營業(yè)部進行專人管理，對于這筆資金應(yīng)當(dāng)采用隨時上解的管理辦法，這樣可以大大壓縮庫存現(xiàn)金。第三，對農(nóng)村信用社進行組織機構(gòu)創(chuàng)新。我國農(nóng)村信用社在縣級市的市場占有率很高，但是還是落后于其他商業(yè)銀行，所以應(yīng)當(dāng)對信用社的營業(yè)網(wǎng)點進行科學(xué)合理的布局，在保持現(xiàn)有縣級市市場份額的同時，突出市聯(lián)社一級法人組織管理體系的組織結(jié)構(gòu)管理和創(chuàng)新，根據(jù)實際的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和布局，一切以客戶為中心進行有目標的市場拓展。第四，對農(nóng)村信用社采用分配機制，激發(fā)員工的工作積極性。以前的信用社管理都是平均主義，信用社效益如何員工根本不關(guān)心，工作態(tài)度也不夠積極努力。要想改變這一狀態(tài)就要打破這樣的工作態(tài)度，調(diào)整管理制度將員工的個人收入與業(yè)績掛鉤，促進員工.的工作枳極性，讓員工充分體會到收入多少看業(yè)績和貢獻，讓員工具有憂患意識，強化員工的使命感和責(zé)任感激發(fā)工作的潛力，從而促進信用社商業(yè)化發(fā)展。

（四）我國農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展創(chuàng)新中，應(yīng)當(dāng)加快科技發(fā)展，為現(xiàn)代業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持和保證

就我國目前的經(jīng)濟發(fā)展和科技發(fā)展的速度，科技是第一生產(chǎn)力已經(jīng)不再是一個口號了，在各行各業(yè)中科技的力量以及逐漸的顯現(xiàn)出來了，而科技在金融領(lǐng)域尤為重要，我國信用社商業(yè)化發(fā)展離不快科技的創(chuàng)新，在對其進行科技設(shè)施投入的同時也要重視軟件的開發(fā)和創(chuàng)新，采用各種辦法和方式來方便客戶提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高信用社的形象吸引更多的客戶。注意對新科技使用時的風(fēng)險防范意識，這樣可以保證銀行業(yè)務(wù)的安全，在設(shè)置業(yè)務(wù)處理時應(yīng)當(dāng)減少交換環(huán)節(jié)，提高工作效率這些都需要技術(shù)支撐和保障才可以實現(xiàn)。

四、結(jié)束語

由于經(jīng)濟全球化發(fā)展，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村的主要金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行商業(yè)化發(fā)展，從而更加適應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟和發(fā)展需求。由于我國農(nóng)民的比重較大，對農(nóng)村信用社進行改革和創(chuàng)新是非常必要的，通過對農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展從而推動農(nóng)村經(jīng)濟商業(yè)化發(fā)展，為我國的經(jīng)濟和發(fā)展做出貢獻。

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