淺談互聯網時代消費與金融產業的跨界融合

韓岳峰

摘要：社會經濟的發展推動互聯網信息技術的應用領域不斷拓展，網絡化不僅影響社會生產模式的優化和變革，民眾的生活方式以及消費習慣也因此而發生改變，金融業的發展在當前的社會時代背景下面臨更為嚴峻的考驗。迎合時代發展趨勢，消費與金融產業的跨界融合，對于促進金融產業的可持續發展具有重要推動作用，文章針對互聯網時代消費與金融產業的跨界融合問題進行探討，旨在為相關工作的有序開展提供可行參考意見。

關鍵詞：互聯網時代：消費：金融：融合

根據《2018年中國消費信貸市場研究》的相關研究結果顯示，截止到2018年10月，我國消費金融規模已經達到8.45萬億元，并且針對未來的消費金融發展趨勢進行預測，預期到2020年末，我國消費金融的數據規模可能突破10萬億元。過去一段時問，國家通過多次的消費升級政策拉動國民經濟實現持續發展，而國民消費的轉型和升級，直接影響我國消費金融市場的規模不斷增大，人們消費理念與消費習慣的改變，將會給未來的金融產業發展帶來諸多機遇，消費與金融產業的跨界融合，是時代發展推動下的必然成果。

一、互聯網時代消費與金融產業跨界融合面臨的挑戰

（一）產品同質化的現象較為明顯

捕捉到互聯網時代的消費行為理念發展變化趨勢，各金融服務單位都在積極進行與互聯網融合的產業涉及，而通過近幾年的發展，也能夠看出各服務單位進行的產品設計普遍存在同質化的現象和問題，將消費金融分為直接進行網絡信貸、消費分期付款等方式，產品設計只是在細節方面存在微小的差異，而在整體的產品類型及內容方面基本相同.、對于消費者來說，各種大同小異的消費金額產品無法對自己的消費行為產生引導作用，往往消費者對于產品的選擇不會特別在意，而是哪個金融服務單位與銷售方建立合作關系，消費者便會隨之進行選擇，而消費者作為最終的消費金融客戶，真實的客戶體驗和服務需求被無形中忽視。

（二）金融服務方的經營成本不斷提升

金融服務方積極開展與互聯網融合的服務模式，其本質目的是能夠在互聯網的社會環境下提升自身的市場份額和運營效益，而對于產品的研發和運營而言，金融服務方也需要進行必要的成本投入。目前日趨提升的經營成本，成為影響金融服務方經營效益的關鍵問題。其一，面對消費市場巨大的借貸需求，需要金融服務方能夠具備極強的融資能力與綜合實力，而外部經營環境的改變使得金融服務方的融資渠道不斷減少，資金使用成本也會隨之提升：其二，稅務負擔相對較大，根據目前我國的稅務政策，金融金融服務單位普遍需要承擔稱重的納稅負擔。這些因素都是造成服務方經營成本提升的重要原因，加之自身在產品研發方面的投入不斷加大，都會影響自身的經濟效益。

二、互聯網時代消費與金融產業跨界融合的有效發展策略

（一）重視發展差異化產品，以提升用戶的服務體驗

為提升消費金融產品在未來金融市場中的核心競爭力，消費金融產品設計需要重視凸顯自身的特色，傳統金融服務公司重視打造優勢品牌，利用品牌提升自身消費金融產品的公信力和附加值。在產品設計和服務環節，重視提升用戶的服務體驗，針對用戶的消費行為方式進行分析，以設計特色化、個性化的服務產品，利用特色引導用戶對自身產品的關注，通過服務體驗的提高拓展市場空問。

（二）拓展融資空問

為不斷滿足消費者的消費金融應用需求，金融服務單位應當重視提升自身的融資渠道，國家針對消費金融機構提升準入門檻，通過增資標準的提升保證機構的服務品質，同時也有益于自身的監管行為，合理控制杠桿，緩解機構在產品運營和服務中的資金壓力。國家為促進消費金融的健康穩步發展，也需要及時對當前的稅收政策進行調整，結合消費金融服務的特征，提升對于消費金融結構的稅惠力度，以降低機構的成本壓力。

（三）重視金融產業內部的信息共享

金融產業內部應當重視行業信息的共享，在消費需求、客戶相關數據資源等內容方面，積極實現數據共享，為各方的掌握金融服務需求提供有力依據。同時產業內部也需要重視發展消費金融的服務方式，迎合互聯網時代用戶的行為方式習慣，積極促進移動化、智能化的服務方式發展，在產業內部實現深度合作，將為消費者服務作為消費金融融合發展的本質目標，將消費者作為相關工作的最終導向，以提升工作效能。未來SG時代的到來，將會為消費金融的融合發展提供義一發展契機，只有重視產業內部的共享，才能夠形成消費金融服務的合力，在經濟市場中持續保持生命力。

三、結束語

互聯網時代的消費與金融產業融合發展，順應時代背景下的消費發展趨勢，在融合發展中雖然具有諸多阻礙，但是依然需要堅定融合發展的信心，通過重視發展差異化產品以提升用戶的服務體驗、拓展融資空問、重視金融產業內部的信息共享等途徑，以實現金融產業的可持續發展。

參考文獻：

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