數字普惠金融的創新發展策略

殷思媛

摘要：數字+普惠金融是一種創新發展普惠金融的新趨勢，有極大的應用前景。文章從政策導向引入，闡述數字普惠金融的概念及發展現狀，再以南京銀行“鑫云+”互聯網金融平臺的案例入手，分析其創新服務模式中的優勢與經驗，并進行績效分析，據此提出未來數字普惠金融的創新發展策略。

關鍵詞：數字普惠金融：“鑫云+”互聯網金融平臺：創新模式

2016年9月，C20峰會在浙江省杭州市召開，大會以“構建創新、活力、聯動、包容的世界經濟”為主題，把數字普惠金融列為重要議題之一，并發布了《C20數字普惠金融高級原則》。該《原則》旨在運用數字技術促進普惠金融的發展，推動包容性經濟增長，為缺乏金融服務的群體提供如支付、貸款、教育儲蓄等金融服務。十二屆全國政協副主席馬培華也在“2019中國數字普惠金融大會”中致辭：中小企業在我國經濟發展中起著不可替代的重要作用，通過金融科技與普惠金融，可以更好地服務中小企業，致力于解決它們融資難融資貴的問題，服務實體經濟。

根據2016年C20普惠金融全球合作伙伴報告《全球標準制定機構與普惠金融——演變中的格局》中的解讀：數字普惠金融，泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。目前學界對它還沒有統一的定義，總體來說可以分兩部分理解：即數字+普惠金融。“數字”指依托移動互聯網、大數據、云計算、智能終端等數字科技手段;“普惠金融”即以可負擔的成本，為沒有獲得過金融服務的群體，提供滿足需求的、有效的金融服務。我國普惠金融融合迅捷、高效、創新的數字科技，能夠快速降低金融服務的成本，擴大群體的覆蓋面，接觸到更多的城鎮低收入人群、婦女、農民、中小企業等，深化服務的滲透率，推動普惠金融的進一步發展，同時也成為我國經濟日益增長的重要驅動力之一。

一、數字普惠金融的發展現狀

數字普惠金融正在穩步發展，為了更科學、準確地刻畫我國數字普惠金融的發展現狀，北京大學數字金融研究中心等聯合編制了“北京大學數字普惠金融指數”，指數的制定囊括了全國內地的省、市和縣。根據2019年最新發布的2011-2018年第二期報告，我國現有的數字普惠金融的發展現狀可以概括如下。

（一）數字普惠金融是普惠金融的一種創新模式，它能夠以更低成本、更廣覆蓋和可持續性的優點為落后地區的金融增速，為缺乏金融服務的群體提供可靠的金融服務，極具可行性和可復制性。

（二）數字普惠金融發達地區主要集中在經濟較好或是數字移動支付發展有一定水平的東部，尤以杭州為首，上海緊隨其后。在螞蟻金服強有力的引領下，杭州涌現了許多數字科技企業，營造了杭州一種科技創新普惠的濃厚氛圍，數據顯示2018年城市指數排名第一為杭州，且排名靠前的縣域前10強中，杭州占7席。

（三）一些中部地區的省份和城市數字普惠金融指數發展迅速，出現了明顯的“中部崛起”趨勢，東北和西部的部分地區則相對增速放緩，總體與2011-2015年的指數相比，中國的數字普惠金融事業已經走過了粗放式的網地時代，進入了深度拓展的新階段。

二、數字普惠金融創新模式分析一南京銀行案例

金融科技正蓬勃發展，南京銀行順勢而為，積極與阿里、螞蟻金服這些互聯網科技公司開展深度合作，創立了“鑫云+”互聯網金融平臺，這一創舉大力推進全行數字化轉型，以科技帶動銀行往更高一個層次發展。

（一）“鑫云+”互聯網金融平臺介紹

南京銀行“鑫云+”互聯網金融平臺于2019中國數字普惠金融大會上被評選為2018-2019年度數字普惠金融典型案例。2017年“鑫云+”互聯網金融平臺上線，采用了分布式核心技術，開創了“1+2+3N”的互聯網合作新模式，即“1”代表南京銀行：“2”代表了阿里云和螞蟻金融云：“3N”分別代表的是醫、食、住、教、產、銷等N個場景，旅游、電商、快遞等N個行業平臺，以及N家中小銀行。公司以此為依托，致力于做中小銀行和行業平臺的連接者。2018年“鑫云+”互金平臺已經完成了與25個知名平臺的對接，實現了8家支付通道的接入，在消費金融、投資理財等多個領域開展合作：每個參與行也可以在其中將一些產品和場景進行開放共享，南京銀行則通過技術連接和服務開放為中小銀行和行業平臺賦能，打造線上金融科技共享生態圈，降低用戶資金門檻，真正實現普惠金融。

（二）優勢經驗借鑒

1.運用數字科技，創新平臺發展

南京銀行“鑫云+”互聯網金融平臺連接阿里云的IAAS平臺和螞蟻金服的PAAS平臺，創新依托于成熟的互聯網技術，使用國產分布式關系數據庫Oceanbase，構建了一套互聯網分布式核心業務系統，全局統籌，各節點業務協同合作，實現平臺大數據流量的高效穩定的運營與管理。平臺基于互聯網，結合云計算，大數據、風控、人臉識別、反欺詐、人工智能等科技，智能化平臺運營，提高效率，大數據精準預測預控信用風險，為中小銀行創立一個先進、安全、快捷、無限可能的共享生態圈。

2.運營成本低

“鑫云+”互金平臺的輕資產模式使得單賬戶管理成本約為傳統lOE架構的1/5至1/10，同時使用了云計算，有效降低單賬戶的管理成本。平臺使用了智能客服與數據監控系統，打造了一套全自動智能化的決策引擎系統，實現了風險監控，審批自動化，極大地降低了平臺的運營服務成本，除此以外就平臺的維護人員而言，較傳統銀行業務系統，減少了4/5左右。

3.切實踐行普惠金融，齊心共贏

南京銀行積極踐行國家普惠金融戰略，早在2013年就成立了鑫合金融家俱樂部，聯合中小銀行協同發展。2017年，“鑫云+”互金平臺的建立更是解決了中小銀行發展互聯網業務的需求。平臺連接了大型互聯網平臺，各成員行還可以共享其業務模式、信息與技術，打破了技術、地域的限制，降低了中小銀行的發展門檻，提升了規模效應，實現快速拓展客戶與業務，為中小銀行提供了急需的金融服務，合力擁抱未來的發展。

（三）績效分析

根據表1可得出，從南京銀行2017年初建立“鑫云+”互金平臺起這兩年時間，銀行小微企業貸款余額和普惠金融貸款余額均實現了較大的增長，給予了更多的消費者和小微企業貸款數額和機會。同時截至2018年，平臺新增21家“鑫云+”合作行，貸款賬戶超過2500萬戶，存款賬戶超過17萬戶，累計發放貸款超過820億元，貸款余額達350億元，日貸款交易峰值達到100萬筆，達到了以前的10倍。南京銀行積極運用數字金融科技創新服務模式，大大提升了銀行的業務效率，同時也兼顧了貸款不良率，降低了信用風險。

可見，數字+普惠金融的創新模式，是可行的，極具潛力的，南平臺傳遞到中小銀行，帶來了高效率、低成本的突出優勢，平均每個客戶的放款時間只需1秒，客戶維護成本也降為原來的1/10，能夠為更多的小微企業解決融資難融資貴的問題，推動普惠金融往再廣和再深的地方發展。

三、數字普惠金融未來的發展策略

數字普惠金融的創新優勢十分明顯，它有效突破了我國目前普惠金融發展的瓶頸，但是我國目前仍處于不斷發展階段，還存在著一些問題與不足，下面將從商業銀行和政府的角度對它未來的發展策略進行分析。

（一）積極拓展數字+普惠金融的創新發展

現如今，金融科技正在高速的發展，區塊鏈、大數據、人工智能、移動支付等技術正在改變我們世界的傳統運行模式，讓信息更有價值、讓系統更加智能、讓效率遍及世界，這也使得普惠金融的發展有了新的突破點。商業銀行應順應科技的浪潮，積極進行數字化戰略轉型，以數字技術創新普惠金融的發展，覆蓋更廣的小微群體，為他們提供可獲得的、適當的金融服務，更好地踐行普惠金融，引領未來發展。

（二）防范和管理風險

商業銀行依托數字技術開展普惠金融服務，應與大型可靠的互聯網科技公司開展合作，運用成熟的數字技術保證金融服務的交易安全，防范技術風險。服務小微群體產生的數據是海量的，基于互聯網平臺上各種數據的傳輸與使用，商業銀行應做好管理和存儲手續，保證信息安全與業務的穩步開展，防范不法分子網絡犯罪風險。

（三）完善法律和監管框架

數字普惠金融還在不斷地探索與規范中，這就需要政策以及法律的支持，使得其朝著一個穩定、公平、長久的方向發展。政府需要構建一個基本的法律框架和監管制度，例如：準入門檻、行為規范、風險預警等，規定監管者的職責和能力，保證市場處于一個基本有效監管的情景下，增強市場的信心與創新活力，促使普惠金融的腳步走得更快、更遠。

（四）增強消費者數字金融知識的教育與普及

政府和相關金融機構應積極開展知識教育，幫助消費者尤其是那些缺乏必要金融素養的小微群體充分認識一些簡單的數字金融工具，了解數字金融服務的好處、風險與特點，增強對數字普惠金融市場的信心，提高安全意識與辨別風險的能力，以便商業銀行能夠更好地開展金融服務，提升服務的質量與效率，讓消費者真正受惠受益。

參考文獻：

[1]曾之明.論互聯網+普惠金融融合創新發展策略[J].商學研究，2017，24（6）：96-101.

[2]曲家文.金融科技時代數字普惠金融實踐[J].中國金融家，2019（Z1）：129-130.