關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

摘 要：本文針對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮，從多種因素分析了互聯(lián)金融在我國快速發(fā)展的根源，總體看，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了土壤，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善規(guī)范制度，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才是互聯(lián)網(wǎng)金融良好發(fā)展的重要保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)時代的興起

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，十幾年前互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用雖已廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域，但由于經(jīng)濟(jì)成本，互聯(lián)網(wǎng)并未真正走入百姓生活，從這個意義講，互聯(lián)網(wǎng)并沒有真正的服務(wù)大眾，隨著智能手機(jī)的不斷發(fā)展和更細(xì)換代，互聯(lián)網(wǎng)的受眾以及應(yīng)用范圍已經(jīng)越來越廣，涉及各個年齡層，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生的土壤。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來越廣泛，在為人們生活和工作提供便利的同時也悄無聲息地改變了人們的傳統(tǒng)生活方式。比如購物，傳統(tǒng)觀念里，人們習(xí)慣貨比三家，看得見，摸得著的消費(fèi)才放心?？苫ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，顧客實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上購物，這是傳統(tǒng)消費(fèi)被取締的重要體現(xiàn)。這一方面的原因來自于消費(fèi)者的消費(fèi)心理已經(jīng)隨著時代的發(fā)展發(fā)生了改變，另一方面可以反映出線上購物不僅為百姓帶來了消費(fèi)的便捷，同時做到良好的售后服務(wù)，比如 7 天無理由退貨，比如客服在線解答消費(fèi)者的問題，以及消費(fèi)者權(quán)利的保障措施。而網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的最早形態(tài)，也是催生互聯(lián)網(wǎng)金融的一把鑰匙，最初人們對于線上消費(fèi)的信任度和接受程度并不高，這是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1、初始階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始階段在 2005 年之前。那段時期，互聯(lián)網(wǎng)金融首要表現(xiàn)為金融組織供給網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效勞，如招商銀行早在 1997 年就開通自己的網(wǎng)上銀行。2003 年和 2004 年相繼出現(xiàn)了淘寶網(wǎng)和支付寶，支付寶的擔(dān)保交易解決了淘寶商家買賣雙方不夠信任、支付方式較為單一等問題。

電子商務(wù)的誕生標(biāo)志著我國正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開端。

2、萌芽階段。2005～2012 年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的萌芽階段。這段期間，相繼誕生了第三方支付、網(wǎng)貸平臺、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。直到 2011 年央行向第三方支付公司發(fā)放牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政策的合規(guī)化，暗示著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入了一個嶄新的階段。

3、高速發(fā)展階段。2012 年開始，互聯(lián)網(wǎng)階段進(jìn)入了高速發(fā)展階段。這段時間之間，眾多企業(yè)涌入了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合開辟了新的商業(yè)模式，或是重新開辟新的純線上產(chǎn)品，2013 年甚至被廣大業(yè)內(nèi)人士稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。也是在這一年內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)井噴式增加、第三方支付也在政策扶持下進(jìn)入了一個逐漸成熟的階段，與此同時眾籌渠道也開始被運(yùn)用到各個不同領(lǐng)域內(nèi)，全國首家互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)妥公司“眾安穩(wěn)妥”也成立了。在這一年，銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也依托著信息技術(shù)平臺，開發(fā)了新型傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)平臺，借此東風(fēng)，各大行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也紛紛推出了各自的金融產(chǎn)品。與此同時，金融監(jiān)管部門也注意到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險問題了，也正在尋求通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系來規(guī)范行業(yè)健康成長。

4、發(fā)展與整治并存階段。2015 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長的一年，同時也是業(yè)內(nèi)最為動蕩的一年。P2P 網(wǎng)貸平臺的危險在這年一次性爆發(fā)，融資超 740 億元的“e 租寶”融資平臺疑涉嫌詐騙經(jīng)營被警方控制，引起了行業(yè)震蕩，再隨之而來的各種P2P 平臺跑路、倒閉等惡性事件的不斷發(fā)生，投資人紛紛重新審視起這個看似利潤極高的行業(yè)，引發(fā)了社會各界的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開始進(jìn)入密集期，整個行業(yè)開始了全面審查。而2017 年開始，各類監(jiān)管文件密布出臺，一波又一波的監(jiān)管重拳頻頻落地，金融監(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長筑起一座防侵御的高墻。

三、傳統(tǒng)金融的滯后

對于很多發(fā)展中的大企業(yè)或者老牌兒國企來說，融資并不困難。這些企業(yè)的發(fā)展實(shí)體以及信譽(yù)保障都可以在傳統(tǒng)融資中占有很大優(yōu)勢。而對于一些中小企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)初始階段的企業(yè)來說，融資難的問題始終是阻礙企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，這些企業(yè)缺乏門檻低的融資渠道。而對于手里有余錢的普通百姓來說，沒有投資渠道依然是困擾他們的問題，余錢只能選擇放在銀行，這對于百姓來說是最穩(wěn)妥，最保險的理財(cái)方式，但卻也是收益最小的方式，同時這也是阻礙金融行業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的重要原因。對于我國廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后等因素，金融覆蓋面未達(dá)到，百姓更愿意把錢放在自己手里。傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式受到很多因素的制約，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的到來解決了傳統(tǒng)金融諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面更廣，門檻更低，大眾接受程度更高。比如走進(jìn)大眾視野的 P2P 借貸模式，這種借貸模式打破了傳統(tǒng)借貸需要中間人做擔(dān)保以及異地借貸難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷在與打破傳統(tǒng)金融需要的壁壘，實(shí)現(xiàn)了異地，陌生人之間的資金交易，這種交易模式不單純依賴人與人之間的信用，而是有第三方為交易做保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個高風(fēng)險的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣泛，涉及領(lǐng)域眾多，互聯(lián)網(wǎng)作為一個虛擬的平臺存在很多風(fēng)險和監(jiān)管空白。網(wǎng)絡(luò)攻擊屢禁不止，互聯(lián)網(wǎng)病毒時有發(fā)生，無論工作還是私人生活，經(jīng)常受到網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲。另一方面，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為新型詐騙手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新型企業(yè)，在安保防范方面存在專業(yè)技術(shù)人員缺乏的問題，在防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險方面存在困難。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管空白的空子，也試圖從中進(jìn)行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會面臨更大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)部存儲的數(shù)據(jù)依托與云計(jì)算平臺，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復(fù)被利用等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。監(jiān)管存在空白，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設(shè)計(jì)領(lǐng)域多等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)在服務(wù)于大眾的同時還存在許多弊端，這為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來很多困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是依賴互聯(lián)網(wǎng)而成長起來的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管難的問題。對于最早在我國興起的網(wǎng)絡(luò)支付，由于這種交易模式已經(jīng)成熟且逐漸被大眾接受，網(wǎng)絡(luò)支付有第三方作為保障，監(jiān)管能夠很大程度起到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低，種類多，監(jiān)管還存灰色地帶，一些企業(yè)利用監(jiān)管的空白進(jìn)行謀利。

五、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

綜上所述，互聯(lián)金融在我國仍處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來是時代的產(chǎn)物，也是社會進(jìn)步的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多傳統(tǒng)金融沒有的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融取締傳統(tǒng)金融也是大勢所趨。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)階段尚在試錯的過程，風(fēng)險與進(jìn)步同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。不應(yīng)因?yàn)轱L(fēng)險的存在而否定互聯(lián)網(wǎng)金融存在的價值，也不能故步自封，應(yīng)該看到問題的所在，在著力解決問題，加強(qiáng)監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

1、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開發(fā)

和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮同樣依賴技術(shù)的進(jìn)步?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)很大程度依靠國外技術(shù)手段，今后要將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)置于技術(shù)的開發(fā)，比如網(wǎng)絡(luò)信用的提高，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的防范及監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供良好的環(huán)境。對于發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，應(yīng)注重引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，注重人才的培養(yǎng)。

2、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)交易雖然發(fā)生于網(wǎng)絡(luò)這個虛擬的平臺，但并不是無法進(jìn)行痕跡追蹤，網(wǎng)絡(luò)交易的每一個步驟都會有登錄痕跡，這為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管提供了新的路徑。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)提高，對于企業(yè)資質(zhì)的審查應(yīng)該做到更規(guī)范，更全面。

3、增強(qiáng)企業(yè)約束性，確保正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭者，在行業(yè)初始階段，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榫邆浼涌旖鹑谛?、彌補(bǔ)長尾客戶服務(wù)空白等優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生了不少的正面影響，但是在早期，它的規(guī)模較為局限，容錯程度高，導(dǎo)致的問題所帶來的影響也不足以引起監(jiān)管層的重視。等到發(fā)展中期，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式增長，規(guī)模逐漸壯大，所引起的風(fēng)險也日益積累。企業(yè)片面地追求規(guī)模，忽視風(fēng)險，出現(xiàn)嚴(yán)重問題后，解決方式就比較極端，進(jìn)而致使金融受眾的權(quán)利受損。因此需要增強(qiáng)企業(yè)約束，確保正確的使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

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作者簡介：

羅莉（1981-），女，漢族，貴州貴陽人，碩士，貴州商學(xué)院教師，職稱：副教授，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。