互聯網金融:一場劃時代的金融變革

郭磊

摘 要：聯網金融的出現改變了金融界的面貌，使金融界能夠通過互聯網的方式在支付和交易方式上進行更加有效的變革，從而改變了傳統金融模式中的各項業務監管方式，能夠保證金融機構擴大自身的影響力。本文通過對互聯網金融的探討，希望能夠為我國的金融事業發展起到一定的作用。

關鍵詞：互聯網金融 業態 變革

前言

互聯網金融目前依然是中國最流行的金融形式，并且在很大程度上推動了我國金融事業的發展。我國的互聯網金融行業從崛起到成熟，改變了金融界發展的面貌，影響了我國金融業發展的格局，隨著各種互聯網金融機構和產品的出現，我國互聯網金融迎來了百花齊放的時代，以支付寶為代表的互聯網金融產品，為我國互聯網金融的發展打開了新的局面。

一、互聯網金融的崛起

互聯網金融在一般情況下指的就是在互聯網的形式下完成的金融交易。從廣義上講，互聯網金融行業分為兩種：一種是通過互聯網方式進行的傳統行業，把傳統線下完成的工作改為線上完成，從而通過合理的方式提高傳統業務的效率;另一種是在電子商務的基礎上進行的創新型互聯網業務，能夠完成相應的金融項目。

上個世紀九十年代，電子商務開始在互聯網界出現，由此播下了互聯網金融的種子。隨著新世紀的到來，移動互聯網客戶端越來越普遍，金融業務開始越來越朝著互聯網的方向發展，進而誕生了各種第三方支付平臺、P2P以及互聯網金融業務。這時互聯網金融的出現還只是新事物，并沒有引起人們足夠的重視，余額寶是引發人們對互聯網金融狂熱的導火線，直到那時互聯網金融才開始正式成為眾人皆知的流行事物。

首先，互聯網幾十年的發展為互聯網金融的誕生打下了堅實的基礎，一旦有一個良好的發展機會，互聯網金融就會借著這個發展窗口蓬勃而出，余額寶正是打開這扇窗戶的事物。余額寶在互聯網金融的誕生過程中承擔了導火線的作用，即使沒有余額寶，互聯網金融的到來也是遲早的事情，只是時間的早晚罷了。

其次，馬云及其阿里巴巴團隊的影響力已經為互聯網金融的發展鋪好了道路，使人們都能夠清晰地看到互聯網金融的未來。支付寶在世界范圍內的使用，使互聯網金融的發展有勢不可擋之勢。馬云用互聯網金融打破了傳統金融業發展的模式，當然會在金融界引起一場變革。

然后，阿里巴巴余額寶的出現對傳統銀行業務產生了影響，喜歡在網上購買商品的用戶能夠通過支付寶中的余額寶進行網上支付。余額寶因為其比銀行存款高得多的年化利率搶占了銀行存款的市場，進而使銀行業務的發展受到影響，慢慢地縮小了發展規模。

最后，余額寶的出現引發了人們對這種金融模式的爭相模仿，使人們在發展互聯網金融的過程中，相繼研發出了更多的互聯網金融產品，從而使互聯網金融行業呈現出百花齊放的局面，互聯網金融的時代正式到來。

二、互聯網金融的主要業態

（一）金融互聯網

金融互聯網是依托傳統金融業務進行的，只不過業務處理方式變成了用手機和電腦等移動客戶端的形式開展的線上交易。通過手機客戶端支付、轉賬以及證券交易，能夠實現傳統金融模式和互聯網金融模式的有效結合。不同的行業中傳統金融和互聯網金融結合程度不同，并且都給行業的發展帶來了很大的變化：

首先，改變了消費者的消費習慣。互聯網金融的出現使交易的方便程度極大提高，并且能夠為金融行業的發展帶來變革。目前廣大消費者都已經習慣通過網絡的方式進行商品的購買，網上購物的便捷性使商品交易過程中受空間和時間的限制減小，使交易過程能夠按客戶的意愿順利完成。

其次，降低了金融機構開設店鋪的成本。在互聯網金融時代，通過網店的形式實現對商品的交易，不需要實體商鋪中繁瑣的步驟，只需要小規模的網上店鋪就可以完成大量的互聯網商品交易。在證券行業，這種網上營業廳的模式起到了重要作用，未來還會有更多的金融業務由線下轉為線上，從而使店鋪的發展朝網絡化趨勢進行。

（二）第三方支付

第三方支付中最具有優勢的就是支付寶的平臺，支付寶除了能夠提供相應的支付功能，還能夠實現在線轉賬、還款等業務，滿足廣大消費者的需要。

第三方支付不局限于簡單的支付過程，還可以通過儲存資金的方式，在第三方支付賬戶中儲存一筆可供用戶使用的資金，當做開展金融運作的投資金額，用這筆資金再獲得更大的收益。

（三）P2P互聯網借貸業務

所謂P2P互聯網借貸業務，指的就是通過個人對個人的方式開展互聯網金融借貸業務。在實際的使用過程中，P2P已經發展成了多種業務的集合，包括阿里小貸。同傳統的銀行貸款業務相比，P2P業務并不需要公司為金融公司，而只是提供開展P2P業務的平臺。我國目前P2P業務發展勢頭良好，但是關于P2P業務的觀點也有很大爭議，有的認為P2P業務風險過高，而且對其監管程度不夠，在將來的發展過程中會面臨很大的問題，有的認為P2P金融模式的發展開辟了一條新的互聯網金融發展道路。

三、互聯網金融的深遠影響

（一）促進金融的快捷化、高效化、大眾化和脫媒化進程

首先，互聯網金融在發展過程中促進了金融交易發展的速度。智能手機、智能軟件等先進互聯網工具的開發和利用，使互聯網金融的發展逐漸朝著更加大眾化的方向發展，提高了互聯網交易的效率，改變了金融交易的模式，使互聯網金融機構能夠在這種情況下繼續發展下去，并且成為一種未來金融機構的發展潮流。隨著互聯網金融行業的發展越來越深入，這一行業中剩下的線下業務也會不斷發展成為線上業務，從而簡化了互聯網金融機構的發展模式，使金融交易能夠更加便捷地進行。隨著移動互聯網客戶端的發展，新的設計和功能界面開始出現，使互聯網在發展過程中能夠更好地滿足相應的發展需求，從而帶動互聯網金融行業的發展。

其次，互聯網金融使金融交易變得更加高效化，通過對大數據和云計算等互聯網工具的運用，能夠準確反映互聯網交易中數據變化情況，從而能夠為金融決策的制定提供更好的數據支撐。

最后，互聯網金融的發展會逐漸走向脫媒化，即擺脫通過銀行這一媒介開展投融資的過程，從而通過證券公司的交易使互聯網金融的發展朝著更加有效的方向進行，資金投資雙方能夠在互聯網金融平臺上直接進行互聯網金融業務，從而使互聯網金融行業的發展擺脫媒介的束縛。

（二）加速傳統金融業融入互聯網金融

關于互聯網金融行業與傳統金融行業之間的關系有如下兩種觀點：一種是互聯網金融行業只是傳統行業的補充，金融行業發展的主題依然是傳統行業，二者是一種相輔相成的關系。另一種觀點是互聯網金融行業的發展侵占了傳統行業發展的主導地位，從而會使傳統行業逐漸退出歷史舞臺。雖然兩種觀點各有可取之處，但是互聯網金融行業的出現必定會對傳統金融行業造成巨大沖擊，從而給傳統金融行業帶來影響。通過科學的互聯網金融變革，能夠使傳統金融行業在互聯網金融行業發展的過程中產生的負面影響最大程度上減小。

（三）倒逼金融業的市場化改革

首先，互聯網金融業的發展使利率發生變化，有助于我國利率管制的過程，同時用較低的利率來向大型國有企業提供價格便宜的資金。在傳統情況下本來由銀行完成的業務分給了支付寶等互聯網產品，銀行為了防止這種情況的進一步嚴重，肯定會用更加高的利率來彌補銀行分流帶來的問題，因此使利率發生市場化改革。

其次，在傳統的金融業務中，所有的線下金融交易都只服務于本地的消費者。線上交易打破了這種空間上的限制，從而使線上業務能夠服務于其他市場，使金融市場一體化的程度加強。

總結

互聯網金融行業的發展具有其特有的優勢，為我國金融行業的發展開辟了發展空間，促進了我國金融行業的發展規模，打破了傳統金融行業發展過程中的界限，使我國互聯網金融行業的發展能夠更進一步進行。互聯網金融行業通過線上交易的方式，使金融行業從分業體制發展成為混合體制。同時，互聯網金融行業的發展使原來單一的行業發展模式變為現在跨行業發展模式，改變了傳統互聯網金融發展過程中的劣勢局面，從而更好地滿足了互聯網金融行業的發展需求。

參考文獻：

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