校貸對大學生消費行為及消費心理的影響研究

任春穎 錢妍妍 劉治敏

摘 要：隨著互聯網經濟的高速發展，網絡借貸平臺逐漸發展壯大。部分網絡借貸平臺以在校大學生為借貸對象，通過虛假宣傳、放貸門檻低、隱瞞費用、裸貸等方式誘導大學生通過網絡平臺借貸，以獲得高額利息以及違約金。大學生無力償還高額貸款，網貸平臺暴力催收，對大學生的消費心理及消費行為都產生一定程度的影響，甚至出現大學生因無法償還貸款而自殺的現象。本文針對校園貸危機下大學生消費心理進行分析，并就如何對大學生進行消費心理教育作了初步研究。

關鍵詞：校園貸;消費行為;消費心理

一、校園貸現狀及存在的問題

根據調查數據顯示，具有分期付款功能的大型電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條、等，為喜歡購買服裝、化妝品、電子產品甚至奢侈品的大學生提供了便利，能夠迅速被學生群體所接受。

（一）當前，復雜混亂的校園貸現象主要有以下幾個特點：

借貸者多為90后、00后。該年齡段的大學生追求時尚，喜歡刺激，敢于嘗試新鮮事物，面臨著社會上各式各樣的誘惑，但他們的價值觀、人生觀還不成熟，在價值取向、消費觀念等很多方面缺乏理性判斷，在重大抉擇面前無法進行冷靜分析，因而當面對充滿誘惑的外部環境時難以抵制，容易成為校園貸的受害者。

（二）在復雜的網貸環境中，校園貸存在以下幾個問題：

第一，貸款過程缺乏監管。由于沒有有效地監管措施，很多網貸平臺的注冊登錄非常簡單，并且登錄后就能查看貸款人的個人信息，造成了信息泄露。一些不正規的平臺還會將學生信息打包賣出，損害了學生的正當權益。雖然貸款平臺聲稱會審查貸款的最終用途，可實際上也只是渾水摸魚，不會真正了解貸款的使用途徑。如果利用貸款做一些違法的事情將會對社會產生很不好的影響。

第二，征信信息無法共享。現在征信主要是央行征信，支付寶，宜信，平安等P2P，但是大部分金融企業并沒有和央行征信進行信息共享，這就造成了金融企業絲毫不了解貸款人的信用狀況，這種沒有依據，沒有限制的放貸，會使大學生深陷校園貸追債的泥潭，無法自拔。

第三，網貸平臺虛假宣傳。一些網貸平臺存在詐騙行為，他們降低貸款門檻，以高利貸的形式向學生放貸，以利滾利，使得償還數額變成貸款金額的幾倍，學生無力承擔如此高額的貸款，一旦逾期無法償還，便有高額違約金，還貸的壓力嚴重影響了大學生的身心健康。

二、校園貸對大學生消費行為及心理的影響

（一）校園貸對大學生消費行為及心理的積極影響

校園貸作為一個面向大學生的新生事物，很快就被學生所接受，這說明校園貸確實有它的優點。對于家庭貧困的學生來說，網上借貸平臺會幫助他們解決一些棘手的問題。例如，有些校園貸會提供助學貸款，這種助學貸款不僅金額大，而且到賬速度也很快，為貧困學生帶來了很多便利。對于想自主創業的大學生來說，校園貸可以為其提供創業的啟動資金，在學生創業過程中，給他們一點壓力也是好的，同時讓他們知道資金的來之不易，更努力的奮斗。

（二）校園貸對大學生消費行為及心理的消極影響

事物都具有兩面性，校園貸給廣大學子帶來益處的同時，也帶來了很多的危害。校園貸的“超前消費”提前透支了資金，給大學生的學習和生活平添壓力。校園貸幫助他們購買了自己心儀已久的商品或者實現自己的某個愿望，滿足了暫時的購買欲望，但是這種“超前消費”所帶來的快感，往往會助長盲目、攀比、炫耀、跟風等不良消費心理。

三、抵制不良校園貸的措施

（一）加大對網絡貸款的監管力度。

在沒有實施監管時，很多網絡借貸平臺只管借錢，而不考慮借款人的經濟實力和債務償還能力。整治校園網貸刻不容緩，學生進行網貸需要經過學生家長的同意并簽字，防止父母被蒙在鼓里，對子女的相關行為進行監督。其次，要提高網絡貸款平臺的準入門檻，加強對借款人信息的保護，禁止不良商家通過非法渠道泄漏學生信息。

（二）完善大學生的征信系統，實現信息共享。

如果各大征信系統可以進行合作，實現信息共享，可以對借款人的負債信息進行查詢，就可以有效避免無限制放貸的現象發生。征信系統可以對學生貸款的額度進行限制，例如每一筆高于一千元的貸款，都要進行一次征信，當借款累計金額超過兩萬元時，征信系統便停止對該學生提供貸款服務，直至其償還完上一筆債務，才能進行下一次的借貸。

四、總結

關于校園貸，我認為有存在的價值，校園網貸并非全是壞事，在網貸平臺剛開始發展的時候，它的初衷是好的。只可惜總有不法分子利用新興事物的漏洞，來損害學生的利益。不僅僅是校園貸款，在日常生活中，對于其他資源，我們也要進行合理地使用，沒有東西是取之不盡，用之不竭的。作為大學生可能會缺乏社會經驗，但不應該被一些愚蠢的想法所蒙蔽。所以我認為我們在把課本里的知識與社會實踐相結合方面做的不是很到位，要進一步加強自身辨別是非的能力，保護好自己的合法權益。

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